來源：華夏時報

記者盧夢雪 冉學東 北京報道

“當時爲了薅羊毛開了個人養老金賬戶，腦子一熱就把錢轉進去了。”北京市民王先生向《華夏時報》記者表示，此前爲領紅包開立的個人養老金賬戶，轉進的資金取不出，最近爲裏邊的資金到底要“買什麼”犯了難。

“現在想想，人家銀行當時也是推薦我先開賬戶不轉錢呢。”王先生感慨。

實際上，投資者並非“無產品可買”。個人養老金賬戶開放開立以來，銀行不斷豐富產品貨架，養老基金、養老儲蓄、養老理財、養老保險等產品漸次推出，一方面，產品收益率相比普通產品更有優勢，另一方面，不斷通過減費讓利吸引投資者。不過，雖“商品”琳琅滿目，《華夏時報》記者注意到，許多投資者仍陷入了“買什麼”的困境。

相關分析人士向《華夏時報》記者表示，一方面，銀行通過各種優惠搶佔個人養老金市場，另一方面，投資者手足無措，不知如何選擇投資標的，該矛盾現象的產生，與投資者對養老金賬戶運作方式不瞭解，對自身需求把握不準不無干系，總體來講，該現象的產生是在呼喚銀行投資顧問業務的“補位”。

資金處置成難題

趕上了個人養老金賬戶首批開戶“時髦”的王先生最近陷入了“不知道買什麼”的煩惱。

“目前在招商銀行可以買的產品其實有十幾種，但我之前沒怎麼做過理財，只在朋友的推薦下買過幾支低風險的基金，這一年以來也虧了不少，把錢轉進個人養老金賬戶後，不知道怎麼買，也有點不敢買。”王先生感嘆。

11月26日，王先生接到了招商銀行客戶經理打來的電話，在開立賬戶就可以領紅包、還有稅收優惠的吸引下，成功開立了該行個人養老金賬戶。

“之前就看到過關於個人養老金賬戶的相關消息，大家態度都是挺支持的，加上開立過程很簡單，也沒想太多，當時就充值了幾千塊體驗了一下。”王先生回憶起當時的場景，感覺自己轉入資金“轉早了”，一是轉的時候沒想到個人養老金賬戶的資金封閉運作，只有退休或達到國家規定條件時才能領取，二是自己不懂理財，轉進去之後購買什麼產品“心裏沒譜兒”。

“況且聽身邊有朋友說，最近買銀行理財也虧了錢，個人養老金賬戶內的產品是不是保本的我也不清楚，更是不敢隨便投資。”王先生坦言。

此外，王先生注意到，與11月20日落地的特定養老儲蓄產品相比，個人養老金專屬儲蓄產品在期限、利率、存取方式上優勢都不夠明顯，甚至特定養老儲蓄產品的收益率更高，可選類型更豐富，況且，“特定養老儲蓄產品封閉期結束之後還可以靈活取用，個人養老金賬戶購買的產品到期後還是在賬戶裏取不出來。”

“現在想想，人家銀行也是建議我可以先領一下紅包，其餘的先觀望着呢。”王先生滿心都是後悔。

身在貴陽的錢女士也是在紅包的誘惑下開立了個人養老金賬戶，“興業銀行開戶能領18.8元—288元不等的紅包，我和我身邊好幾個朋友都領到了188元的紅包，不過我們都沒轉資金進去，就純爲了‘薅羊毛’。”

《華夏時報》記者注意到，招商銀行個人養老金界面上線了養老基金、養老保險、養老專屬存款三種產品類型。

其中養老專屬存款包括1—2年期和3—5年期兩種類型，共有4款，均爲50元起存，鎖定收益分別在2.15%—2.65%、3.25%—3.30%之間。

養老保險有3種，分別爲2500元、3000元起存，最低保證利率有2.85%、0.5%、以及0%-3%（分爲穩健回報型和積極進取型）。

養老基金包括“目標日期基金”和“目標風險基金”兩種，均爲FOF類型，其中目標日期基金有3種，鎖定期分別爲3年、3年、5年，分別適合2030年左右、2040年左右、2050年左右退休的人羣。目標風險基金有3種，鎖定期在1-5年之間。

“個人養老金賬戶內的資金如果沒有進行投資，將按照活期存款的利率計息。”招商銀行的工作人員告訴《華夏時報》記者。

產品貨架“優惠多”

自11月25日，個人養老金制度正式在36個先行城市和地區啓動實施，如今，個人養老金業務開閘半個月。

國家社會保險公共服務平臺信息顯示，截至12月8日，個人養老金產品目錄中有129只基金類產品和7只保險類產品，而理財類產品和儲蓄類產品暫無數據。

整體來看，目前個人養老金賬戶可夠買的產品更注重穩健性，且較普通產品收益率更有優勢。

以招商銀行爲例，該行個人養老金賬戶50元起存的5年期專屬存款收益率爲3.3%，與該行20萬起存的3年期大額存單利率持平，遠高於該行普通定期存款、在售的特色存款利率。

同時，各產品也紛紛放出“減費讓利”大招。《華夏時報》記者注意到，包括農業銀行、興業銀行、民生銀行、招商銀行、建設銀行等在內的多家銀行均對其代銷的部分養老基金產品實行了費率優惠，費率最低一折。

個人養老金專屬理財產品方面，雖目前尚未有對應產品上線，但多家銀行的客戶經理向《華夏時報》記者透露，“正在籌劃推出對應的養老理財產品。”

“目前個人養老金多元化的的產品體系已經形成。”12月8日，上海金融與發展實驗室主任曾剛向《華夏時報》記者表示，個人養老金賬戶成立以來，各個機構都在不斷推出與之匹配的專業投資產品，目前已有不同類型、不同風險特徵的產品來滿足投資者多元化的需求，但很多產品仍需要結合客戶的特徵和需求，進一步的完善。

“畢竟目前仍處於試點階段，短期內養老金賬戶的規模也較爲有限，許多東西仍有待觀察與探索。”曾剛認爲。