來源:中新經緯

中新經緯1月30日電 (李自曼) 近期,中國銀保信官網消息顯示,個人養老金保險產品由首批7款產品增至12款產品。在新獲批的五款新產品中,一款萬能型年金保險引發業內關注。

萬能險被列入個人養老金產品當中,釋放了怎樣的市場信號?資深精算師徐昱琛對中新經緯表示,目前將萬能險列入個人養老金產品當中已是主流趨勢。相對其他險種,萬能險追加相對靈活、有保底收益、收益取用方式也相對靈活。預計後續會有更多的萬能險列入個人養老金產品。

萬能險顯現競爭優勢

據中國銀保信官網顯示,此次新批的五款產品分別爲新華保險的卓越優選專屬商業養老保險、太平人壽保險有限公司的太平鑫多多兩全保險(互聯網專屬)、陽光人壽保險股份有限公司的陽光壽養老年金保險以及工銀安盛人壽保險有限公司(下稱“工銀安盛人壽”)的盛享頤年養老年金保險和金賬戶年金保險(萬能型)。

值得關注的是,本次獲批的個人養老金保險產品中,工銀安盛人壽推出的金賬戶年金保險(萬能型)是一款萬能型的年金保險,它的出現引發業內對萬能險的討論。

保險業內專家對中新經緯表示,事實上,目前個人養老金保險產品大多包含萬能險賬戶。萬能險是比較適合代表保險與其他個人養老金產品如銀行儲蓄、基金產品競爭市場份額的一類產品。相比銀行和基金產品,萬能險不僅有保底收益,還有保障功能,同時還兼具靈活性。萬能險在合規的前提下或許迎來新一輪的發展機遇。

此前,監管曾一度對萬能險產品嚴加管控。2016年下半年至2017年上半年期間,《關於強化人身保險產品監管工作的通知》《關於規範人身保險公司產品開發設計行爲的通知》等多個文件先後提及對萬能險產品的管理規定。

對此,徐昱琛對中新經緯表示,此前監管嚴控的多爲中短期萬能險,主要目的是防範風險,維護市場秩序。2016年前後,部分3年期、5年期的中短期萬能險結算利率一度達到7%或8%,同時還有企業存在“長險短做”的問題,這些情況加大了保險公司的利差損風險。而目前被列入個人養老金的萬能險產品都是長期險,其結算利率也相對合理,對保險公司來說其風險可控。同時,作爲個人養老金產品的萬能險,更加純粹,不必再與其他產品搭配組合,來吸引消費者。

產品手續費一般不會超3%

值得關注的是,與以往普通保險產品不同的是,目前的個人養老金保險產品會收取一定的手續費。

一位國內大型壽險公司業務經理告訴中新經緯,由於個人養老金保險產品在積累期以萬能險賬戶運作,所以每筆保費在進入賬戶前會收取一定的手續費。目前個人養老金產品大都設置了初始費用,這筆費用中除運營萬能險賬戶的手續費外,還包括用來支付給代理人的佣金、產品開發費用、產品宣傳費用、辦公費用、財務費用等。

根據公開信息顯示,首批獲批的7款個人養老金保險產品中,國壽鑫享寶、太平盛世福享金生和泰康臻享百歲B款的初始費用是“不超過5%”;人保壽險福壽年年、泰康臻享百歲、國民共同富裕是“不超過3%”;太平人壽歲歲金生是“不超過2%”。

不過,目前各公司都有相關優惠政策。如國民養老保險暫不收取初始費用;國壽鑫享寶收取0.5%,但一次性投保達到1萬元即可獎勵免收手續費。

那麼,優惠政策期過後,消費者此後要繳納的初始費用是否會有所增長?

徐昱琛表示,一般情況下,保險公司會在保險產品條款設定的初始費用上限之下去收取相關費用。根據以往的萬能險產品銷售情況來看,其手續費上浮幅度最高爲1%,多數產品的手續費用上限爲3%。

結算利率雖高,吸引力有限

上述國內大型壽險公司業務經理表示,雖然目前個人養老保險產品有手續費,但其實際收取的費用並不高,完全可以被收益覆蓋。

據公開信息顯示,截至2023年1月初,首批獲批上線的8款個人養老金保險產品2022年結算利率全部公佈,最高可達5.7%。8款產品當中,穩健型投資組合結算利率最低爲4%,最高爲5.15%;進取型投資組合結算利率最低爲5%,最高爲5.7%。

具體看來,結算利率最高的三款產品分別爲太平盛世福享金生、國民共同富裕、泰康臻享百歲,三款產品的進取型賬戶結算利率分別爲5.7%、5.6%、5.5%。

儘管結算利率相對較高,從實際情況來看,與參與個人養老金的人數相比,個人養老金的實際繳費情況並不樂觀。

人力資源和社會保障部提供的最新數據顯示,截至2022年底,個人養老金參加人數1954萬人,繳費人數613萬人,總繳費金額142億元。據此計算,實際繳費人數僅佔開戶人數的三成左右。

上述國內大型壽險公司業務經理表示,個人養老金保險產品的結算利率並不代表保險公司的整體投資收益。除保險產品外,目前個人養老金產品還有基金,參與提供相關產品的機構衆多,如何判斷一款產品能否帶來長期收益,對消費者來說還需要一段時間去觀望和判斷。

(中新經緯APP)

(文中觀點僅供參考,不構成投資建議,投資有風險,入市需謹慎。)

責任編輯:劉萬里 SF014

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