轉自：中國金融新聞網

個人養老金保險產品再擴容。

1月31日，中國銀保信公開的個人養老金保險產品最新名單顯示，產品數量由啓動試點時的8款產品擴容至13款，保險公司也由7家增至9家。

具體來看，新入局的保險公司爲陽光人壽、工銀安盛人壽。

新增的保險產品包括太平人壽-太平鑫多多兩全保險（互聯網專屬）、陽光人壽-陽光人壽陽光壽養老年金保險、工銀安盛人壽-工銀安盛人壽盛享頤年養老年金保險、工銀安盛人壽金賬戶年金保險（萬能型）、中國人壽-國壽鑫民寶兩全保險。

與此前發佈的8款專屬商業養老保險產品相比，此次新增5款產品有兩全險、年金險、萬能險產品，更加強調理財屬性。

中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠在接受《金融時報》記者採訪時表示，萬能險等產品有保證利率和結算利率。保證利率可以確保客戶賬戶內資金不斷增長，而結算利率更追求投資收益。數據顯示，多年來相關產品結算利率均處於不錯的水平。

保險產品業績如何？

年初，經營已有月餘的8款個人養老金保險產品公佈了2022年結算利率。

太平養老-太平盛世福享金生專屬商業養老保險、國民養老-國民共同富裕專屬商業養老保險以及泰康人壽-泰康臻享百歲專屬商業養老保險，三款產品的進取型賬戶結算利率最高，分別爲5.7%、5.6%、5.5%。在2022年資本市場波動較大、內外環境充滿挑戰的大背景下，其餘產品穩健型投資組合結算利率最低爲4%，進取型投資組合結算利率最低爲5%，取得較爲不錯的成績。

“這既體現出保險公司對於個人養老金保險產品的重視，也體現出保險公司在長期資產負債管理方面的優勢。”接受《金融時報》記者採訪的業內人士表示，保險公司資產負債管理多年來頗有成效，投資始終爲正收益。不過，由於個人養老金保險業務運行時間較短，實際結算利率還有待時間檢驗。

查看各家銀行App不難發現，除保險外，個人養老金專區還有基金、理財、存款等多種產品可供消費者選擇，從投資收益來看，更有成立以來收益超過25%的理財產品。

不過，與其他金融產品相比，個人養老金保險產品具有獨特優勢，投資收益率不是唯一參考指標。

一是保險公司在投資決策時更加謹慎，追求長期穩健的回報；二是保險產品投資賬戶內的資金隨投資收益增長實現複利遞增，較爲適合尋求長期投資的消費者；三是保險產品可以根據消費者投保時的偏好選取領取時間，最長可終身按月（年）領取收益，長期收益優勢明顯；四是除了理財功能之外的保險保障。例如，在領取個人養老金前，一旦被保險人失能或者死亡，會自動觸發理賠條件，將賠款支付給受益人。相較於其他產品必須走繼承環節，保險的保障功能則提供了另一種選擇。

選擇哪家銀行購買？

值得注意的是，目前消費者只能在一家銀行開通個人養老金賬戶，而各家銀行個人養老金專區銷售的產品並不相同。因此，消費者在選擇開通賬戶前，可以根據自身需求橫向對比銀行代銷的產品，確保選擇到心儀產品。

以建設銀行和中信銀行代銷的個人養老金保險產品爲例，建設銀行當前代銷的保險產品爲國民養老-國民共同富裕專屬商業養老保險，最低躉繳金額爲2500元，穩健回報型最低保證利率爲3%，消費者可獲得養老年金、身故保險金兩項權益；中信銀行代銷的保險產品包括泰康人壽-泰康臻享百歲B款專屬商業養老保險，最低躉繳保費爲3000元，穩健型B款投資組合最低保證利率爲2.85%，同樣享受養老年金、身故保險金兩項權益。

中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平告訴《金融時報》記者，保險公司、公募基金等可以憑藉自身優勢與商業銀行建立合作關係，在互利互惠的基礎上，共同豐富養老金融產品線。

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