北京商報

在監管三令五申嚴禁異地高息攬儲的情況下，這家民營銀行仍通過多種隱性方式在紅線邊緣反覆試探。繼通過點對點發放“積分券”變相推高存款利率後，近日，北京商報記者調查發現，江西裕民銀行攬儲再出奇招，通過存入5萬元以上活期資金激活“隱性”存款產品的方式，悄然持續着吸存的“生意”，與此同時，也有此前開立該行II類賬戶的異地儲戶仍能夠暢通無阻地購買該行存款產品。

存入5萬資金啓動“隱性”存款

高息攬儲仍未絕跡，而是不斷隱匿形態。近期不少儲戶收到了來自江西裕民銀行打來的營銷電話宣傳近期推出的存款優惠活動。北京商報記者從該行一位財富顧問王華鑫（化名）處獲悉，該行近日確有存款活動推出，目前活動專享產品共有三款，分別爲“裕圓日日送3月期”“裕圓日日送1年期”“裕圓日日送3年期”，產品的基礎利率分別爲1.85%、2.15%和3.4%，但通過額外贈送積分“裕圓”的方式，綜合收益利率可增至3.6%、3.8%、4.2%。

北京商報記者下載江西裕民銀行App發現，存款產品列表中未有“裕圓日日送”存款活動所涉及的三款產品。

諮詢後才得知，銀行贈送的積分“裕圓”需要存款資金滿足一定要求才會“現身”。王華鑫介紹，“裕圓日日送3月期”“裕圓日日送1年期”需在江西裕民銀行開立賬戶中轉入5萬元資金，才能在次日看到存款產品信息，而“裕圓日日送3年期”激活產品信息所需存入的金額要求更高，需要50萬元資金纔可參與。

根據王華鑫提供的購買產品截圖信息，“裕圓日日送3月期”基礎利率爲1.85%，起存金額爲50元，存入1萬元，3個月到期的預計利息爲46.25元，同時還有2160的“裕圓”獎勵。

據瞭解，“裕圓”是專屬於江西裕民銀行用戶的積分，當日存入於次日發放。“50‘裕圓’等於1元可以用於兌換裕圓商城裏的東西，像加油卡、話費、口紅之類的都挺實用的。” 王華鑫說道。

北京商報記者隨即登錄江西裕民銀行App調查發現，“裕圓”確實可以用於兌換美團外賣、京東卡等代金券，例如，500“裕圓”可以兌換美團外賣10元代金券。經換算，購買1萬元“裕圓日日送3月期”產品，僅“裕圓”部分的利率就超過了1.7%。

江西裕民銀行客服人員也證實了“裕圓日日送”活動。“活動並不是對所有用戶開放，需要有相應等級要求才能參與。”江西裕民銀行客服人員也表示，“裕圓日日送3月期”需要資產達到5萬元，用戶在第一日存入5萬元，次日才能夠看到“裕圓日日送”活動入口。

根據《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》規定，銀行不得違規返利吸存，通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。江西裕民銀行此種存款送積分的方式是否合規？北京尋真律師事務所律師王德悅表示，銀行存款贈送積分雖然是常見的營銷手段，但若積分折算成收益率後明顯過高，那麼這種存款產品就變相成爲高息存款，涉嫌違規高息攬儲。

“這兩年部分銀行的行動更加隱蔽，採取多種方式定向高息攬儲”，易觀分析金融行業高級諮詢顧問蘇筱芮認爲，此種隱祕攬儲的方式，一方面是出於隱匿行動的需求，縮小行動範圍從而更利於藏身，另一方面則反映出民營銀行對大客戶羣體的關注，一些積分權益也與客戶VIP等級掛鉤。

試探異地高息攬儲“紅線”

監管三令五申嚴禁異地高息攬儲，江西裕民銀行則通過多種隱性方式在紅線邊緣反覆試探。北京商報記者注意到，除“裕圓日日送”存款活動外，針對老客戶江西裕民銀行此前還通過送助力券“裕米”的方式吸引用戶存款。根據王華鑫展示的產品截圖，該行整存整取1年期的定期存款，利率爲2.15%，存入100元除了享有2.15元的利息外，還可獲得195“裕米”。

據瞭解，“裕米”屬於江西裕民銀行的權益，100“裕米”能夠兌換價值1元的權益。“‘裕米’可直接兌換到銀行卡賬戶中”，王華鑫介紹，不過，目前送“裕米”的存款活動已結束，後面是否會推出暫不確定。

另據北京商報記者此前調查，江西裕民銀行還曾針對用戶點對點推出了“積分券”活動，使用“積分券”之後，原本利率只有1.85%-2.25%的存款產品最高利率可達到4.3%。

涉嫌高息攬儲的同時，江西裕民銀行異地營銷邊界依舊模糊。根據2021年1月銀保監會、央行發佈的《關於規範商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足於服務已設立機構所在區域的客戶。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合銀保監會規定條件的除外。據瞭解，民營銀行中只有微衆銀行、網商銀行、新網銀行、億聯銀行4傢俱備異地展業的互聯網資質。

江西裕民銀行並不屬於可異地展業的4家銀行，但王華鑫卻表示，異地的用戶也可開立江西裕民銀行的賬戶購買存款。3月2日，北京商報記者使用2022年時在異地開立的江西裕民銀行II類賬戶仍可暢通無阻地購買該行的存款產品。

不過，當記者嘗試在異地開立江西裕民銀行新賬戶時，App系統顯示“地域不符，暫不可開戶”。

對於爲何異地新賬戶無法開立，異地存續賬戶卻仍可購買產品的原因，江西裕民銀行的客服人員解釋稱：“我行的業務目前只面向江西省內工作或生活的客戶，早期可以辦理，近期根據監管要求進行了調整，目前僅面向江西省內客戶，買入產品時，系統也會根據手機號、註冊地、身份證號、定位等進行判定，具體以實際情況爲準。”

在蘇筱芮看來，一些銀行在移動應用端採取送積分、加息券等方式進行攬儲，在吸引異地客戶的同時，也推高了其負債端承受的利率，存在違規之嫌。在異地攬儲的政策收緊之後，仍觀察到部分銀行通過修改IP等方式吸引不符合條件的客戶購買存款，此類“飲鴆止渴”的手段不利於銀行自身的長期發展。

規模擴張的渴求

民營銀行規模較小且多缺乏實體網點，在“一行一店”的掣肘下，爲緩解攬儲困境仍在鋌而走險，通過銀行內部人員或第三方推手私下開放“白名單”、發放積分券等隱匿渠道持續着異地高息攬儲的“生意”。

隱祕的違規攬儲行爲也引發了監管的關注，2月3日，北京商報記者從銀保監會處獲悉，銀保監會將繼續深入整頓地方中小銀行互聯網存款和異地存款業務，嚴肅查處高息攬存、違法違規吸收異地存款等行爲（包括互聯網渠道）。各級監管部門要高度關注轄內中小銀行存款業務變化，加大監管檢查力度，採取強有力監管措施，堅決糾正地方中小銀行存款業務中的違規行爲，保護金融消費者合法權益。

“江西裕民銀行存款送積分獎勵，積分在後續支付或消費商品時可以進行抵扣，從而變相實現了存款收益率的上升。這一營銷方式，雖以會員積分、優惠活動等形式出現，但如果特別針對存款，力度較大，並且在營銷上強調高收益，確有高息攬儲之嫌。”於百程認爲，日前，銀保監會再次表態，將繼續深入整頓地方中小銀行互聯網存款和異地存款業務，對此，中小銀行應與監管充分溝通，釐清合規邊界。

頻頻試探異地高息攬儲“紅線”的背後是江西裕民銀行對規模擴張的渴求。江西裕民銀行成立時間較晚，是全國第18家民營銀行，於2019年9月27日獲批開業。

在2020年交出虧損的業績後，2021年江西裕民銀行奮起直追，實現了扭虧爲盈。根據江西裕民銀行的年報，2021年該行業績增速明顯，營收同比增長124.47%至4.2億元，淨利潤由虧損8158萬元至盈利6182萬元。資產負債總額均實現超40%的增長，其中客戶存款較上年末增長55.37%至128.13億元。

“2021年是裕民銀行成立的第三年，該行業績獲得了大幅增長，主要原因是之前基數較小，通過規模的快速擴張以及淨息差的改善，帶動了業績增長。”於百程說道。

受制於“一行一店”限制的民營銀行又該如何在合規的前提下發展業務？蘇筱芮認爲，對於民營銀行來說，一方面需要不斷補充和豐富多樣化的資本來源，優化資本結構，另一方面也需要強化客戶的精細化運營，通過修煉獲客、運營能力以增強自身的獨立性，做好各類線上化業務的功能設計及用戶體驗，用優質的、可持續的服務而不是高息來留存客戶。

“在存款競爭日趨激烈和同質化的情況下，攬儲成本已經很高，中小銀行應該強化多元化的資金獲取方式，比如補充資本、通過金融市場和同業業務等方式獲取融資，來緩解負責端壓力。”於百程建議道。

北京商報記者就存款送積分、異地用戶仍可購買存款產品以及業務發展方面的規劃，致電江西裕民銀行並向該行發送採訪提綱，但截至發稿之時仍未得到回覆。

北京商報記者 李海顏

責任編輯：張恆星 SF142