來源:21世紀經濟報道

個人養老金揚帆起航,爲了搶奪這個萬億藍海,銀行、基金、保險、券商、第三方代銷等機構都駛入了新賽道。

“自從個人養老金制度落地後,每天都有人在該營業點諮詢如何開戶等情況。”工商銀行廣州地區某支行一位客戶經理向21世紀經濟報道記者介紹,目前工行給出的優惠是,在1月12日到3月31日期間完成個人養老金開戶並繳存的用戶可以參與抽獎一次,獎勵38-888元微信立減金。

不僅如此,來自建設銀行浦發銀行等銀行櫃員們也紛紛走出網點,進駐企業上門推廣,鉚足幹勁攬客。

上線個人養老金業務的第三方代銷機構則另闢蹊徑,雪球基金表示,讓投資者能夠接受長期持有而不被短期市場波動左右,是推進個人養老金業務中面臨的挑戰。因此,除了費率優勢外,雪球基金會積極發揮自身優勢,爲用戶打造獨具特色的“內容-服務-交易”一體化的養老金基金投資服務。

多方合力之下,1月18日,人力資源和社會保障部養老保險司副司長亓濤在發佈會上表示,截至2022年底,個人養老金參加人數1954萬人,繳費人數613萬人,總繳費金額142億元。

多位基金業內人士表示,個人養老金業務是長坡厚雪,未來市場空間廣闊。據申萬宏源證券測算,對應當前個人養老金每年繳納1.2萬元/人,城鎮居民參與率提升15%-20%,2030年預計個人養老金有望迎來1.8萬億元-3.1萬億元市場。

可以預見,在事關10億多人的退休生活,萬億級市場面前,銀行、保險、券商、基金、第三方代銷等機構圍繞個人養老金展開的爭奪賽將進入白熱化,也會湧現出更多個人養老金融服務新模式。

銀行多箭齊發,花式攬客

根據《個人養老金實施辦法》,每位個人養老金參加人都需要開設兩個賬戶,即個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶。

其中,個人養老金資金賬戶需在符合規定的商業銀行開立或者指定,用於繳費、購買產品、歸集收益等,銀行對資金賬戶免收年費、賬戶管理費、短信費、轉賬手續費。同時,個人養老金資金賬戶具有唯一性,參加人只能選擇一家符合條件的商業銀行確定一個資金賬戶,商業銀行只能爲同一參加人開立一個資金賬戶。因此,開戶行身份成爲了銀行必爭之地,各家銀行也爭先設置優惠權益以吸引客戶。

銀行吸引消費者開立賬戶的第一招是,推出開戶送紅包或抽獎等優惠。

據21世紀經濟報道記者此前瞭解,招商銀行APP顯示,試點城市客戶開通個人養老金資金賬戶最高可抽288元紅包;在郵儲銀行首開個人養老金資金賬戶的可參加抽取500元紅包,還有機會抽取手機;在興業銀行首開個人養老金資金賬戶可以隨機獲得18.8元至288元現金紅包。其他銀行的開戶福利還包括抽取話費、微信立減金、生活福利券、賬戶升級積分等等。

另外一招是,用戶開戶後拉新還可以獲得獎勵。在興業銀行推出的私域引流活動中,推薦1人、6人、20人、40人,推薦人分別有20元、100元、300元、800元四檔獎勵,被推薦人完成養老金賬戶開立,可抽取20元~300元不同金額的話費獎勵,最高可獲1100元。交通銀行稱,推薦首次開立交行養老金賬戶的好友人數達到1人、3人、5人、7人、10人,可獲得相應支付貼金券禮包獎勵,每名推薦人可獲得上限爲280元的獎勵。被推薦人首次開立個人養老金資金賬戶,可獲得支付貼金券禮包58元。

在費率方面,銀行間則打起了價格戰。建設銀行對部分養老公募基金產品實行申購費率5折優惠;興業銀行於2022年11月25日起,對該行代銷的個人養老金賬戶公募養老基金(養老份額)開展申購、定時定額申購費率1折優惠活動;民生銀行已代銷的全部公募基金的養老份額(Y份額)或成功扣款的定投交易,申購或定投費率享有1折優惠。

與此同時,在業績壓力下,銀行客戶經理也各顯神通。除了在社交圈內頻繁宣傳之外,有些客戶經理甚至不惜自掏腰包進行返現,網購APP中也出現了“代開養老金賬戶”的商品鏈接。一位客戶經理說道:“行裏已經推出了抽紅包活動,開戶成功我個人再發紅包聊表心意,送布洛芬、連花清瘟也可以。”

還有銀行表示,將依託金融科技力量推進“直營+專營”業務發展新模式。具體來看,就是客戶經理團隊利用自身優勢,通過雲工作室和線上沙龍,廣泛進行個人養老金業務宣傳。隨後邀約意向客戶完成賬戶開立,用多樣化的場景生態進行持續服務。

券商瞄準個人養老金資產配置

銀行可以爲客戶提供一站式養老金金融服務,而券商的優勢更多在於其積累的長期參與股票基金市場投資的高淨值與高風險偏好客戶,因此其攬客行爲更多集中於推動養老金投教觸達投資者。

目前,華泰證券中信證券廣發證券等14家證券公司已開啓個人養老金基金代銷。銀河證券官方APP特設“個人養老金專區”,在首批個人養老金基金名錄共納入40家基金公司旗下的129只養老目標基金產品中,已同39家基金公司合作,產品貨架豐富,供投資者自由選擇。

國泰君安也上線相關產品,已與四家資金賬戶行聯通且平穩運行,並持續增加中,客戶可通過國泰君安購買供券商渠道代銷的全部Y份額養老目標基金。

中信證券也已經完成養老金底層系統建設,並聯合多家開戶銀行通過了中登公司舉辦的准入測試和四方聯測。

中金公司管理委員會成員、資管業務板塊負責人徐翌成表示,中金資管運用相關經驗佈局第三支柱爲代表的廣義養老理財產品,重點拓展零售端的資產管理業務,圍繞絕對收益策略、跨境投資、工具型產品等探索創新,打造差異化服務。面向更廣大的零售客戶羣體,通過精準畫像、科學資產配置、解決方案匹配等方式,變產品視角爲客戶視角,真正以客戶爲中心,從買方視角提升客戶獲得感。

第三方代銷機構提供“內容-服務-交易”一體化服務

坐擁巨大流量和數據資源的第三方銷售機構也不甘落後,螞蟻基金、天天基金、盈米基金、雪球基金均已先後上線個人養老金相關服務。

盈米基金旗下且慢APP上線個人養老金在線開戶和交易業務,並與工商銀行、平安銀行等合作伙伴簽訂合作協議。

雪球基金支持用戶個人養老金賬戶的開戶和交易,並已上線超過120只個人養老目標基金Y份額,覆蓋目標日期型和目標風險型兩類基金類型,0銷售服務費,申購費率0折起。

螞蟻基金板塊熱門服務區上線了養老小課堂和個人養老金產品板塊,顯示已接入興業銀行和交通銀行,即將接入中信銀行和工商銀行。

雪球基金表示,公司現有用戶特徵與個人養老金基金的目標人羣重合度較高,這也成爲了雪球基金開展個人養老金基金相關業務的重要基礎。

雪球基金稱,中國可參加個人養老金制度的人口基數較廣,預計經歷10年左右的發展,個人養老金累計金額有望突破萬億,成爲中國養老體系中的重要組成部分。隨着個人養老金時代正式開啓,雪球基金將以始爲終,助力投資者實現資產的長期增值。

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