● 本報記者 吳楊

“我都到門口了，才發現銀行營業網點門口所貼的告示，通知該營業網點已停止營業，請前往附近網點辦理業務。”正準備去工商銀行湖北省分行一家支行辦理工資卡額度業務的吳女士說。

隨着金融科技的不斷發展和客戶行爲深刻變遷，銀行網點功能和服務面臨較大沖擊。業內人士表示，未來網點轉型勢在必行，網點裁撤合併現象料常態化。

部分網點獲批關停

近日，部分銀行營業網點裁撤。2月7日，建設銀行上海市兩家支行和工商銀行上海市兩家支行獲批終止營業；1月31日，工商銀行太原市四家支行亦獲批終止營業。

總體數量來看，銀保監會許可證信息查詢系統顯示，截至2023年2月8日，2022年以來商業銀行機構退出列表中合計有超2600家商業銀行網點終止營業。2023年以來，有119家國有行營業網點、24家股份行營業網點、42家城商行營業網點被裁撤。另外，近一年來，全國共有近2000家商業銀行網點設立（以發證日期計算）。

退出的網點不乏一些已經營業超過10年的老網點，如此前獲批終止營業的大連農商銀行莊河城關儲蓄所和瓦房店瓦窩分理處，均於2012年成立。裁撤後，前者業務併入大連農商銀行莊河勝利儲蓄所；後者業務併入大連農商銀行瓦房店瓦窩支行。

“不同類型銀行營業網點的變化趨勢不同。”郵儲銀行研究員婁飛鵬分析，大型國有行網點佈局更全面，數量更多，目前呈現略微下降趨勢；股份行等爲了強化區域佈局，網點數量有所上升。

值得注意的是，部分銀行旗下支行終止營業的同時，新營業網點頻繁獲批開業。今年以來，據不完全統計，銀保監會官網披露了近20家銀行支行開業批覆。其中，2月1日，工商銀行瀋陽市三家支行獲批開業，將獲得金融許可證，分別是瀋陽匯文支行、全運路支行、鳳凰城支行。

線上金融服務發展迅速

很長一段時間裏，網點是銀行服務的主要渠道和場所，也是競爭力的重要體現。從跑馬圈地實現規模擴張，到關停瘦身，銀行營業網點到底發生了什麼？

數字金融發展是大背景。婁飛鵬表示，居民和企業等主體逐漸適應線上金融服務，對網點金融服務需求降低。“感覺很多需求都可在網上得到滿足，包括信用卡、轉賬等。”早已熟悉在手機銀行上辦理業務的消費者葉先生表示，已經很長一段時間沒去銀行線下網點了，除非是辦理一些必須到場的業務。

在控制營業成本方面，“銀行一般通過增加網點，吸引和服務客戶，實現規模擴張，提升市場份額。”招聯金融研究員董希淼表示，網點是銀行成本最昂貴、管理最困難、風險最集中的服務渠道。如果分佈不合理，營業網點作用未得到充分發揮，網點就會成爲銀行巨大的包袱和負擔，成爲一種“沉沒成本”。

另外，在董希淼看來，部分銀行在進行具體網點設置時，未進行頂層設計和統籌規劃，未與普通物理網點、線下渠道進行有效聯動，網點過多、過濫現象較普遍，網點在提升銀行競爭力作用方面的效用未充分體現。網點裁撤或將進一步優化結構佈局。

網點轉型料常態化

銀行營業網點裁撤、開業同步進行之時，網點轉型步伐也加速推進。多位專家表示，網點調整和轉型料駛入常態化軌道。

“儘管銀行業網點不再是服務客戶的唯一渠道，但仍是服務客戶立體渠道中的一個重要組成部分，網點不會因爲數字金融的發展而完全消失。”婁飛鵬進一步表示，這也不意味着銀行營業網點就是一成不變，而是需要根據國家發展戰略需要，客戶需求變化，數字金融發展，以及銀行自身的發展戰略定位等，儘快實施轉型。

但網點轉型過程中，不同類型銀行的破局之道略有差異。中信建投證券分析師楊榮表示，國有行呈現“裁撤發達地區網點，深入鄉鎮貧困基層”格局；城商行與農商行則積極拓展網點渠道。

董希淼表示，網點轉型要加快輕型化、智能化、場景化轉型步伐，降低成本的同時提升效率。推進網點佈局“小而輕”、網點功能“全而精”，降低運營成本，運用科技手段釋放人工勞動力，提升網點運營效率。