來源：21世紀經濟報道

21世紀經濟報道記者 邊萬莉 北京報道 “當前中信銀行正處於承前啓後、繼往開來、充滿信心的新階段。”中信銀行行長方合英在2022年業績發佈會上表示。

年報顯示，2022年中信銀行實現營業收入2113.92億元，比上年增長3.34%；實現歸屬於本行股東的淨利潤621.03億元，比上年增長11.61%。資產質量方面，不良貸款餘額652.13億元，不良貸款率1.27%，不良貸款連續兩年實現量、率“雙降”，撥備覆蓋率上升21.12個百分點至201.19%。此外，平均總資產回報率（ROAA）爲0.76%，比上年上升0.04個百分點；加權平均淨資產收益率（ROAE）爲10.80%，比上年上升0.07個百分點。

方合英在發佈會上表示，中信銀行實現了“穩健”的利潤增長，資產負債表越來越健康。同時，歷史包袱已經出清，從此可以輕裝上陣；風險體系更加的健全有效，能夠確保中信銀行走的更遠、更穩。

如何看待利潤指標與資產負債狀況？房地產風險敞口和地方債風控策略如何？新零售發展情況如何？2023年信貸計劃投向哪些領域？中信金控設立後影響幾何？分紅水平是否會下降？2023年的目標是什麼？在中信銀行業績發佈會上，行長方合英、常務副行長劉成和副行長鬍罡、謝志斌、呂天貴等高管對上述熱點話題一一作出了回應。

1、實現“穩健”的利潤增長，三大業務板塊齊頭並進

數據顯示，2022年中信銀行實現營業收入2113.92億元，比上年增長3.34%；實現歸屬於本行股東的淨利潤621.03億元，比上年增長11.61%。方合英認爲，中信銀行實現了“穩健”的利潤增長，這種增長的可持續性得到驗證並加強。

他解釋說，11.6%的利潤增長和其他上市銀行同業相比不算最高，頂多算“穩”，但如果把撥備覆蓋率結合起來看，在同業撥備覆蓋率普遍下降的情況下，中信銀行撥備覆蓋率提升了 21 個百分點，利潤增長11.6%，這種增長可以說是“健”。“穩健”不是一箇中性詞，而是 一個有力的正向詞彙。

在方合英看來，在過去一年中信銀行的可持續性發展得到了驗證並在加強，至少有三個支撐點：一是撥備覆蓋率大幅提高表明已經度過了高風險成本期，信用風險暴露開始見頂回調，資產質量趨於穩定；二是存款成本得到有效管控，非息收入實現了有質量的較快增長，非息收入增長標誌着中信銀行發展質量在提高，也說明可持續發展具備經營方 式轉變、核心能力的支撐；三是對公金融、零售金融、金融市場三大業務板塊齊頭並進，大大增強了發展的多元化和穩定性。

年報顯示，中信銀行2022年撥備覆蓋率201.19%，比上年末上升21.12個百分點；非息收入 607.45 億元，較上年增長 7.21%。

業務板塊方面，報告期內，零售銀行業務實現營業淨收入 823.47 億元，較上年增長 2.71%，佔營業淨收入的 41.56%；公司銀行業務實現營業淨收入 892.47 億元，較上年下降 0.09%，佔營業淨收入的 45.05%。

對於2022年度分紅，方合英透露，“董事會建議分派現金股利 161 億元，每 10 股派息 3.29 元，分紅比例 28.09%， 派息金額和比例都是要高於去年的。”

2、歷史包袱已出清，資產負債表越來越健康

截至報告期末，中信銀行不良貸款餘額652.13億元，比上年末減少22.46億元，下降3.33%；不良貸款率1.27%，比上年末下降0.12個百分點；撥備覆蓋率201.19%，比上年末上升21.12個百分點；貸款撥備率2.55%，比上年末上升0.05個百分點。

方合英表示，資產負債表越來越健康，業務結構能夠較好支撐我們“謀快”。在經營發展中我們十分注重結構的優化，我們認爲“如果結構 是合理的，發展越快越好，反之則不然”。

一方面，資產質量、收息率在提高。“歷史包袱已經出清，從此可以輕裝上陣。”方合英表示，連續四年我們把“去包袱”作爲中信銀行最重要的經營主題，是“四大經營主題”之一。通過大力地處置、清收、覈銷、有效重組等手段，存量的歷史問題得到了很好的控制、化解和處置，雖然小部分還在資產負債表賬上，但已經準確的分類、合理的減值、充分的撥備，可以肯定的講，歷史資產質量包袱對中信銀行未來的財務影響趨於零。

另一方面，信貸結構調整明顯。方合英表示，一是信貸類資產佔比上升，客戶貸款佔比約六成，在當前市場利率上行預期下，應對變化將更爲有利。二是大類資產擺佈方面，一般性對公貸款和零售貸款結構接近 1：1，零售貸款收益率高於對公貸款 100BPs。三是區域佈局方面，抓重點區域市場，資源佈局在北上廣深、長三角等國家戰略區域以及這些地區的戰略支點行和主力軍分行，這些“主戰場”的分行貸款餘額佔比 70%，增量佔比更高。四是客戶結構方面，客戶集中度進一步改善，大客戶的貸款日均規模快速下降；內部評級在 A 檔及以上的客戶貸款佔比超過 60%。五是行業結構方面，支持實體經濟的發展。

同時，投資類業務比較穩健，中信銀行債券投資規模 2.5 萬億元，主要以利率債、地方債、公募 ABS、基金等安全性高、流動性強的資產爲主，信用債佔比僅 3%左右，且基本都是高評級的債券。

此外，負債結構也在優化，自營存款佔比在提升， 市場化存款佔比在下降，結算性存款在穩定增長，高成本的存款也在逐步下降。

3、房地產風險敞口如何？地方債風控策略如何？

對於房地產風險敞口，胡罡介紹，中信銀行房地產敞口主要是對公房地產融資合個人房產融資兩部分。

對公房地產融資分爲擔險資產和不擔險的資產。擔險資產現在總量只有 3734 億元，主要是兩部分：一是房地產開發貸 2772 億元，不良率 3.08%，二是承擔信用風險的融資，主要包括四個方面：結構化融資、債券投資、非標理財融資和傳統的表外業務，這一部分加起來是 963 億元。上述兩部分是擔險資 產。不擔險的資產，一塊是 484 億元，包括理財和代銷；還有一塊是 529 億元的承銷業務。

個人房地產融資主要分爲個貸按揭和個人房產抵押貸 款，兩部分總量是 1.38 萬億元，不良率是 0.63%。其中住房按揭 9758 億元，不良率非常低，僅 0.41%；個人房產抵押貸款 3843 億元，不良率是 1.08%；此外，還有少量商用房貸款，約 165 億元。

對於地方債的業務評估，胡罡認爲，一是風險整體可控；二是短期內局部地區個別企業有一定風險。中信銀行在政信類業務方面做了一個排摸。總體結論是，中信銀行在政信類業務方面資產質量可控。

對此，中信銀行在業務佈局策略上有兩點：一是堅持合規經營，嚴禁以任何形式新增隱債。二是要 合理佈局，把新增資產投向好的區域、好的客戶、好的項目。同時，在風控策略上有兩點：一是控制增速，包括對合理增速以及合理佔比的控制；二是加強管理，包括兩個方面，第一，加強集中度管理，包括對區域總量的控制以及對單一客戶額度的控制；第二，加強差異化管理。對高風險區域不新增授信，同時穩步減少和化解處置現有的風險客戶。

4、“新零售”元年起步提速，目標零售營收佔比超50%

數據顯示，中信銀行目前管理資產近4萬億，零售信貸超過2萬億，存款過萬億；個人客戶數和信用卡髮卡量“雙過億”；零售的營收在行內佔比超過40%。

“可以說，我們的核心指標都進入到可比同業第一梯隊。”呂田貴表示，2022年對中信新零售來說是第一個完整的年度，在市場環境極爲複雜的情況下，用一句話來總結，就是“新零售”元年起步提速、呈現韌性。

關於2023年的規劃，他介紹說，中信銀行將堅持“一張藍圖繪到底”。首先，要保持戰略定力，錨定“新零售”戰略目標，即零售營收全行佔比超過50%，規模和實力站在同業第一梯隊，沉澱千萬級的“五主”客戶，助力該行打造價值銀行、輕型銀行。其次，要繼續強調增強戰略火力，保持科技、人才、信貸資源戰略性投入，前瞻性的配置投研、投顧以及一線市場經理。此外，要利用戰略槓桿做大增量驅動，

呂田貴表示，總結來說，零售是一場“馬拉松”長跑，該行一定會堅定向前的信心、恆心和決心，用體系性、專業性築就“新零售”的新精彩和勢能，爲客戶、爲投資者、爲中信銀行創造更多價值。

5、金控成立後，協同進入升級版

2022年3月，中信金控成立，健全機制、整合資源。劉成認爲，“我們的協同進入了升級版，對銀行發展有明顯的推動作用，主要體現在四個方面。” 

一是有力推動了綜合金融服務能力提升。金控成立之後通過建立機制、搭建平臺、組織團隊、創建模式等多種 方式，推動對客戶綜合金融服務的開展。目前金控成立了財富管理委員會，財富管理委員會下設了投行業務、零售體系建設和資產配置三 15 個子委員會，三個子委會把各家子公司統攬在一起，共同研判市場機遇、共同制定方案、共同推進營銷。

二是有力提升了統一客戶服務能力。現在中信旗下各金 融子公司的個人客戶共計 1.9 億，對公客戶共計 120 萬，這是一個巨大的資源。在中信金控的統一領導下，按照“一箇中信、一個客 戶”的理念整合客戶資源，推動客戶共享、渠道共享、信息共享，努力實現客戶服務的閉環。

三是有力提升了全面風險防控能力。在金控的牽頭下， 金控首要任務就是建立風險隔離機制，加強風險管理，在金控的指導下，金融子公司之間可以共享風險信息，及早發現、排查風險點，同 時也有利於金融子公司之間共同處置風險

四是有力提升了先進金融科技能力。在中信金控的領下，中信銀行加大了科技投入，特別是中信金 控致力於打造“基礎設施共用、數據資源共享、管理應用互聯，用戶體驗互通”這樣的開放融合生態，對推動中信銀行數字化轉型也發揮 了非常重要的作用。

6、2023年工作思路如何？3500-400億元信貸計劃投向哪？

提及今年的工作思路，方合英介紹，圍繞“兩條主線”，聚焦“四大經營主題”，實現“1+4”的目標。

“兩條主線”：一是服務實體經濟的主線，二是打造價值銀行的主線，給投資者長久的、穩定的回報，做一個價值銀行。“四大經營主題”是中信銀行 2020 年提出來的經營主題。根據今年的特點，經營重心有些變化，表達也有些變化，轉變爲“兩穩兩拓”。其中，“兩穩”，即穩息差、穩質量；“兩拓”，即拓中收、拓客戶。

“1+4”的目標：“1”是綜合目標，即實現效益、質量、規模核心指標的穩健增長，全面跑贏大市。“4”是附屬發展目標，一是實現內生資本補充和資本消耗在更高水平上的平衡；二是負債質量進一步優化，包括穩定性、存款成本、結算存款佔比等；三是 ESG 的可持續發展水平大幅提升；四是市值再上一個大的臺階。

此外，方合英在發佈會上透露，今年中信銀行大致投放計劃是 3500-4000億元，投什麼？往哪投？必然是遵循需求的脈絡去做。 零售信貸主要是三個主題、四個產品線。 其中，三個主題是支持消費、支持實體經濟、保房地產平穩健康發展。四個產品線是信用卡貸款、自主場景的消費貸、按揭貸款、個人經營貸。

對公信貸主要有三個方向： 第一，沿着三大主題，即綠色、基建、科創；第二，加強三個薄弱點，主要是鄉村振興、普惠金融、民營企業；第三，重點培育三個產品線。方合英補充說，一是供應鏈融資，這是中信銀行的特色和優勢，2022 年優勢進一步增強，2023 年要進一步打造。二是資本市場相關融資，中信銀行去年資本市場相關融 資增量 900 億，在資本市場相關融資業務上建立了品牌和口碑。三是 科創融資，特別是“專精特新”。

（作者：邊萬莉 編輯：周炎炎）

責任編輯：楊帆 SF034