近期，國內一城市啓動數字人民幣發薪，引發了社會較大關注。今年以來，全國多地紛紛傳出數字人民幣落地的消息，這預示着，作爲中國數字經濟發展的重要內容，數字人民幣正以“快進鍵”的模式持續推進。

數字人民幣來勢洶洶，試點地區陸續增加，應用場景逐步擴大，還以一輪輪“發紅包”的形式，逐漸向普羅大衆揭開其“神祕的面紗”。如今，數字人民幣正如何影響着國內居民的經濟生活？落地效果如何？進一步推廣應用仍存在哪些障礙？

落地應用遍地開花 流通存量超百億元

近日，常熟市地方金融監督管理局和常熟市財政局印發《關於實行工資全額數字人民幣發放的通知》，從5月開始對常熟市在編公務員（含參公人員）、事業人員、各級國資單位人員實行工資全額數字人民幣發放，這再次引起了人們對數字人民幣的關注。

記者梳理資料發現，這並非首個使用數字人民幣發放工資的案例。此前已有北京市豐臺文旅集團、江蘇銀行、揚州文化藝術學校等多個單位試水發放數字人民幣形式工資。從個別單位延展到全政務系統，足以可見，數字人民幣的落地使用正從點走向面。浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林對記者表示，地方政府全額用數字人民幣發放工資，說明地方政府正全力推進數字人民幣的普及和應用，支持數字人民幣試點。 

據記者梳理，除了發工資，數字人民幣已落地了多個場景的應用，並且正持續擴容。比如，蘇州落地了全國首個靈活就業人員繳存公積金的數字人民幣場景；常熟自2022年以來，已經用數字人民幣向中小微企業發放貸款近70000萬元；郵儲銀行也在去年落地了全行首筆數字人民幣汽車消費貸款放款及受託支付業務等等。從一般的消費場景到財政資金使用，再到金融發放貸款、跨境支付等業務，以及公共服務繳費、醫療服務、保險理賠等，數字人民幣可謂遍地開花。

中國（深圳）綜合開發研究院通證數字經濟研究中心副主任馬朝良接受證券時報記者採訪時表示，從數字人民幣目前應用情況看，在以下三個場景的需求可能更大，效果更好：一是小額高頻的零售場景，數字人民幣的實時結算和可追溯特性可以滿足大衆對便捷零售支付服務的需求；二是跨境支付領域，數字人民幣不僅能有效提高跨境支付的速度和效率，還將推動跨境支付業務的升級迭代；三是民生服務場景，包括社保、稅收、公積金、物業費等領域，數字人民幣都可以爲公衆提供安全、便捷、個性化的服務。 

數字人民幣APP顯示，目前六大國有行，以及招商、興業、微衆、網商銀行在內的共10家銀行，均作爲運營機構爲用戶提供數字人民幣服務。數據顯示，截至2022年底，流通中數字人民幣存量達到136.1億元。

試點範圍逐漸擴大 提供六大便利

數字人民幣，是由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營並向公衆兌換，以廣義賬戶體系爲基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價。自2019年末以來，央行在深圳、蘇州、雄安、成都以及2022冬奧會開展數字人民幣測試，後又陸續增加了幾批新的試點地區。2023年4月，江蘇、廣東深圳、浙江義烏等多個試點地區推出具體方案，截至4月8日，數字人民幣試點範圍已擴大至17個省（市）的26個地區。

推廣力度不斷加大、應用場景逐漸增加，那麼數字人民幣究竟解決了什麼問題？記者結合採訪梳理總結了數字人民幣的六大便利：

第一，轉賬免手續費。有熟悉數字人民幣的銀行人士對記者介紹，以領取數字人民幣工資爲例，只需要下載數字人民幣APP就可以領到工資，還可以免手續費將數字人民幣提現到銀行卡，錢可以直接在支付寶和微信上消費。 

第二，無網無電也能支付。數字人民幣無網無電支付功能上線後，即便手機沒電，也可以使用手機“碰一碰”收款終端完成支付。

第三，滿足個人匿名支付需求，還可以解決老人小孩等特殊羣體的線上支付難題，提高個人支付的安全性。

第四，數字人民幣具有法定地位，不允許被拒收，解決了商家拒收某一平臺支付的問題。 

第五，便於資金數字化監管，上述銀行人士告訴記者，隨着未來數字人民幣大規模推廣應用，每筆交易和每一分錢，都有唯一的記錄和編號，洗錢、非法挪用、資金外逃和隱藏財產的行爲，就變得非常難。

第六，數字人民幣的落地應用可以提高金融系統交易效率、降低交易成本，提高金融系統透明度。 

隨着數字人民幣落地應用提速，A股不少涉足該領域的上市公司也取得了相關進展。比如，南天信息承擔大行東南亞跨境支付業務拓展合作伙伴角色；楚天龍研發生產全國首個銀銀合作數字人民幣錢包“壓歲包”；神州信息的數字人民幣解決方案已經在華夏銀行、天津銀行等10餘家銀行實現落地。天風證券指出，數字人民幣產業鏈上游主要包括芯片和基礎技術，產品差異化較大，競爭較爲分散。中游主要涉及銀行IT行業，軟件建設需求持續釋放，盈利空間大，下游主要包括軟硬件錢包、數字錢包、終端機具新建及改造業務、第三方支付機構，業務覆蓋場景多。

“數字人民幣這個概念早在2020年就被炒作了一段時間，如果是有長期技術基礎的公司，可以在這方面繼續下功夫，但如果毫無關係而貿然去佈局這個領域，風險會比較大。”暢力資產董事長寶曉輝對記者表示。

仍待提高認知和接受度 期待操作細則落地

雖然數字人民幣正加速融入生活，但國內居民對這個新事物的認知和認同卻仍待提升。事實上，不少數字人民幣的用戶開通APP是爲了獲取優惠券和搶紅包，並非主動而爲之。對於用數字人民幣發工資，有用戶認爲，拿到工資後最終還是轉回銀行賬戶，與以往的處理方式區別不大，甚至有人會質疑數字人民幣的安全性和穩定性。

盤和林也向記者指出了數字人民幣的試點過程中存在的一些亟待解決的問題。

一是，數字人民幣應用便利性和通用性仍有待提高。比如，當前使用數字人民幣APP支付中，每遇到一個支付場景都需要單獨簽約，還沒有實現現金的點對點支付功能。

二是，數字人民幣具有可控匿名性，但需要釐清信息追蹤和信息安全保護的邊界。應完善數字人民幣交易數據的調取規則，在信息追蹤和信息保護之間找到平衡，並將規則公之於衆，以消除老百姓使用數字人民幣的後顧之憂。

對於提高公衆對數字人民幣的認知和接受度，馬朝良認爲可以從三方面着手：

一是繼續拓展數字人民幣的應用場景；

二是提高數字人民幣應用便利性，加快解決用戶在使用數字錢包時遇到的支付過程繁瑣、餘額分割、多次簽約等現實問題；

三是加強數字人民幣的宣傳和教育，通過多種渠道將數字人民幣的優勢傳遞給大衆。 

從頂層設計來看，雖然多箇中央部委下發了相關支持文件，但從具體落地實施來看，數字人民幣在法律、技術對接等層面，仍有待進一步的操作細則落地。馬朝良指出，在法律層面，數字人民幣應滿足反洗錢、反恐怖融資國際標準及國內法律法規要求，如，在數字錢包查詢、凍結的法律條件方面，在數字人民幣反洗錢監管規定等方面，都需要加快明確操作細則。同時，數字人民幣的應用要與各種支付和結算系統進行對接，需要加強數字安全、網絡安全等方面的技術保障措施，加強國內外結算系統的技術對接，建設多邊數字貨幣橋等重大項目，防範安全風險和惡意攻擊。