每經記者 袁園    每經編輯 陳旭    

“沒有免賠額後,是不是報銷會變得更麻煩,或者投保保費及理賠門檻會變得很高?”

王女士想要給剛出生的孩子買一份健康險,她在支付寶上看到了一款號稱“0免賠”的“好醫保·少兒長期醫療險”,十分心動,但是又有些猶豫。“市面上的健康險尤其是醫療險都有一定的免賠額,這款產品沒有免賠額,雖然很想買,可是又怕踩坑。”

跟王女士有着同樣疑惑的用戶不在少數。作爲一款升級後的新產品,家長們對這款產品可謂又好奇又謹慎。

那麼,這款號稱“0免賠”的產品究竟是一款什麼產品?無免賠額後,其保費會上浮多少?相較於市場上同類型的少兒長期醫療險,這款產品是否值得購買?

如果你也有這樣的疑問,不妨跟隨《每日經濟新聞》記者一起,來一探產品背後的設計邏輯。

0免賠”並非新概念

據悉,好醫保·少兒長期醫療險是螞蟻保“金選”新上線的兩款產品之一,主承保機構爲平安健康,其包含的保障內容有意外門診保險金、指定疾病門急診保險金、一般疾病及意外住院醫療保險金、28種特定疾病住院(含特需)保險金以及院外惡性腫瘤特邀費用醫療保險金,共享保障金額400萬元。

根據產品介紹,五大保障內容均0免賠。這也意味着,只要投保人發生了相關意外並有就診記錄,就可獲得賠償。

對比市場上的少兒醫療保險,《每日經濟新聞》記者發現,“0免賠”的概念並非新事物,只是之前的“0免賠”都是帶有一定前提以及範圍的。

以鐵甲小保2號爲例,其保障範圍涵蓋三大塊:一般醫療費用保險金、危重疾病醫療費用保險金和少兒特定疾病保險金,能直接0免賠的僅有危重疾病醫療費用保險金,一般醫療費用保險金還是有1萬元的免賠額。

不過,從保障範圍來看,好醫保·少兒長期醫療險的保障內容是多於鐵甲小保2號的,且針對少兒特定疾病保險金的賠付沒有1萬元的限制。

“0免賠”不代表全額賠付

是不是0免賠之後,門診就醫就可以百分之百報銷了呢?答案是否定的。

從好醫保·少兒長期醫療險的產品說明中,記者注意到,該產品雖然是0免賠,但對責任項賠付比例卻設置了一定比例。其保障範圍內意外門診保險金、指定疾病門急診保險金、一般疾病及意外住院醫療保險金的賠付比例均爲80%

這就意味着,投保人能拿到的賠付金額僅是實際就診發生金額的八成,跟百分之百賠付還是有區別的。這跟市場上一些長期醫療險相比,在門診金方面賠付額度是略低的。以某款長期醫療險爲例,其在保障範圍內明確寫道:一般情況下,一般醫療門診金的賠付比例爲100%。

0免賠”後保費上浮10%~20%

除開保障範圍,“0免賠”的這款產品在價格方面也有所調整。

0免賠後究竟是否會導致保費價格上漲呢?《每日經濟新聞》記者以同樣的投保人來計算支付寶上的三款醫療險。其中,好醫保·少兒長期醫療險計算出來的投保價格是791元,與其最爲相似的好醫保·長期醫療的投保價格爲609元,價格貴了約20%-30%

螞蟻保相關負責人表示,此次好醫保上線的20免賠產品,價格僅上浮10%~20%,遠低於行業價格。這意味着,好醫保·少兒長期醫療險的上浮價格也在10%~20%左右。

值得一提的是,對比市面上其他的兒童保險產品,好醫保·少兒長期醫療險的價格卻並不算特別高。

以2歲孩子爲例,百萬醫療險的價格在600-2000元上下浮動,最常見的在1000元左右。這也表明好醫保·少兒長期醫療險的價格並非很高。

那麼,作爲消費者,這款0免賠的產品究竟值不值得購買呢?

從保障範圍和投保價格來看,好醫保·少兒長期醫療險的價格還是具有一定優勢的,但是由於其在意外門診保險金、指定疾病門急診保險金、一般疾病及意外住院醫療保險金的賠付比例僅爲80%,所以需要消費者結合自身的就醫頻率和花費來選擇合適的產品。

還是那句老話:保險沒有錯的產品,只有適不適合的產品。

一款創新產品或者主打新概念產品的推出,自然能引起一定的關注,也能在保障和價格方面做出創新,但是消費者也應注意,不要對新產品趨之若鶩,一切要以實際需求爲主。

兒童健康險產品與市場強大需求還不匹配

“取消免賠額,的確在一定程度上增加了賠付成本,但我們認爲,這種嘗試是有價值且可以接受的。”平安健康保險產品規劃部負責人表示,首先,少兒0免賠產品對於兒童市場是有價值的;其次,在產品賠付上,0免賠帶來的成本增加總體是可控的;此外,0免賠產品經驗的積累,對於產品的可持續性將提供有力的支持。

而與強大需求不匹配的是目前國內少兒保險市場尚處於起步階段,有特色的少兒保險產品相對不足。《每日經濟新聞》記者查詢人身險產品備案發現,備案過的人身險產品有兩萬多款,但是顯示“少兒”的產品僅有850款左右,其中還有部分定壽、兩全、年金等帶有理財性質的產品。

這一問題也得到了監管的關注。2021年10月,中國銀保監會下發《關於進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》明確提出,要提高兒童保障水平,努力圍繞兒童生活、教育、醫療等方面實際需求,積極開發有特色的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等產品,加大對兒童先心病、罕見病等的醫療保障。

可喜的是,近年來,我國保險業在少兒產品和服務創新方面也在不斷探索,在醫療險、重疾險等領域也取得了較大成效。

上述平安健康保險產品規劃部負責人表示,帶有“罕見病”“0免賠”“帶病投保”等標籤產品的推出,意味着險企開始從細節入手,從多個方向嘗試,其核心是進一步解決當前市場供給與需求錯配的矛盾,將用戶需求、用戶獲得感立於首位,爲其提供更具性價比、更貼合用戶需求的產品。

專家:發展健康險要跟醫院做好數據溝通

《每日經濟新聞》記者注意到,不只是少兒健康險領域,險企在整個健康險的大領域中也從未停止探索。

“商業健康險嘗試在傳統的社保基礎之上增加一道更好的防護網或者更高的保障。”小雨傘保險經紀執行董事光耀表示,當前行業對健康險的探索多集中在三大領域:普惠性保險、帶病投保、醫療服務。

但是,健康險的發展卻似乎進入了一個瓶頸期。2018年~2019年,健康險的保費收入分別是5448億元、7066億元和8173億元,增速也保持在兩位數,分別是:24.13%、29.70%、15.67%。

進入2021年,健康險的增速開始放緩,2021年,健康險實現保費收入8447億元,同比增長3.35%;2022年,健康險的增速進一步放緩,全年實現保費收入8653億元,同比增長2.4%。“距離2025年實現商業健康險2萬億元的目標任重道遠。”有業內人士表示。

“商業健康險過去的發展模式相對粗放,已經無法滿足人們的需要了。當下的健康險如果想要在這個行業裏面擁有核心競爭力、想做出一些特色來,就必須告別原來的發展模式,因爲靠傳統營銷的那套模式以及同質化的產品已經不行了。”南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來對記者表示,現在開發新產品最重要的一條,就是保險公司一定要跟醫院之間有比較好的數據溝通。

朱銘來表示,從醫院角度來看,商業保險就某個病種、某一大類的慢性病來展開,就需要有醫院支持,如果沒有醫院核心數據,險企很難定出一個合適價格,更別說去細分市場和病種。但是,醫院從配合險企當中能得到什麼好處呢?這就需要險企去思考並去跟醫院進行溝通。

朱銘來認爲,險企要將醫院作爲利益共享方來對待,這樣纔會讓健康險走得更遠。他以美國的管理式醫療爲例,管理式醫療的概念就是保險跟醫院、醫療融爲一體,大家都是利益的共享方,最終要達到利益的分配和均衡。

“我們也需要探索這樣一種新模式,讓商保能夠直接爲醫院的增值服務、特許服務提供保障,這樣有效的合作模式決定了健康險等相關產品開發能否成功,因此,險企一定要做好跟醫院的數據溝通。”

封面圖片來源:新華社

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