21世紀經濟報道記者 唐婧 北京報道

“過去幾年，民生銀行面臨一定的困難和壓力，經過近幾年保持戰略定力、堅定推進利在長遠的根本性變革，全行上下目標一致，戰略清晰，對未來的健康可持續發展充滿信心。”民生銀行董事長高迎欣在3月28日召開的2022年業績發佈會上表示。

3月27日晚間，中國民生銀行發佈2022年年度報告。報告期內，該行實現營業收入1424.76億元，同比下降15.60%；歸屬於本行股東淨利潤352.69億元，同比增長2.58%。

規模指標方面，截至報告期末，民生銀行資產總額72556.73億元，較上年末增長4.36%；負債總額66428.59億元，較上年末增長4.34%。

資產質量上，截至報告期末，民生銀行不良貸款率1.68%，較上年末下降0.11個百分點；撥備覆蓋率142.49%，較上年末下降2.81個百分點。

資本金方面，截至報告期末，民生銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別爲9.17%、10.91%和13.14%，分別比上年末增長0.13個百分點、增長0.18個百分點和下降0.50個百分點。

民生銀行副行長袁桂軍介紹，自本集團新一屆董事會、新一屆黨委和管理層履職以來，本集團積極應對內外部形勢變化，加強全面風險管理，強化風險內控合規體系建設，化解存量風險、嚴控新增不良，資產質量實現了整體穩固向好。

他透露，2020-2022年，民生銀行累計清收處置不良和存在風險隱患的資產超過3000億元，存量風險基本化解完成，三年在化解不良和潛在風險資產的過程中，累計實現各類現金清收超過1，200億元，現金回收接近40%。民生銀行存量風險已經基本化解，增量風險防控有效，預計2023年不良資產處置規模同比將較大規模下降。

營收下滑但資產質量持續改善

民生銀行副行長李彬在業績發佈會上指出，營收下滑具體有四點原因，一是，業務結構逐步穩健的同時，資產收益水平有所下降；二是，客戶基礎培育初見成效的同時，客戶經營有待深化，還需要着力推進貸款規模增長；三是，多重因素疊加，存款成本同比上升，2022年該行存款成本率2.29%，同比上升11BP；四是，淨非利息收入下降，淨非利息收入下降主要是受市場波動的影響。

值得一提的是，儘管2022年營收有所下滑，但民生銀行資產質量正在持續改善，實現了不良貸款總額、不良貸款率、逾期貸款總額、逾期貸款率比上年末“四降”。

具體數據來看，截至報告期末，民生銀行不良貸款總額 693.87 億元，比上年末減少 29.51 億元；不良貸款率 1.68%，比上年末下降 0.11個百分點；逾期貸款總額 823.61 億元，比上年末減少 53.64 億元；逾期貸款率 1.99%，比上年末下降 0.18 個百分點。

李彬表示，展望2023年，民生銀行將堅持走穩健可持續發展之路，積極應對形勢變化，通過增規模、調結構、控成本、降風險，逐步改善經營業績。他還從資產負債管理的角度談五點措施：

一是加強綜合開發，向客戶經營要效益。隨着改革的持續推進，本行以戰略客羣作爲核心，實現產業鏈大中小微客羣一體化綜合開發，加強公私聯動，期望2023年通過一系列客戶營銷體系改革深化，推動規模增長和中間業務收入提升。

二是促進存貸款增長，向規模要效益。隨着新產品的不斷成熟、新生態的不斷湧現，提客戶、增規模的作用逐步加強。2023年，我們將進一步完善客戶和產品服務體系，提升零售場景獲客能力。加快貸款投放節奏，實現早投放早收益。

三是優化業務結構，向優質資產要效益。2023年本行將加大中小企業貸款、小微貸款、按揭貸款及消費貸投放力度，提高零售貸款佔比，促進貸款收益提升。我行近兩年數字化轉型已初見成效，線上融資，包括供應鏈金融、線上快貸等規模已呈快速發展趨勢，線上融資業務收益穩定，發展前景良好。

四是降低負債成本，向存貸利差要效益。通過紮實做好基礎服務，不斷豐富完善存款產品，大力推動低成本結算性存款增長，提高活期存款佔比。另外，抓住高成本定期存款到期窗口，2023年進一步優化新增負債量價，有效控制和降低負債成本率。

五是有序化解風險，向資產清收要效益。2023年，我們將繼續做好現金清收，提升清收處置效率和效益；同時，在客戶結構改善的基礎上，有效控制和防範重點領域的新增風險，控制信用成本。

力爭保持淨息差的相對穩定

李彬還表示，展望2023年，銀行經營環境面臨較大挑戰，銀行業仍將加大對優質資產的競爭；同時，社會存款的結構變化，對各家商業銀行的負債成本管理也提出更高要求。因此，銀行業息差總體將面臨較大壓力。

年報顯示，去年民生銀行的淨息差跟隨行業趨勢也有所下滑。報告期內，民生銀行實現利息淨收入 1，074.63 億元，同比減少 183.12 億元，降幅 14.56%；淨息差爲 1.60%，同比下降 0.31 個百分點。

李彬稱，2023年民生銀行會結合自身情況，圍繞“負債端控成本”和“資產端優結構”兩個方面展開息差管理的重點工作，力爭保持淨息差的相對穩定。

負債方面，一是提升結算性活期存款佔比，抓住高成本定期存款到期重定價窗口，優化定期存款期限結構，推動人民幣存款成本下降；二是加強外幣存款成本管理，在美聯儲加息的背景下，進一步優化客戶結構，避免外幣存款成本大幅上升；三是加強市場研判，通過優化同業負債的久期和客戶結構來降低同業負債成本。

資產方面，一是優化信貸結構，加大中小和小微企業貸款、消費貸款的投放，提高新發放貸款中零售貸款佔比；二是隨着客戶經營深化，新產品的開發，新業務模式的推出，進一步加大貸款投放力度，加快貸款投放節奏；三是擇機配置本外幣債券，優化同業、票據等資產結構，提升非信貸類資產收益。

地產業務整體風險可控

民生銀行副行長石傑表示，隨着政策持續接力，房企融資金額逐步改善，房地產行業邊際的逐步改善，民生銀行地產業務整體風險可控。

“截至2022年末，民生銀行對公房地產不良貸款率4.28%，較上年末上升1.62個百分點，這符合整個房地產行業週期性調整的現狀。我行嚴格按照相關規則計提減值準備，且對公房地產業貸款減值計提比例遠高於公司類貸款平均減值計提比例，減值計提結果較爲審慎。”石傑透露。

截至2022年末，民生銀行承擔信用風險的對公房地產業務餘額4479.93億元，規模滿足監管部門集中度管理要求，處於銀行業中等水平；其中表內貸款3633.44億元，商業房地產抵押貸款證券化（CMBS）、住房抵押貸款證券化（MBS）及其他資產支持證券業務355.07億元，無增信抵質押擔保措施的企業債投資103.84億元。

據介紹，表內貸款3633.44億元中，項目融資佔比在95%以上，且授信項目主要分佈在一二線城市，聚焦住宅業態，擔保方式以土地、在建工程抵押，同時追加項目公司股權質押，集團提供連帶責任擔保。經過不斷壓力測試，項目貨值總體對授信餘額覆蓋程度較好。

此外，石傑還稱，民生銀行堅決貫徹落實金融16條相關要求，強化房地產領域存量項目貸後管理，積極配合地方政府做好保交樓各項工作，對受困房企實施分戶分層分類分項目逐一管理，通過升級管控、增信加固、併購轉讓、代工代建、訴訟處置等措施，目前已取得積極成效。

泛海集團訴訟事項不會產生實質影響

近年來，市場對民生銀行關聯貸款的關注度一直很高。對此，民生銀行副行長袁桂軍表示，該行持續強化關聯交易管理分層履職、完善管理機制，注重夯實管理基礎，積極提升關聯交易數據治理水平，確保關聯交易合規審批、公允開展。

袁桂軍還就該行股東泛海集團的關聯貸款情況做了詳細介紹。據其所述，截至2022年末，民生銀行對泛海集團的貸款餘額212億元，較2021年末減少0.19億元。泛海集團的房地產業務在整體經營中佔比較大，近年來受多種因素影響，經營困難，目前主要通過資產處置償還債務，困難短期內難以緩解。

袁桂軍指出，民生銀行主要採取了三大風險管理措施：一是管控集團授信額度，持續壓降授信敞口；二是保障民生銀行債權，推動泛海加快資產處置，並對部分子公司提起訴訟；三是增提減值準備，提升風險抵補能力。他還稱，泛海集團訴訟事項不會對民生銀行業務、股權穩定性、聲譽等方面產生實質影響。後續，該行將按照上交所和聯交所要求及時披露相關信息。

除泛海外，其他關聯股東情況較好。截至2022年末，民生銀行七大股東關聯集團共獲最高授信額度1088.05億元，貸款餘額合計626.88億元，較2021年末增加27.85億元，主要爲大家人壽增加所致。袁桂軍透露，該行嚴格按照監管要求，依照法律、法規和該行內部規章制度對關聯交易實施有效管控，股東貸款均要求提供足額抵質押或擔保，並按照預期信用損失足額計提撥備，貸款風險整體可控。

進一步推進託管業務重塑

2022年，受股市震盪，四季度債市大幅波動等因素影響，公募基金及銀行理財淨值波動加劇，投資者贖回行爲增加，業務規模承壓。截至2022年末，全行業公募基金規模微增1.8%，但是混合型基金和股票型基金下降17.4%和4%；銀行理財規模下降4.7%。

在此背景下，2022年，民生銀行的公募基金和銀行理財託管費收入卻雙雙實現了正增長。其中公募基金實現託管費收入8.98億元，同比增長27%，延續較快增長態勢；銀行理財實現託管費收入2.89億元，同比增長1%，實現了正增長。

陳瓊副行長介紹，該行的資產託管產品中，公募基金、銀行理財總規模合計2.15萬億元。雖然在市場因素影響下，2022年兩項產品的託管規模也出現了小幅下降，但該行通過穩步推進託管業務重塑，提高了公募基金、銀行理財等長週期證券投資類託管產品比重，使得託管業務結構持續優化，有效增強了全行資產託管業務收入的成長性和抗波動性。

陳瓊還透露，截至2022年末，民生銀行的資產託管規模爲11.94萬億，在全行業排名第十位。其中，信託計劃託管規模行業排名第五，券商資管託管規模行業排名第六，公募基金託管規模行業排名第十，三方基金銷售監管業務服務客戶數量達101家，市場佔比65%，行業排名第一。

展望2023年，陳瓊表示，民生銀行將進一步推進託管業務重塑，夯實基礎，打造行業精品特色託管銀行。

一是錨定核心產品，優化業務結構，實現高質量增長。重點發展公募基金、銀行理財、保險資金、券商資管、信託計劃五類核心託管產品，以及三方基金銷售監督、養老金兩項特色業務。

二是創新業務模式，建立聯動開發機制，打造行業生態圈。通過深化“託管+代銷”和“託管+投資”模式，圍繞客戶在產品代銷、大類資產配置、委外投資、流動性支持等業務需求，實現與客戶在資金端和資產端方面的全面對接，提升客戶服務能力。

三是強化科技賦能，推進運營流程重塑，打造核心競爭力。加大科技系統建設力度，全面推進數字化轉型，通過推進運營流程再造，打造客戶支持、前置參數、資金清算、估值覈算、報告報表、品質管控六大團隊，提升全方位服務效能。

（作者：唐婧 編輯：李致鴻）