来源：潇湘晨报

本报记者李鑫智长沙报道

只需交几十元保费，就能获得每天上百元的隔离补贴；确诊新冠，还有高达一两万元保额的传染病确诊金……如果你最近在寻找相关产品，往往会发现扑了个空。

日前，记者发现，多家保险公司紧急下架了包含新冠确诊责任的保险产品。业内认为，当前疫情防控情况已与保险产品设计时的封控模型大不相同，或是出于风控考虑，保险公司下架了相关产品。虽然仍有保险平台在销售疫情相关保险，但消费者在购买时应仔细看清投保条件与赔付条件。

那么，到底买什么保险，“阳”了能理赔？“阳”了之后会否影响后续投保？

无症状、轻症难理赔

记者发现，现在还在卖的防疫险，保障责任主要有三个：隔离津贴、新冠重症或危重症的医疗金或住院津贴、新冠确诊金，并且几乎不保无症状感染者。

比如，支付宝推出的“疫安心·防疫保（含新冠）”。这款保险出生满28天至50周岁可投保，保障期限为1年，保费为29元/年。

其包括两部分责任，一是新冠重症/危重症住院津贴，保额为10万元，被保险人在15天等待期满后，因确诊新冠肺炎且按照确诊时有效的《新型冠状病毒肺炎诊疗方案》达到重型或危重型，在险企认可的医院或当地卫生行政部门指定的传染病定点医疗机构必须住院治疗的，可以提交资料申请，审核通过将一次性给付10万元；二是传染病（含新冠）住院（含方舱）津贴，100元/天。同时，“疫安心·防疫保（含新冠）”还明确表示，不保障新冠病毒无症状感染者。

有消费者认为，现在重症、危重症患者比较少，更加没有集中隔离、医院就诊的说法，新冠确诊即赔还需要明确分型（轻型、普通型、重型、危重型）。如果不是重症，达到了需要入院治疗的程度，想拿到诊断书、凑齐理赔资料的难度很高。

他认为：“感觉就是轻症赔不了，重症不够用。”

记者还发现，专注于新冠责任的保险并不多，更多新冠保障责任在意外险、医疗险中出现，比如腾讯微保的“护身福·成人综合意外险”。在意外身故、意外医疗等传统意外责任的基础上，在投保“护身福·成人综合意外险”时还可选择特定传染病保障-含身故/住院津贴，其中，身故最高有50万元保额，住院津贴最高则为150元/天，这里所指的特定传染病也包括新冠肺炎，两项责任均有30天的等待期。

理赔被要求证明CT值大于35

原本以为已经买了新冠保险，可以安心等待赔付，如今却发现赔付环节麻烦重重？据中新网报道，多名消费者在购买某新冠保险后，自测抗原阳性被拒赔，并被要求提供医院开具的核酸证明和写明轻症、重症还是无症状的确诊证明，以及胸透、血常规等各类材料原件。还有消费者虽然有核酸、抗原阳性及医生诊断证明等材料，但被要求提供“确诊新冠肺炎”字样的诊断书。有医生表示，开的诊断书都是有固定的模式和根据上级要求来写的，不能按照保险公司要求的格式进行开具。

“（我的保险理赔）要求提供CT值大于35的核酸阳性报告，简直是天方夜谭。”投保人郑先生说，“医生告知核酸检测只出‘阴性’或‘阳性’的报告，不会具体标注测量的CT值。检测范围这个是判断标准，并不需要在给患者的报告中显示。问了几家医院都是这么回复的。”

此外，新冠隔离险也有无法赔付的现象。家住天津的小海（化名），1月购买了众安保险的“新冠隔离津贴保险”后，10月因小区内出现阳性患者，其所在的居民楼被划为中风险区，实施封控隔离，足不出户，上门核酸。可小海在解除隔离后申请理赔，众安保险却不承认强制集中隔离，不予以赔付。

目前，在消费者服务平台黑猫投诉上，“新冠险”相关的投诉有近两千条。银保监会发布数据显示，二季度涉及新冠疫情隔离相关保险等财产险其他保险纠纷投诉有2434件，占财产保险公司投诉总量的24.22%。

“阳”过买不了保险？

值得一提的是，目前有代理人花式营销，称“如果得了新冠，重疾险直接拒保，连加费承保的机会都没有”“这轮疫情很多小孩感染了，也意味着很多孩子终身都失去了购买重疾险和医疗险的权利”等。而新冠康复的人在听到“阳性一次，终身拒保”的传闻后，也开始担心未来还能不能买重疾险、医疗险。

一位保险从业人士告诉记者，是否能购买要看具体情况和产品。如果是正在患病中，可能会暂时无法签单。无症状感染者和轻症影响不大，痊愈后符合相关条件就能购买，如果是重症，可能会有影响，但一般都不会拒保。在购买产品时可以阅读健康告知等相关条款，也可以向保险代理人咨询具体的承保需求。

另一位相关业内人士也表示，对于消费者而言，如果看到类似的误导宣传，要有理性的认识，应进一步了解保险的作用，避免被销售误导。他表示，一是，消费者要按需购买保险，即根据自身需求选择合适的产品。二是，不要冲动消费。选择能够提供长期专业服务的销售人员，提早买保险没有问题，但是不要被忽悠，远离保险代理人设置的营销套路。

有专家表示，不同保险投保有不同条件，现实中，可能因为新冠阳性而被拒保的，更可能是健康保险，包括医疗保险、重大疾病保险等，不过，目前的新冠阳性导致的后果差异较大，绝大多数阳性患者仅仅是普通感冒或流感症状，还未有证据表明新冠阳性患者有严重的后遗症。“在当前阳性患者增多的情况下，保险公司若把绝大部分客户排除在外，是自断后路。”

律师说法

险企不能擅自提高理赔门槛

北京京师律师事务所律师许浩接受采访时表示，保险合同属于典型的格式合同，如果对合同条款理解有分歧时，应当按照通常的理解予以解释。

《民法典》第498条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常的理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”

现在投保人和保险公司之间对保险合同条款理解有分歧，应当按照通常的理解予以解释。保险公司不能单方擅自提高理赔门槛，增加投保人的难度。比如要求提供核酸阳性专项检测报告、胸部CT报告等都属于超出通常理解，提高理赔门槛。此外，订立保险合同时，保险公司应当向投保人说明合同的内容，并应尽到提示义务。

《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”此处的“明确说明”是指，保险人在与被保险人在签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同所约定的免责条款，除了在保险单上提示被保险人注意外，还应对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或者其代理人作出解释，使投保人明了该免责条款的真实含义和法律后果。

许浩表示，如果保险公司拒绝理赔，投保人可以向银保监会投诉，还可提起民事诉讼，要求保险公司依据保险合同理赔。

据北京青年报