记者 | 吕文琦

伴随着“开门红”序幕的拉开，年底如期进入保险销售旺季。在保险公司冲刺业绩的同时，各级监管部门也启动了代理退保黑产的专项整治活动。

所谓退保黑产，即一些组织以“可代理全额退保”为由，诱导消费者委托其办理退保，通过伪造证据材料向保险公司施压，达到退保目的并从中收取高额手续费，甚至蛊惑消费者“退旧买新”或借机倒卖个人信息牟利。

退保黑产扰乱市场秩序多年，队伍逐渐壮大。近期，除了法规不断完善之外，银保监会、公安部、市场监管总局就整治代理退保黑产乱象下发通知，并部署专项整治行动，首次专门针对代理退保进行专项治理。江西、陕西、安徽等多地还下发了征集代理退保黑产线索的通告。

退保黑产花样增多

在社交媒体上，经常有消费者抱怨对目前持有的保单不满意，但因为退保能退回的钱远低于已交保费，因此陷入了是继续投入还是将钱打水漂的困惑。

这时下面的评论会涌现大量“好心人”，分享自己是通过第三方渠道获取全额保费退款。界面新闻记者与其中一家第三方渠道对话发现，退保一般是从投诉代理人开始，消费者通过打电话等方式获取误导销售的录音证据，之后退保代理向保险公司或者银保监会投诉，要求全额退还保费。

一般在开始退保时，代理会向消费者收取数千元定金，在保司退还保费后，代理会抽取30%左右的手续费。上海兰迪律师事务所高级合伙人陈禹彦向界面新闻透露，除了退保代理的手续费，退保黑产还可以通过诱导消费者再购买一张新的保单，从保险公司再获取一笔佣金，甚至某些保险销售为了高额的新人佣金，通过自保件和退保套利，从保险公司处“薅羊毛”。

界面新闻记者注意到，在淘宝、闲鱼等平台，“保险维权”店铺中挂出的服务还有保险咨询规划、保险和债务维权技术招学员等。不少“学员”在评论区感谢“老师”，并表示收入很可观。

退保黑产的存在对整个社会有极大危害。近日，陕西省保险协会发文指，退保黑产收集消费者个人信息倒卖，消费者面临个人信息被盗取、冒用的风险。同时，退保使得消费者失去原有的保险保障，未来再次投保可能面临重新计算等待期、增加保费甚至被拒保的风险。

此外，代理退保黑产散布保险行业负面消息，误导消费者退保，损害保险行业的声誉，干扰保险行业正常运行，危害金融安全稳定。代理退保黑产唆使消费者主张获取合同约定外的利益，破坏了公平契约精神，助长了不当得利行为，损害了良好的社会风气。

多地开展代理退保整治

那么，代理退保黑产为何屡禁不止？

陈禹彦分析认为其中包含四方面原因：保司方面，因为销售误导和销售不合规等乱象屡禁不止，给了黑产可乘之机以及法律上要求退保的抓手；消费者方面，保险知识和保险教育远远不够，容易被“退保黄牛”所误导；对于监管而言，在遇到消费者投诉时，将处理压力转给保险公司，保险公司为了免受监管处罚，往往草草退保和解。除此之外，黑产本身的高利润也让大量不法分子前赴后继。

精算视觉咨询创始人牟剑群（Alex）表示，想要从根源切断黑色产业，需要在销售端下功夫。保险销售应当向消费者讲清楚不同保险产品在条款设计、收益分配、费用扣除等方面的不同特点，避免误导销售和违规销售，让不法分子无可乘之机。

为保护消费者和保险公司合法权益，降低潜在误导纠纷，中国银保监会于11月印发了《人身保险产品信息披露管理办法》（下称《办法》）。《办法》明确要求，保险产品的费率表和一年期以上的人身保险产品现金价值全表首次作为产品信息披露材料主动公开。

东吴证券非银团队表示，行业出现退保黑产，其背后有投保人对退保转保等了解不充分的原因。新规完善信息披露可以降低投保人与保险公司信息不对称性，从销售源头做好规范，降低潜在的销售误导和理赔纠纷。源头明确消费者对保单的理解和认知，也将保护保险公司自身的合法权益。

近期，各地公安机关下发了征集代理退保黑产线索的通告。如江西公安发布关于征集“代理退保”黑产犯罪线索的通告，对提供线索者奖励1000-5000元；陕西银保监局、陕西省公安厅、陕西省市场监督管理局建立了联合打击整治“代理退保”黑产乱象工作机制，共同依法查处“代理退保”黑产违法犯罪案件。

2022年12月7日，安徽省公安厅发布通告，现面向社会公开征集“代理退保”黑产违法犯罪线索。

近日，深圳市保险同业公会组织深圳部分寿险公司签署《深圳保险行业整治“代理退保”黑产自律公约》，从保险机构重合同守信用、加强内控合规管理、加强销售全流程管理、加强保险从业人员管理、依法合规处理保险消费投诉、设立举报奖励机制等14方面作出明确要求。