● 本報記者 石詩語

“去年1月份我申請的閃電貸利率是5.76%，目前這筆錢已經還完，今年再申請時發現利率確實下降了不少，疊加現在的貸款優惠券，降了將近2個百分點。”在招行北京豐臺區某營業網點，正在辦理相關業務的陳先生向中國證券報記者表示。

記者調研瞭解到，目前多家銀行推出個人消費貸、大額信用卡等產品利率優惠活動，部分消金公司也積極佈局消費貸業務，推出多款專屬產品。業內人士表示，非住房類消費信用的擴張和社會零售總額走勢高度相關，有助消費回暖。金融機構在加大消費貸投放力度的同時，也要注重產品、業務的風險控制，防範由此帶來的風險。

利率不斷下調

一季度通常是銀行信貸投放窗口期，加上今年春節期間迎來消費與旅遊旺季，多家銀行採取下調消費貸利率及推出限時優惠的方式吸引客源，促進消費。

例如，招商銀行對符合條件的客戶發放6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券。“目前在審批利率的基礎上可疊加專屬優惠券，單個散戶可申請最低利率爲3.6%。如果同一個公司滿3個人組團申請，最低利率可降至3.2%。”招商銀行北京地區某個貸經理表示。

放款額度方面，上述個貸經理表示，根據申請人個人資質，手機銀行最高放款額爲20萬元，櫃檯辦理可提高至30萬元，最快當天就能完成審批放款。

此外，針對沒有提現需求、僅用於刷卡消費和線上消費的客戶，農業銀行推出大額信用卡產品“樂分易”。“這款產品最高可申請30萬元額度，期限可達60期，月利率只有0.25%。3月底前辦理該業務，還可享消費達標送話費的活動。”農業銀行相關人士表示。

光大證券金融業首席分析師王一峯表示，隨着經濟的恢復，消費要發揮越來越大的作用，對金融支持的要求也越來越高。就目前來看，金融機構貸款投放進度在靠前發力，整體好於預期。

王一峯認爲，消費信用貸的擴張，既是金融體系的支持舉措，也是居民端風險規避意願下降、信心恢復的表現，非住房類消費信用的擴張和社會零售總額走勢高度相關，有助消費回暖。

拓展消費金融業務

自去年以來，銀行消費貸利率已多次下調。建行北京西城區某個貸經理表示：“消費貸利率從之前的4.05%降至3.95%，目前降至3.85%，以後如果有活動，應該還會降。”

部分銀行在計息方式、還款方式上也對產品進行調整，突出靈活性和普惠性。記者瞭解到多數個人消費類貸款產品都爲循環額度，隨借隨還，按天計息，這大大降低了貸款人的資金成本和還款壓力。

此外，部分消費金融公司也積極佈局消費信用貸領域，拓展業務品種。例如，中銀消費金融近期在APP中設置“新市民專屬貸”入口，爲服務新市民提供優惠政策。該公司客服人員表示，新市民貸款在同等資質情況下，可申請在原有授信額度基礎上再提高一定的授信額度。

易觀分析金融行業高級諮詢顧問蘇筱芮表示，日前國常會上的最新定調提振了市場信心，利好消費金融公司、金融科技平臺，爲消費金融市場的參與主體在新的一年發力擴消費、提振中小微企業起到積極作用。

注重風險控制

同時，也有不少貸款人表示，想要申請到最低貸款利率並不容易，需要符合銀行多項資質要求，且款項在使用中也會存在一定限制。各家銀行均表示，實際貸款額度及利率需以最終審批情況爲準。

具體來看，銀行最低利率往往提供給部分指定客羣專享。農業銀行北京某網點工作人員表示，該行網捷貸產品目前最低利率爲3.65%，但貸款人的工作單位需要在該行白名單之中。此外，在辦理貸款時，還需貸款經理到申請人單位上門拍照。

建設銀行北京海淀區某網點個貸經理表示，目前有一款專屬裝修分期產品，最長可借60個月，年利率最低可降至3.0%，但只針對該行協議單位的員工開放。此外，在資金使用過程中，需要單獨辦理一張銀行卡，平時支付只能用於POS刷卡，且只能用於裝修領域。

在業內人士看來，消費貸的投放力度加大會帶來相應風險，商業銀行應完善對信貸客戶的貸前審查和信用評級。金融機構在支持消費回暖的前提下，也要注重產品、業務的風險控制，防範由此帶來的風險。

對此，多家消費金融機構日前表態，除了圍繞消費者真實、合理需求進行產品創新與營銷外，也應加強貸後管理，嚴控資金流向，嚴格控制過度放貸以及資金挪用可能引發的風險問題。