轉自：金融時報-中國金融新聞網

“11月29日早上剛營業，就有很多客戶來購買特定養老儲蓄產品。”建設銀行西安地區某銀行網點工作人員告訴《金融時報》記者，在建行特定養老儲蓄產品開售當天，該網點的額度已經全部售罄，目前仍有不少客戶打電話預約下一批額度。

繼11月20日工商銀行開售特定養老儲蓄產品之後，11月29日起，農業銀行、建設銀行以及中國銀行也陸續在合肥、廣州、成都、西安和青島等5個城市開展特定養老儲蓄試點，正式發行特定養老儲蓄產品。

《金融時報》記者通過對多家銀行網點調研瞭解到，目前，工行、農行、中行以及建行四家銀行特定養老儲蓄產品整存整取利率在廣州、成都、西安均爲4.0%，在青島、合肥爲3.5%。

四大行特定養老儲蓄試點全面啓動

根據銀保監會和人民銀行聯合發佈的《關於開展特定養老儲蓄試點工作的通知》，自今年11月20日起，由工行、農行、中行、建行四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島5個城市開展特定養老儲蓄試點，單家銀行試點規模不超過100億元，試點期限爲一年。

隨着中國銀行11月30日正式推出特定養老儲蓄產品，首批特定養老儲蓄試點工作在四大行及5個城市正式落地。

“農行特定養老儲蓄產品昨日開售，現在真不一定能買到，我得幫您問問還有沒有額度。”11月30日，《金融時報》記者從農業銀行成都地區某網點了解到，該行特定養老儲蓄產品一經開售，便有不少客戶打電話詢問。

據幾家銀行相關負責人介紹稱，特定養老儲蓄產品設定了整存整取、零存整取、整存零取三種類型，涵蓋5年、10年、15年、20年4個期限，可滿足個人客戶中長期的多樣性養老需求。

那麼，購買特定養老儲蓄產品是否有條件限制？應該如何購買？

工商銀行相關負責人對《金融時報》記者表示：“年齡在35週歲以上的客戶纔可以購買特定養老儲蓄產品，且目前只在廣州、青島、西安、合肥以及成都五地試點發售，每位客戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款上限爲50萬元。”

“辦理特定養老儲蓄產品需持開辦地區簽發的本人身份證、儲蓄卡到當地的銀行網點進行辦理。”建設銀行青島地區網點工作人員說，目前尚未開通網上辦理渠道。

值得注意的是，特定養老儲蓄產品到期日必須年滿55週歲，即“儲戶年齡+購買產品期限”需大於等於55。

利率略高於5年期定期存款

“特定養老儲蓄產品的利率較高，略高於大型銀行5年期定期存款掛牌利率，若處於利率下行週期，能鎖定相對較高的利率。”招聯金融首席研究員董希淼表示。

產品的收益情況是投資者選擇特定養老儲蓄產品時關心的問題之一。《金融時報》記者瞭解到，上述四家試點銀行均已確定首個5年期整存整取產品利率。當前，在廣州、西安、成都三地，整存整取的特定養老儲蓄產品執行4.0%的利率，合肥、青島則爲3.5%。

同時，整存零取、零存整取的特定養老儲蓄產品年化利率在不同試點地區也略有差異。工商銀行相關工作人員表示，整存零取、零存整取在廣州、成都、西安三地爲2.25%，在青島、合肥爲2.05%。

“特定養老儲蓄產品屬於定期儲蓄存款，保本保息，但利率較一般存款產品更有優勢。”建設銀行青島地區某理財經理告訴《金融時報》記者，目前，該行5年期定期存款利率爲3.05%，而特定養老儲蓄產品整存整取的利率爲3.5%。

此外，爲了滿足個人客戶提前用款需求，特定養老儲蓄產品支持提前支取，但會造成一定的利息損失。

工行成都某支行工作人員表示，如果產品未存滿第一個計息週期，提前支取將按照活期存款計算利息；如提前支取時產品已存滿第一個計息週期但不滿第二個計息週期，週期內的產品利率爲開戶日銀行5年期同類型普通存款掛牌利率，超出的部分將按照支取日活期存款計算利息。

建設銀行也表示，若提前支取，當實際存期低於5年時，需按支取日活期掛牌利率計息，當實際存期在5至10年時，前5年按存入日5年期同類型普通存款的掛牌利率計息，其餘按支取日的活期存款掛牌利率計息。

不斷提升產品體驗和服務水準

11月25日，個人養老金制度正式實施，首批23家商業銀行積極佈局個人養老金賬戶，打響了個人養老金“客源爭奪戰”。

根據銀保監會發布的相關通知，開辦個人養老金業務的商業銀行所發行的儲蓄存款（包括特定養老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄）可納入個人養老金產品範圍，由參加人通過資金賬戶購買。

業內專家認爲，特定養老儲蓄試點將有助於增加第三支柱養老金融產品供給，更好地滿足居民多樣化的養老需求和投資理財需求。

“與普通存款相比，特定養老儲蓄期限更長、利率更高；與理財相比，特定養老儲蓄屬於存款，本息有保障，對於有積累養老資產需求的中青年羣體有較大吸引力。”郵儲銀行研究員婁飛鵬對《金融時報》記者表示。

同時，各家試點銀行也表示，將積極助力個人養老金業務的開展，爲客戶提供更加多樣化的養老金融產品和服務。

中國銀行表示，下一階段，該行將按照試點工作要求，積極穩妥開展特定養老儲蓄業務，不斷提升產品體驗和服務水準，同時，在不斷豐富養老金融產品服務供給的基礎上，持續完善一站式養老綜合服務體系，滿足人民羣衆多樣化養老需求。

建設銀行也表示，下一階段會盡快將特定養老儲蓄及傳統定期存款加入到個人養老金賬戶產品列表中，有效助力個人養老金業務開展。

董希淼認爲，隨着個人養老賬戶體系不斷完善，通過個人養老賬戶進行養老儲蓄，還可能享受稅收遞延等優惠。

責任編輯：吳劍 SF031