南方财经全媒体记者 郑嘉意 北京报道

2022年，国家正式启动实施个人养老金制度，标志着我国多层次、多支柱养老保险制度框架基本形成。

据各保险公司披露，2022年入选个人养老金产品的7家公司8款专属商业养老保险产品中，稳健型账户2022年结算利率最低为4%，最高为5.15%；而进取型账户2022年结算利率最低为5%，最高可达5.7%。

清华大学经管学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正对21世纪经济报道记者表示，未来可供消费者选择的个人养老金产品会越来越多，从收益率的角度看，保险公司按照监管要求，在做好投资风险管控的前提下，专属商业养老保险的收益率保持相对较高的水平仍然可期。

同方全球人寿副总经理彭勃指出，相对于短期收益率，长期来看，消费者对于养老产品的安全性要求是非常高的。未来的长期利率可能继续下滑、股市存在变数的情况下，保险公司在资产管理方面需要更加稳健，同时在营销方面也要给客户一个相对较为稳健的预期。

《中国居民退休准备指数调研报告》已经持续十年的调研，发现中国居民在养老准备和行动方面都发生了显著地变化。陈秉正介绍道，“我们发现受访者不再认为养老主要是政府、企业的责任，而是个人应该承担越来越多的责任。在退休财务准备方面越来越理性化、多元化。去年，养老保险在很多受访者看来，已经超过了银行储蓄，排在了仅次于政府提供的社会基本养老保险金的位置。除此以外，受访者对意外性支出考虑的更多了，特别是对健康保险、医疗保险的关注。”

但彭勃也表示， 随着老龄化加剧，老年人健康问题、长期照护问题日益凸显，而目前市场上提供与之匹配的保险产品非常少。“一是以老年人为代表的非标准健康人群，风险发生概率较高，保险公司受制于产品精算假设，基于运营风险考虑不得不将部分非标准体用户排除在外；二是不同老年人个体之间，健康水平差距很，保险公司在相应产品的开发和定价上有一定的困难，应该不断完善。”

在谈及个人养老金发展任重道远，如何唤起年轻人的养老意识方面，陈秉正表示对青年人的金融教育特别是和养老相关的普及性教育确实不够，可能会向年轻人介绍一些金融方面的知识，但在涉及公民责任、公民意识，特别是对家庭、对社会等方面联系起来的金融教育比较少。此外，用人单位，包括企业和事业单位，在这方面对职工的教育和培训远远不够，可以说雇主在这方面的意识和国际上相比差距较大，理念上基本没有。

对此，彭勃表示赞同，他说：“在国外的一些经验来看，雇主在这方面提供了很多的协助，给企业员工提供了很多选择。在国外有专门做职场营销的worksite marketing。当然，中国以前并没有养老产业，因为中国的传统观念是养儿防老。但当下随着社会的人口老龄化、独生子女的政策变化、家庭小型化等因素，实际的状况却变为社会化养老，所以不光是养老金，包括养老护理、养老服务等，都是需要关注话题。”

（作者：郑嘉意 编辑：李致鸿）