來源：證券日報

本報記者  冷翠華

在北京工作的朱晴（化名）開立了個人養老金賬戶，也在某銀行開立了資金賬戶，她想買國民養老的一款個人養老金保險產品，不過她發現，最後一步走不通，買不了。

個人養老金制度啓動實施4個月以來，相關金融機構積極開展投資者教育，豐富投資產品，可投資產品持續擴容。不過，在實際運作中，目前還面臨一些問題。例如，《證券日報》記者在採訪中瞭解到，不少人開立了資金賬戶，等到想購買產品時卻發現未必能買到自己想要的。

對此，業內人士認爲，可探尋打通參加個人養老金的最後一步。

產品持續擴容

個人養老金制度是健全多層次、多支柱養老保險體系，規範發展第三支柱養老保險的重要舉措。中央財經大學中國精算科技實驗室主任陳輝對《證券日報》記者表示，從我國第二支柱和第三支柱的實際狀況及國際經驗來看，個人養老金和個人養老金產品纔是未來發展的重點，特別是個人養老金產品。

金融機構積極推進個人養老金業務。從個人養老金可投資產品庫來看，四大類產品持續擴容。記者根據國家社會保險公共服務平臺、中國銀保信等平臺數據不完全統計，截至3月24日截稿，符合規定的四大類金融產品共654款。其中，儲蓄類產品465款、基金類產品143款、保險產品25款、理財產品21款。

3月2日，人社部副部長李忠在國新辦”就業和社會保障工作”情況發佈會上表示，去年年底，個人養老金制度在36個先行城市和地區啓動實施。實施3個月以來，參加人數已經達到2817萬人。

“參加個人養老金，不僅可以享受稅優，還相當於每個月強制爲自己存一筆錢，所以去年年底我就參加了，最近進行個稅年度彙算時已經進行了扣除。”張青（化名）對記者表示。

購買渠道尚不暢通

根據《個人養老金實施辦法》，個人養老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規定的金融產品，實行完全積累，享受稅收優惠。理論上，參加人可以根據自己的投資偏好自主選擇投資產品。但從記者的調查來看，目前，參加人要實現真正的自主選購還存在一些“堵點”。

據朱晴介紹，她開戶的銀行APP個人養老金專區目前可以投資的產品僅有兩類：一類是存款有3種不同期限的產品；另一類是基金有75只，但並沒有她想購買的投資產品。該銀行客服人員表示，目前保險產品和理財產品還沒有上線，暫時還沒有上線時間表。

那麼，朱晴能否直接從保險公司購買她想要的那款投資產品呢？經過諮詢後，她得到的答案是：暫時不能。

據國民養老客服人員介紹，消費者可以通過兩種方式購買其個人養老金產品：一種是通過官微在線上購買，目前只支持在工商銀行、交通銀行等9家銀行開戶的個人養老金賬戶購買；另一種是通過銀行在線下購買，目前可以購買的銀行共有11家。但遺憾的是，無論哪種購買方式，目前都沒有包含朱晴開戶的那家銀行，因此，朱晴暫時無法購買其看中的投資產品。

另一位受訪者高崗（化名）向記者展示了招商銀行APP的個人養老金專區。記者看到，四大類個人養老金產品皆已上架，但數量比較少。例如，截至3月24日，個人養老金產品一共僅有4款。

目前，工商銀行、建設銀行、中信銀行、北京銀行等銀行APP推出個人養老金產品的情況不一樣，整體來看，基金產品上架數量較多，投資產品上架數量較少。

從保險公司自營網絡平臺看，中國人壽、太平人壽、國民養老、新華保險等險企已經在自營平臺開設個人養老金業務專區，部分開通了投保功能。不過，同樣的問題是，自營平臺支持的可用於支付的銀行個人養老金資金賬戶十分有限，如果保險公司和銀行系統沒有對接上，參加者照樣無法投保。

探索統一銷售平臺可能性

部分受訪者對記者表示，開通了個人養老金資金賬戶卻無法購買自己想要的投資產品，這在一定程度上影響了投資者消費體驗。

“錢已經存進去了，但沒法購買我想要的產品，現在可選的產品比較少，而且一旦購買期限也比較長。所以，這筆錢目前還趴在賬戶裏。”朱晴表示。

高崗則是開通了個人養老金資金賬戶但還沒有存錢進去，其中一個原因也是覺得目前銀行APP上可選產品還比較少，另一個原因是還想觀察一下這些產品的投資收益率情況。

業內人士認爲，個人養老金總產品數量多，但消費者感到可選產品較少，與目前個人養老金的銷售模式有關。

陳輝表示，從消費者角度看，在銀行APP或者統一平臺購買個人養老金最簡單方便，但目前並沒有統一的銷售平臺，主要是銀行在代銷各類產品，其他金融機構缺少動力去主動銷售，這也就出現理論上的自由選購難以落地，參加人實際能買到什麼產品，主要看各金融機構之間的對接情況，期待後期可以探索一種路徑，讓參加者實現真正的自由選購。

中國社會科學院社會發展戰略研究院研究員、世界社保研究中心祕書長房連泉對《證券日報》記者分析稱，目前，個人養老金產品主要依靠銀行代銷，但銀行銷售的養老金產品未實現全覆蓋。他建議，完善個人養老金國家公共服務平臺信息系統，並統一與金融機構進行鏈接，在該平臺不僅能查詢所有投資產品，而且是個人養老金產品“超市”，消費者可以通過不同渠道真正自由選購。