● 本報記者 石詩語

“現在可以開立個人養老金賬戶啦，掃下面二維碼一分鐘在線開戶，快支持我一下。”配上一個俏皮的表情包，並附上開戶流程圖，李然把自己的專屬開戶二維碼羣發給了他的親戚朋友。

李然是北京某國有銀行的理財經理，自個人養老金政策落地以來，由於個人養老金資金賬戶的唯一性，各家銀行展開客戶爭奪，李然這樣的一線銀行職員，業績壓力也隨之增大。中國證券報記者從多家銀行處瞭解到，目前諮詢個人養老金業務的客戶明顯增多，但也有部分客戶存在一定顧慮，處在觀望階段。

銀行開足馬力推廣

記者調研中瞭解到，部分銀行已開展全員營銷模式，除主營個人銀行業務的理財經理被安排了開戶任務外，櫃員、大堂經理、對公客戶經理，甚至後臺行政人員也被分配了相應的開戶指標。

“行裏已經給我們下發開戶指標，由於每個理財經理的基礎客戶數不同，每個人得到的指標也不一樣。”李然表示，他此次有50個首開客戶任務，在年底前要完成，目前只完成了一半左右。 

北京海淀區某股份制銀行櫃員徐宇表示：“由於櫃檯處於業務前端，我們也需要爲個人養老金資金賬戶開戶進行營銷導流。平時在櫃檯裏不能直接指導客戶進行開戶操作，我們只能把有意向的客戶轉介給理財經理，如果開戶成功，業績對半分。”

月底之前她需要完成10戶的績效指標，目前只完成了兩戶半。“壓力還是挺大的，完不成要扣當月績效的30%，但如果超額完成，也能得到一定獎勵。”徐宇說。

和李然一樣，向親戚朋友求助是一些沒有積累太多客戶資源的年輕行員不得已而爲之的方式，但由於熟人畢竟數量有限且礙於地域限制，對於完成開戶指標幫助有限。北京西城區某股份行一支行理財經理告訴記者：“目前個人養老金只在部分城市試點，對北京地區而言，需要在北京交社保的人員纔可以開立，因此，在外地的親戚朋友基本幫不上什麼忙。”

此外，記者調研中瞭解到，部分銀行除開戶外，對首開客戶的繳存金額也有一定考覈，鼓勵客戶使用賬戶，並繳存養老金纔是重點。

部分客戶存顧慮

爲方便更多投資者參與個人養老金業務，多家銀行展開一系列“花式”優惠活動，還簡化了開戶流程，線上即可開戶。李然表示：“我們準備了針對不同手機系統開戶的操作視頻，客戶兩三分鐘就可完成，沒有本行銀行卡或手機APP也可以操作。”

“從客戶畫像來看，目前開戶比較多的客戶年齡在35歲至50歲之間。”某國有銀行零售業務部相關負責人說，“一方面，這類客戶有比較現實的養老需求；另一方面，他們閒置資金相對較充裕，繳存意向較高。”

“個人養老金的繳存是非常靈活的，沒有強制性。什麼時候交，交多少錢，都由客戶自己來定。現在繳存可享受稅收優惠，爲未來多準備一筆養老預算。”李然說。

記者從多家銀行處瞭解到，目前諮詢個人養老金業務的客戶明顯增多，但諮詢完果斷開戶、繳存的客戶還比較少，部分客戶存在一定顧慮，處在觀望階段。

其中，稅收優惠的吸引力不夠突出、節稅空間不大，是不少投資者關注的問題。按照現行稅率計算，如果繳滿12000元個人養老金，每年可抵扣稅款360元至5400元，薪資收入越高可抵扣稅收越多。

“對於年收入10萬元以內的人羣，稅收優惠確實作用不大。”上述負責人表示。

此外，對未來收益的不確定和超長的封閉期，也是不少投資者選擇觀望的原因之一。根據規定，個人養老金資金賬戶封閉運行，只能往裏繳存，不能提前支取。參加人達到領取基本養老金年齡，或者完全喪失勞動能力、出國（境）定居以及符合國家規定的其他情形，才能領取個人養老金。

某位90後互聯網公司白領告訴記者：“現在離退休還有幾十年的時間，工作的變動也比較大，現在存進去的錢在未來有怎樣的購買力都不太確定，想先看看情況。”

研發適配金融產品

多位業內人士指出，銀行在攬客的同時，更應做好相關政策的宣傳和引導，加強養老投資顧問團隊建設，對參與者提供專業諮詢和業務指導。同時，金融機構應研發投資週期較長、風格穩健的金融產品，確保個人養老金的資金安全。

招聯金融首席研究員董希淼認爲，銀行應引導參加人形成健康可持續的養老理財理念，對養老進行科學合理規劃，參加人應根據自身養老需求、資金情況、風險偏好等選擇產品。從組織架構看，有條件的銀行可設立養老金融事業部或專門組建養老金融服務專營機構，如設立養老金管理公司，以增強養老領域金融服務能力。

“財政稅務及金融管理部門應在財政稅收、產品准入等方面繼續採取更多支持政策。將養老金融產品等納入稅收遞延賬戶後，整體稅率還可以進一步降低。”董希淼說。