手機銀行APP 付樂/攝

華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 付樂 冉學東 北京報道

你的手機裏有多少個手機銀行APP？多久會打開一次呢？

“老實說，銀行手機APP不存在特別大的硬傷，我只是單純地不想讓手機裏有一沓子銀行APP。”大學剛畢業的小趙說，只有在看工資、轉賬、“薅羊毛”的時候纔會點開。

另有用戶稱，銀行卡太多了，需要下載的APP也好多。而且銀行業務太專業，客戶端包含許多平時用不到的業務，自己還是更喜歡用看起來簡潔的APP，也不容易點開其他推廣內容。

“2022年個人手機銀行用戶使用比例達86%，同比增長5%，由於疫情的常態化、微信銀行等新興渠道的推廣等原因，個人手機銀行用戶使用頻率有所下降，但相較網上銀行和微信銀行，手機銀行仍屬於高頻業務辦理渠道。”12月6日，中國金融認證中心（CFCA）發佈的《2022中國數字金融調查報告》（下稱《報告》）稱。

轉賬交易趨於小額化

近年來，手機銀行APP不斷更新迭代，各家銀行都把APP當做數字化轉型必爭之地、流量入口，然而，經過數年發展，手機銀行也迎來了新的挑戰。

《報告》指出，隨着銀行數字化轉型提速，金融業務線上化按下快進鍵，2022年調研數據顯示，零售數字金融各渠道用戶比例持續增長。其中，2022年，個人網上銀行用戶使用比例達66%，同比增長3%；個人手機銀行用戶使用比例達86%，同比增長5%；微信銀行用戶使用比例達55%，同比增長3%；電話銀行用戶使用比例僅爲23%，同比上升1%。

值得注意的是，個人手機銀行用戶使用頻率有所下降，43.1%的用戶每週至少使用一次，較2021年下降8.4個百分點，相應的低頻用戶比例有所提升。其中，用戶年限越長，個人手機銀行的使用頻率越高。

手機銀行APP部分功能 付樂/攝

具體來看，2022年在轉賬匯款、賬戶查詢、生活繳費、投資理財、網絡支付方面的使用頻率較2021年都呈現出下降趨勢。此外，信用卡服務、開通銀行賬戶以及個人貸款功能的使用頻率有所上升。

常用功能方面，轉賬匯款和賬戶查詢是個人手機銀行使用的高頻功能。

調查數據顯示，除了金融服務場景外，隨着手機銀行生活類服務場景的滲透率提高，生活繳費也成爲佔比較高的常用功能。相比2021年，轉賬匯款、賬戶查詢功能使用佔比均有所下降，這與第三方支付平臺對銀行形成明顯的擠佔效應、用戶移動支付習慣改變等因素有關。

作爲活躍度最高的功能，轉賬金額方面，通過個人手機銀行進行小額轉賬（3000元及以下）的用戶比例爲44.1%，相較2021年，佔比提高2.8個百分點。同時，5001元至10000元的佔比也下降了3.0個百分點。可見，個人手機銀行用戶轉賬交易更趨於小額化。

“相比去年，‘手機銀行APP佔用內存較大’成爲個人手機銀行使用中最大的痛點。”《報告》指出，手機銀行功能不再侷限於文字、圖片呈現，動態圖片和視頻形式越來越多，大量複雜的功能組件導致APP越來越臃腫。

手機銀行APP直播預告界面 付樂/攝

《華夏時報》記者向互聯網從業者瞭解到，一般來講APP更新會涉及到新功能，例如直播等。功能越多體積越大，APP體積大了，手機內存必然會小，也會更消耗電量，從而對用戶體驗造成影響。

此外，隨着用戶個人隱私保護意識和安全意識的提高，約23.7%的用戶質疑手機銀行的安全性，擔心隱私泄露和資金安全。也有部分用戶關注操作流暢性，約22.6%的用戶認爲手機銀行系統運行不穩定，會遇到閃退、卡頓等情況。

差異化需求倒逼銀行加速轉型步伐

移動互聯時代，銀行服務無所不在，手機銀行已然成爲銀行對外提供服務的超級入口和平臺，連接銀行龐大的用戶體量及交易額的同時，也承接銀行數字化服務。

中國農業銀行網絡金融部總規劃師楊宇紅在《報告》發佈會上表示，在全球數字化發展浪潮下，以“移動化”爲代表的用戶金融消費行爲發生了深刻變化。用戶習慣且偏好於“一部手機走天下”的生活方式，勢必對商業銀行線上服務能力提出新的更高要求，不斷促使銀行數字化轉型向縱深推進。

楊宇紅認爲，數字化轉型歸根結底是銀行“刀刃向內”的自我革新，是提升銀行對數字經濟的適應能力、生存能力、可持續發展能力。首先，以“用數”爲核心，持續提升線上經營能力。“數據”作爲新型生產要素具有巨大的潛力，數字化轉型的核心就是用數，目標就是精準營銷、精準風控。其次，依託資源優勢，塑造線上線下協同經營合力。最後，小步快跑推進體制機制的完善。

隨着互聯網流量紅利見頂，手機銀行進入精細化“私域流量”運營時代，用戶需求呈現多元化，操作體驗、客戶服務、個性化功能、手機銀行安全、核心產品功能等方面決定了用戶體驗。

在產品及服務方面，由於用戶年齡段、風險偏好、成長背景等方面的差異，不同客羣的需求也截然不同，面對不同客羣提供差異化的產品是下一步銀行業數字化轉型需要解決的問題。

“客戶數字化需求倒逼銀行加速轉型步伐。”《報告》顯示，數字化時代下，客戶需求及行爲發生根本性變化，Z世代客羣的價值湧現、長尾客羣的機遇搶奪、線上服務的渠道需求等因素，均倒逼銀行加速數字化轉型步伐。

如何進一步提升手機銀行的數字化服務水平，中國工商銀行網絡金融部副總經理趙磊在《報告》發佈會上指出，手機銀行轉型發展已進入新階段，銀行要做好四個方面的促進工作：首先促進客戶拓展的互聯網化，其次促進業務經營的平臺化，再次促進金融服務的場景化，最後促進技術創新的價值化。

趙磊建議，擴大手機銀行服務的覆蓋廣度，特別是針對老年人、新市民、學生、小微企業主、個體工商戶等羣體，不斷強化專屬服務能力，並將高質量的創新產品優先在手機銀行布放，將更多的財富類、信貸類產品份額傾斜到手機銀行，將最新技術成果優先在手機銀行應用。與此同時，重視手機銀行用戶體驗，綜合性能、界面、操作、服務等方面，全方位開展監測優化。

來源：華夏時報