個人養老金資金賬戶自11月25日可正式開立，僅四大國有銀行能在五地發售特定養老儲蓄產品。對其他銀行而言，只有迅速豐富產品“貨架”，才能在個人養老金新藍海中搶佔更多市場份額

文|張穎馨 嚴沁雯 

編輯|袁滿

自個人養老金制度正式開閘，多家銀行在拼搶個人養老金資金賬戶開立的同時，亦持續豐富個人養老金產品“貨架”。

12月2日晚，《財經》記者注意到，有股份制銀行在App的“個人養老金專區”上線“養老專屬存款產品”。頁面顯示，該存款僅限個人養老金資金賬戶購買。

某股份行在App“個人養老金專區”上線養老專屬存款產品（圖源：銀行App）

另據《財經》記者不完全統計，目前至少有兩家股份制銀行在App個人養老金板塊中上線針對個人養老金的存款產品。

“在個人養老金資金賬戶開立前，這些銀行就已發行過系列的存款產品，只是現在納入個人養老金產品後，從普惠角度出發，在定價上會比普通的存款利率高一些。”有銀行內部人士告訴《財經》記者。

一週前的11月25日，人力資源社會保障部辦公廳、財政部辦公廳、國家稅務總局辦公廳發佈《關於公佈個人養老金先行城市（地區）的通知》，全國共36個城市（地區）入選，涉及31省市。個人養老金制度正式實施，多家銀行亦於當日宣佈全面啓動個人養老金服務。

根據銀保監會披露的首批開辦個人養老金業務的機構名單，六家大型銀行、12家股份制銀行、五家城市商業銀行和11家理財公司在列。

另據《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》，開辦個人養老金業務的商業銀行所發行的儲蓄存款（包括特定養老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄）均可納入購買範圍。值得注意的是，參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發行的儲蓄產品。

多名銀行業人士告訴《財經》記者，按照相關監管政策及要求，商業銀行此前發行的儲蓄存款產品也可納入到個人養老金產品之中。從產品類型來看，無論是特定養老儲蓄，還是目前部分銀行上線的定製存款產品等，均屬於個人養老金產品中的“個人養老儲蓄”類別。

有業內人士直言，特定養老儲蓄試點於11月20日啓動，個人養老金資金賬戶自11月25日可正式開立，僅四大國有銀行能在五地發售相關產品。對其他銀行而言，只有迅速豐富產品“貨架”，才能在個人養老金新藍海中搶佔更多市場份額。

《財經》記者注意到，此前雖有少數股份行對外表示已推出個人養老金專屬存款產品，但截至《財經》記者發稿前，相關存款產品並未在這些銀行的個人養老金板塊中正式上線，用戶尚無法購買。另據部分股份行內部人士告訴《財經》記者，目前正積極籌備相關存款產品，爭取儘快在個人養老金板塊推出。

利率最高3.3%，最低起存50元

“這是我行鍼對個人養老金的定製存款產品。”上述股份行客戶經理告訴《財經》記者，該定製存款產品於12月2日21時正式上線。

根據產品展示頁面，該行推出的“養老專屬存款產品”期限分爲一年、兩年，三年及五年，對應年利率分別爲2.15%、2.65%、3.25%和3.3%，起存金額均爲1000元。按照監管要求，每人每年限購12000元。

產品服務協議和公開資料顯示，該定製存款產品是利率上浮型整存整取類定期儲蓄存款，到期日本金及利息將自動轉入購買該產品時的簽約賬戶。若提前支取，按支取日該行人民幣活期存款掛牌利率計息；部分提前支取時提取金額不低於起存金額。

無獨有偶。在另一家股份制銀行手機App上的個人養老金板塊，《財經》記者亦看到一款發售對象爲“個人養老金資金賬戶專屬”的存款產品。期限分爲兩年、三年及五年，對應年利率分別爲2.65%、3.25%和3.3%，起存金額爲50元。相較前述股份行的個人養老金定製存款產品，兩家銀行對應期限產品的存款利率均一致，但後者的起存金額更低。

據《財經》記者不完全統計，目前大部分具有展業資質的股份制銀行、城商行均未在個人養老金板塊中上線相應存款產品；國有大行中，僅工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行四家可購買特定養老儲蓄產品，但購買者僅限於持有合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市身份證的居民。

另據某銀行內部人士告訴《財經》記者，在特定養老儲蓄產品之外，有國有大行在個人養老金賬戶開立時，就已上線針對個人養老金的相關存款產品。

今年7月，中國銀保監會聯合中國人民銀行發佈《關於開展特定養老儲蓄試點工作的通知》稱，自2022年11月20日起，由工商銀行、建設銀行、農業銀行和中國銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養老儲蓄試點工作。近期，四大國有銀行的特定養老儲蓄產品已在五個城市漸次落地。

特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取、整存零取三類，期限分爲5年、10年、15年、20年。根據不同試點地區的情況，產品利率有所不同。以整存整取產品爲例，《財經》記者此前從工商銀行多名客戶經理處瞭解到，合肥、青島五年期產品年利率爲3.5%；廣州、西安、成都五年期產品年利率則按4%執行。

另據《財經》記者瞭解，與特定養老儲蓄產品不同，上述股份行發行的個人養老金定製存款產品面向36個入選個人養老金先行城市（地區），只要該行在這些城市（地區）有相應網點，當地居民均可購買。

總體來看，相較特定養老儲蓄產品而言，上述定製存款產品具有存入期限較短（最長爲五年，最短爲一年）、選擇更多，且可在更多城市（地區）購買的優勢；相較普通定期存款產品，則具有一定的利率優勢。

據銀行官網，目前四大國有銀行掛牌的存款利率，五年期、三年期、兩年期、一年期整存整取分別爲2.65%、2.60%、2.15%、1.65%。

豐富產品“貨架”，尋找業務抓手

當前，對銀行來說，搶奪個人養老金賬戶開立僅是第一步，更重要的是用戶願意繳費和投資。這背後，銀行的產品和服務被視爲關鍵。

“平均每天開戶數在4個-5個左右，差不多每月需要完成30個開戶指標。”有股份行客戶經理告訴《財經》記者，在完成開戶後，實際進行資金繳存的客戶不是很多，僅佔40%左右；而部分繳存了少量資金的客戶，並未購買具體產品，選擇繼續觀望。

有完成個人養老金資金賬戶開立的用戶向《財經》記者表示，“目前個人養老金可購買的產品與市場上其他產品並無太大差異，而且資金繳存後賬戶實行封閉運行，缺少流動性。”

根據監管要求，通過個人養老金資金賬戶，參加人可購買個人養老儲蓄、個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等個人養老金產品。

《財經》記者登錄多家銀行App後發現，目前大部分銀行個人養老金板塊可購買的產品主要是個人養老目標基金，少數銀行上線了專屬商業養老保險產品。

此前的11月18日，證監會發布首批個人養老金投資基金產品名錄，40家基金公司的129只養老目標基金入選；11月23日，中國銀行保險信息技術管理有限公司披露了首批入選個人養老金保險產品名單，共有六家公司的七款產品在列，產品種類均爲專屬商業養老保險。

值得注意的是，相較其他個人養老金產品，此前，特定養老儲蓄被部分銀行人士視作開展個人養老金業務的一個重要抓手。

“在個人養老金資金賬戶開立前，就有不少客戶來詢問過我行是否有這個產品。顯然，試點銀行能夠通過特定養老儲蓄產品，搶佔開戶先機。”有股份制銀行人士向《財經》記者表示，目前內部已在研究準備特定養老儲蓄產品的相關工作，後續爭取能獲得試點資格。

某國有大行客戶經理告訴《財經》記者，考慮到近期的市場形勢，部分客戶在完成個人養老金資金繳存後，更傾向於選擇購買風格保守的產品。“相較而言，特定養老儲蓄產品更受客戶青睞，試點城市的一些網點有時會出現額度緊張的情況。”

有資深銀行業人士認爲，雖然上述股份行推出的個人養老金定製存款產品從利率上沒有特定養老儲蓄產品更具優勢，但在期限、購買區域上給用戶提供了更多選擇，且在利率上比普通存款更具競爭力。對銀行來說，只有提供普惠、豐富的產品，才能吸引更多居民去開立個人養老金資金賬戶，並進行資金繳存和投資。

“目前已經完成資金繳存併購買了上述定製存款產品，不僅能享受到稅優，而且收益足夠穩健，且比普通定期存款利率高。”此前已在上述股份行完成個人養老金資金賬戶開戶但未進行資金繳存的某用戶告訴《財經》記者，考慮到該股份行的App使用體驗、整體服務等均不錯，後續會讓家人在該行進行個人養老資金賬戶開戶、購買存款產品。

（作者爲《財經》記者）

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版面編輯 | 李郝鈺