本報記者 餘俊毅

自11月25日起，個人養老金制度正式在36個先行城市和地區啓動實施，各大商業銀行第一時間推出個人養老金業務，並開啓個人養老金賬戶客源爭奪戰。

《證券日報》記者瞭解到，目前各銀行已推出不同種類的優惠活動來吸引客戶開戶。有銀行員工對記者坦言，“目前個人養老金賬戶具有終身唯一性，且只能選擇一家商業銀行開立賬戶。此時搶佔客源的先機將直接關乎到未來銀行長期業務的開展和擴容。”

中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平對《證券日報》記者表示：“養老金資金賬戶管理業務將爲商業銀行的業務帶來機遇，銀行以此爲基礎可拓展個人養老儲蓄業務、個人養老理財業務，代銷其他種類的養老金融產品，推出個人養老諮詢業務等。”

銀行機構開啓花式攬客

“我朋友圈內有好幾個銀行客戶經理在推薦開通個人養老金賬戶。線上就能開戶，流程也不復雜，開戶後我馬上領取了50元現金紅包。”剛開通賬戶的周女士告訴《證券日報》記者，自己想提前做好養老規劃，若在銀行開通賬戶存入一定的金額，不但可以享受免稅政策，還能使用個人養老金進行長期穩健的投資，是自己首選。

目前多家銀行APP均增加了個人養老金開戶操作入口。同時，個人所得稅APP也已新增“個人養老金扣除信息管理”功能。由於個人養老金賬戶具有每個人只能選擇一家銀行開立賬戶的特點，因此對銀行拓展業務渠道十分重要，各家銀行機構開展了激烈的客源爭奪戰。

記者注意到，多家銀行均推出了開戶或繳存領紅包活動。比如，某國有大行表示，首開個人養老金資金賬戶有機會領取50元微信立減金，繳存可領取50元微信立減金；某股份行表示，首開個人養老金資金賬戶達標可領取最高88元微信立減金，包含20元開戶禮，餘額一次性達標1000元領取18元達標禮，一次性達標12000元領取68元達標禮。

記者在某股份行的APP上體驗了開戶流程，在該行APP的“個人養老金”專區選擇“一鍵開戶”，經過身份認證、人臉識別後開戶成功，隨後抽取了數額爲18.88元的現金紅包。同時，記者在領取紅包頁面注意到，參與該活動人次已接近6萬人。

此外，爲了爭奪客戶，甚至還有銀行客戶經理“自掏腰包”給客戶送小禮品說服客戶及其親人朋友一同開戶。

易觀分析金融行業高級諮詢顧問蘇筱芮對《證券日報》記者表示，個人養老賬戶的設立，作爲銀行在個人養老金融領域開展業務、觸達目標客羣的第一步，對養老業務的進一步開展起到至關重要的作用，從而爲後續促進養老產業發展及提高養老服務水平奠定良好根基。

個人養老金產品尚不豐富

從目前銀行個人養老金賬戶可購買的品種來看，多數銀行在產品配置方面，主要涵蓋養老儲蓄存款、養老理財、養老基金代銷、養老保險代銷四大類別。目前部分銀行已在個人養老金專區上線了相關產品。比如，記者在瀏覽的某股份行APP時發現已上線4款存款產品、超40只個人養老金基金產品、3款養老保險產品，且按照不同年齡段做出了不同推薦。

整體來看，銀行上線的個人養老金產品還不夠豐富。某銀行業內人士告訴記者：“目前個人養老金賬戶業務纔剛剛開啓，屬於發展初期階段，未來隨着國內養老金融體系的完善和中高收入居民羣體的擴大，個人養老金的繳納數量和可選產品也會持續增加。”

對於普通客戶該如何選擇養老理財產品，星圖金融研究院研究員雒佑對《證券日報》記者分析表示，個人養老金投資資產的配置最重要的是要匹配個人的風險偏好，同時還要和已有的養老情況相結合。首先如果自身已有比較高水平的基本養老保險和職業年金，那麼可以配置權益比例更高的產品，比如底倉資產中包含更多普通股票型基金、偏股型基金的FOF，反之則配置一些風險更低的產品，比如儲蓄、理財等；其次，養老產品更多的服務於未來退休生活，部分資金可能需要幾十年後才能領取，所以需要着眼於真正長期具有保值增值的產品，而非對標過去一兩年的中短期養老理財產品的業績。

隨着個人養老金業務的展開，相關銀行也需加快提高業務服務能力。在楊海平看來，開辦個人養老金融業務的商業銀行應建立個人養老金業務管理系統，並與人社信息平臺、銀保行業平臺、理財行業平臺對接。應儘快完成配套的制度流程建設，持續完善養老金融業務和產品體系。