確認新債權人後可繼續還款

近日，硅谷銀行（Silicon Valley Bank）和簽字銀行（Signature Bank）破產風波，引發美國銀行業連鎖反應。三天兩大銀行被關閉，引發美國銀行儲戶們恐慌情緒，爭相湧向銀行取款。

焦慮情緒正在市場上發酵，銀行破產的後續處理方式引發市場關注。不少購房者均提出相同的問題：如果銀行倒閉，欠銀行的房貸還需要繼續還嗎？

答案是肯定的。

3月16日，廣東中矩律師事務所鄭博恩律師在接受時代週報記者採訪時表示：“破產後銀行與業主（貸款人）的法律關係依舊沒變，即銀行依舊是債權人，業主（貸款人）依舊是債務人。業主（貸款人）依然有還款的義務，不會因爲銀行破產而免除還貸義務。”

確認新債權人後可繼續還款

事實上，我國銀行倒閉後的債權關係處理早有先例。

1998年6月21日，海南發展銀行宣佈倒閉，這是我國第一家倒閉、也是截至目前唯一一家的銀行。

在倒閉之前，海南發展銀行是海南省唯一一傢俱有獨立法人地位的股份制商業銀行，也是當時海南省存款最多的銀行，關閉前有員工2800餘人，資產規模達160多億元。

當時，海南房地產市場火熱，不少信用社高息攬儲，部分信用社吸儲的利率竟然高達25%。此後，受金融危機影響，地產泡沫破滅，導致不少信用社資不抵債，海南發展銀行兼併信用社，並背起信用社的資產和負債。

此後，海南發展銀行宣佈對於所有儲戶，只能保證支付儲戶本金以及合法利息，但是那些原來在信用社獲取高收益的儲戶卻不願意，爲了尋求更高的收益，紛紛從海發行轉出資金，從而發生擠兌，最終導致海南發展銀行被迫宣佈破產。

當時，中國人民銀行發出公告稱，由於海南發展銀行不能及時清償到期債務，根據《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國公司法》和中國人民銀行《金融機構管理條例》，中國人民銀行決定關閉海南發展銀行，停止其一切業務活動，由中國人民銀行依法組織成立清算組，對海南發展銀行進行關閉清算。

此後，中國人民銀行指定中國工商銀行託管海南發展銀行的債權債務對其境外債務和境內居民儲蓄存款本金及合法利息保證支付，其餘債務待組織清算後償付。

“一般來說，銀行破產前要進行清算，法院將會把業主（貸款人）的貸款作爲破產銀行的債權進行清償，而業主（貸款人）作爲債務人，還款是業主（貸款人）的義務。銀行成立清算小組後，對其資產及負債進行清算。其資產主要是各項貸款，負債主要是各項存款等。清算結束後，就是資產的處置問題，資產處置一般會通過拍賣的形式進行的。” 鄭博恩表示。

房貸等同於債權債務關係，銀行倒閉後，債權可以發生轉移獲得貸款資產所有權的人會成爲新的債權人，這就是業主（貸款人）的還款對象。換言之，一般銀行破產清算後，它的債權會轉移給國家或新的銀行，在銀行確定新的債權人之後，業主（貸款人）就可以繼續償還貸款了。

22年銀行不良貸款率降至1.71%

商業銀行從業人士李曉（化名）向記者表示，事實上，自我國開始實施貸款五級分類以來，銀行都會按照貸款風險分類結果，提取貸款損失準備金，此舉有利於銀行及時發現貸款發放後出現的問題，也便於銀行跟蹤貸款質量並及時採取措施。

截至3月1日，全國已有22個地方銀保監局披露了2022年末銀行業不良貸款率數據。

總體來看，西部、東北、華北部分區域的銀行資產質量仍顯著低於華東、華南等沿海省市。但過去一年，海南、甘肅、天津等多地正在加快不良貸款率的壓降。此外，部分沿海地區的不良貸款率有所反彈，不良貸款餘額增幅擴大。

從銀保監會公佈的2022年銀行業統計數據看，截至2022年末，銀行業金融機構不良貸款餘額3.8萬億元，較年初增加1699億元。不良貸款率1.71%，同比下降0.09個百分點。商業銀行逾期90天以上貸款與不良貸款的比例爲78%，保持較低水平。2022年，銀行業金融機構累計處置不良資產3.1萬億元，其中不良貸款處置2.7萬億元。

“對銀行來說，固定資產、銀行存款、票據資產、銀行理財產品、股權等都屬於銀行的資產，只要銀行的這些資產能夠符合法律的規定，那麼就可以作爲抵押來防止銀行倒閉。但是爲了避免債權人的損失，銀行也會設置一定的債務‘安全線’。一旦出現了債務風險，銀行有責任按照約定進行清償。如果不能清償，則由銀行承擔法律責任和經濟損失。” 李曉進一步指出。