3月30日，建设银行在北京、香港两地同步举行2022年度业绩发布会，这是时隔三年以来业绩发布会首度回归线下形式。

在香港发布会现场，建行行长张金良带领副行长王兵、董秘胡昌苗、首席财务官生柳荣出席；北京会场有副行长崔勇、纪志宏、李运、首席风险官程远国。

时隔三年重回面对面形式与媒体和分析师交流经营业绩，张金良在开场白中也表达了自己的喜悦之情。“今天再次来到香港，见到很多老朋友和新朋友，和大家面对面交流由衷感到高兴。”

对于过去一年的成绩，张金良的评价是“来之不易”。“去年非常不容易，我们很好地平衡了安全性、流动性和盈利性。”

2022年，建行全年实现营业收入8224.7亿元，归属股东净利润3238.6亿元。ROA（平均资产回报率）和ROE（加权平均净资产收益率）等经营效益指标保持可比同业领先水平。

基于良好的业绩，建行董事会建议派发末期现金股息每股0.389元（含税）。自2005年H股上市以来，建行已累计向股东派发现金股息超1万亿元，近年来分红比率一直维持在30%，2022年度派发现金股息总额将达972.54亿元。

在当天的发布会上，建行管理层围绕信贷投放、房地产金融、促消费、资产质量、欧美银行业风险冲击等热点问题作出详细回应。

经营效益保持市场前列，贷款新增2.39万亿元

去年，建行资产负债规模实现较快增长。截至2022年末，集团资产总额34.60万亿元，增幅14.37%；其中，集团发放贷款和垫款总额21.20万亿元，较上年增加2.39万亿元，增幅12.71%。负债总额31.72万亿元，增幅14.77%；其中，吸收存款25.02万亿元，增幅11.81%。

经营效益保持市场前列，建行2022年实现归属股东净利润3238.6亿元，增幅7.06%。ROA和ROE分别为1.00%和12.27%。

对于去年中国银行业所面临的经营形势，建行年报分析称，2022年银行业总资产稳健增长，信贷资产质量总体稳定。商业银行流动性水平保持稳健，风险抵补能力整体充足，利润保持增长。受房地产等行业下行影响，银行风险管控压力增大。净利息收益率和资产回报率不断下降，银行经营压力有所增加。

建行年报显示，受贷款重定价基准转换、持续向实体经济让利等因素影响，贷款收益率下降；债券投资收益率因市场利率下行低于上年；存款成本受市场竞争持续加剧影响保持刚性。净利息收益率（NIM）为2.02%，同比下降11个基点。

“虽然建行NIM这个‘考试科目’在成绩单中显得不理想，但NIM下降与同业趋势一致，且在可比同业中保持领先。”生柳荣称。

张金良表示，尽管受LPR（贷款报价利率）下调等影响，去年NIM下降11个基点，但生息资产余额增长了超11%，有效对冲了NIM下降的影响。

展望今年的NIM变动趋势，生柳荣预计，2023年中国银行业的净息差仍有下行压力，尤其是一季度影响会大一些，因为大量贷款重定价会在一季度实行转换，但后三个季度NIM下行趋势预计会放缓。

“今年我们将从增收、降本两方面提高经营效益。”张金良称，一方面，要稳住净利息收入大盘，发挥自身资本充足率较高的优势，保持信贷投放和债券投资合理增长；目前资产规模接近35万亿，结构调整余地很大，今年会通过压降低息资产占比、提高信贷和债券类高息资产占比等方式向结构调整要效益。另一方面，从资金成本、经营成本、信贷成本三方面全面加强成本管理。

公司类贷款大幅高增，个贷需求将有恢复性增长

去年，面对经济下行压力加大，国有大行发挥“头雁”作用，持续加大对实体经济的信贷投放力度，多家大行去年新增信贷投放规模创历史新高，这一趋势延续至今年信贷“开门红”。

建行年报显示，截至2022年末，境内公司类贷款11.02万亿元，较上年增加1.43万亿元，增幅14.87%。从具体投向看，基础设施领域、制造业中长期贷款、战略新兴产业、普惠金融等领域是重中之重，贷款增幅明显。

1、基础设施行业领域贷款余额5.71万亿元，增幅12.62%；

2、投向制造业的贷款余额2.24万亿元，当年新增超过5500亿元，创历史新高，其中，制造业中长期贷款余额近万亿元，当年增速超过48%，远高于各项贷款平均增速；

3、战略性新兴产业贷款余额1.47万亿元，增幅59.80%；

4、监管口径普惠金融贷款余额2.35万亿元，较上年增加4776.76亿元，增幅25.49%。市场份额占比近10%。

光大证券首席金融业分析师王一峰表示，从去年建行的贷款投放结构看，呈现“对公强、零售弱”局面，与同业趋势一致。新增对公贷款中，制造业中长期、民企贷款、战略性新兴产业等明显高于全行对公贷款增速，对实体重点领域的支持力度加大。零售贷款主要受信用卡贷款、住房按揭贷款增速放缓拖累。

数据显示，截至2022年末，建行境内个人贷款8.24万亿元，增幅4.37%。支持住房消费，满足居民合理住房需求，个人住房贷款6.48万亿元，增幅1.46%；深耕消费信贷，创新推出汽车、装修、旅游、教育、留学等领域消费信贷服务，信用卡贷款余额9248.73亿元，增幅3.20%，个人消费贷款2954.43亿元，增幅26.81%。

尽管去年银行业整体的个人贷款增长乏力，但从同业可比角度看，去年建行个人贷款投放成绩不俗。

“去年零售信贷市场整体不是很理想，但建行还是保持了不错的增长。今年我们将抓住市场回暖的机遇，进一步加大零售信贷的投放力度，保持零售信贷第一大行的市场地位。”张金良称。

今年以来，建行继续保持信贷投放高增态势。据崔勇介绍，今年信贷投放将继续保持平稳增长，开年以来信贷需求比较旺盛、价格竞争充分。建行在信贷投放节奏上适度靠前，“前三个月我们的信贷投放节奏赶在同行前面”。

对于今年个人贷款的需求变化，崔勇透露，未来一段时间个贷需求预计会有恢复性增长，建行今年将重点在个体工商户、农户领域打造个人经营贷新赛道，力争在个人贷款上实现明显增长。

此外，记者了解到，为助力扩内需促消费，建行紧盯文旅、体育、健康、教育、养老等消费民生重点领域，将消费民生行业及幸福产业列入全行2023年重点工作任务；在信贷政策中明确将幸福产业全部行业定位为优先支持类行业，在客户及项目准入、审批授权、考核激励、业务办理条件等方面给予优惠政策。

足额保障优质房企用款需求

自去年下半年金融监管部门出台“金融16条”、“地产三支箭”等支持政策以来，房地产行业融资环境逐渐转好。2022年10月，建信住房租赁基金正式注册成立，基金首笔出资款50亿元实缴到位。目前住房租赁基金已签约项目13个，总资产规模42亿元，向市场提供长租公寓约7600套。

近年来，建行在同业中率先进军住房租赁领域，探索集股权投资、融资支持、管理运营、REITs上市为一体的“投、融、管、退”服务闭环。截至2022年末，公司类住房租赁贷款余额2421.92亿元，较上年增加1087.31亿元，增幅81.47%。

除加大住房租赁金融支持力度外，程远国表示，为支持改善房地产行业融资环境，建行主要从以下四方面着手：

一是做好优质房企全方位的金融服务，通过信贷、债券、股权、资管类的产品多种方式满足优质房企的合理需求，对优质房企的用款基本上足额保证。

二是不断提升工作效率，简化业务流程。对符合政策要求的房地产项目在项目准入、项目评估、审批和放款等环节实行绿色通道。

三是持续优化房地产融资业务的规定。根据市场变化的情况不断地优化房地产开发贷的经营策略，区分房地产集团和项目风险的不同，不搞“一刀切”。

四是要做好保交楼配套金融服务工作，对于纳入保交楼的新增配套融资的项目和客户积极落实“金融16条”的相关要求，支持保交楼项目及时交付，保障住房消费者的合法合理权益。

此外，对于个人住房贷款，程远国表示，积极支持居民刚性和改善性住房需求，加大个人住房贷款投放力度，去年按揭贷款投放规模超9200亿元，市场份额进一步提升。

对硅谷银行、瑞信无风险敞口

近期硅谷银行破产、瑞信集团被收购等欧美银行业风波备受市场关注，记者了解到，多家中资银行内部紧急摸排风险敞口。建行也对欧美银行业发生的风险事件作出回应。

“近期美国硅谷银行和瑞士信贷银行相继发生风险事件，本集团对上述两家银行均无风险敞口，集团受此直接影响非常小，间接影响、衍生风险也非常有限。”纪志宏称。

据纪志宏介绍，建行对外币资产负债错配风险的管理更为严格，外币资产占比小、久期短，全集团市场风险管理体系不断健全。不过，国际金融市场不稳定因素还在发酵，特别是美元高位加息对金融不稳定性的影响还在延续，下一步建行将做好监测研判，坚持底线思维，统筹好发展和安全。

坚决守住一张干净、健康的资产负债表

建行去年资产质量保持基本稳定。截至2022年末，不良贷款余额2928.25 亿元，较上年增加267.54亿元；不良贷款率1.38%，较年初下降0.04个百分点；关注类贷款占比2.52%，较上年下降0.17个百分点。其中，境内公司类不良贷款率2.08%，个人类不良贷款率0.55%，境外和子公司不良贷款率2.18%。

风险抵补能力进一步增强。2022年末，按照《商业银行 资本管理办法（试行）》计量的资本充足率18.42 % ，一级资本充足率14.40%，核心一级资本充足率13.69%，均满足监管要求。资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别较上年增长0.57、0.26和0.10个百分点。拨备覆盖率241.53%，增加1.57个百分点。

“建行的拨备额超过7000亿元，是不良贷款余额的2.5倍，这反映出我们有充足的能力覆盖当前风险，以及有充足的信心应对潜在风险。”张金良称，今年将继续加强全面风险管理，我们要像爱护自己的眼睛一样，坚决守住一张干净、健康的资产负债表。

具体来说，在控制增量风险方面，按照“实质重于形式”和“全面穿透”原则，有序推进信用风险统一管理。实施客户全口径业务全面穿透管理，防范客户通过多种产品、复杂交易结构融资带来的隐性集中度风险和交叉传染风险。存量风险化解则继续加大不良贷款处置力度，加快信贷资金流转等。

“我们有信心、有能力应对各类风险挑战，今年资产质量运行仍会保持在合理区间。”张金良称。

责编：汪云鹏