本報記者吳敏 見習記者 李明會 北京報道

多年來，圍繞“代理退保”黑產亂象的整治從未停歇，但在暴利誘惑之下，仍有不法分子披着“維權”的外衣擾亂保險市場，損害保險公司和消費者利益。

更令業內“頭疼”的是，在這些不法分子之中，不乏一些法律專業人士和資深保險從業者。樂橙雲服創始人、CEO徐瀚在近日接受《華夏時報》記者專訪時直言，保險機構在風控層面是弱勢羣體。

面對頻頻出現的“代理退保”騙局，該如何有效震懾不法分子？

近期，國內出現了首例以“敲詐勒索罪”公訴案件判決的“代理退保”黑產案件，或爲整頓行業毒瘤撕開了一道口子。

據悉，在這起“代理退保”黑產案件查辦過程中，福建銀保監局聯動多個相關部門重拳出擊。其中，公安機關牽頭成立聯合專案組進行前期偵查，將6名犯罪嫌疑人移送檢察機關提起公訴，而法院則依法以“敲詐勒索罪”作出判決，有力打擊了犯罪分子的囂張氣焰。

首次定刑“敲詐勒索罪”

近年來，以“代理退保”爲典型的金融“代理維權”活動猖獗，已成爲金融領域違法犯罪的痼疾。

近日，據福建銀保監局披露，福建省福州市連江縣人民法院判決6名涉“代理退保”黑產不法人員犯“敲詐勒索罪”，判處拘役5個月（緩期8個月）到有期徒刑3年10個月不等的刑罰，並處2000元至10000元不等的罰金。

根據披露，該案涉案人員通過設立信息諮詢公司，僱請員工從事保險代爲退保業務，藉助微信、抖音等網絡平臺發佈“可辦理全額退保”等信息，誘導保險投保人委託該公司進行代理退保，以杜撰、虛增保險公司違規行爲的方式編寫投訴信，向監管部門惡意投訴保險公司，保險公司被迫損失13萬餘元。

值得注意的是，此前“代理退保”案件多以侵犯公民個人信息罪、詐騙罪等罪名定罪量刑，以“敲詐勒索罪”公訴案件判決“代理退保”黑產案件尚屬首次。

對此，北京若軒律師事務所負責人黃濤對《華夏時報》記者表示，爲了牟取非法利益的目的，“代理退保”黑產涉案公司或者個人可能實施一連串的多個犯罪行爲，每個行爲都可單獨定罪量刑，但最終依據幾種犯罪行爲中可能科處刑罰最重的那個罪名進行定罪處罰。比如，涉案人員要求投保人提供個人身份證件信息，冒用消費者身份通過電話、信函等方式捏造事實、惡意反覆投訴舉報保險機構，又將保險機構退保資金非法佔有，則三個行爲依次構成侵犯公民個人信息罪、敲詐勒索罪、詐騙罪。

“從犯罪構成來看，敲詐勒索罪要求行爲人犯罪‘數額較大或者多次敲詐勒索’；詐騙罪要求行爲人實施詐騙‘數額較大’；侵犯公民個人信息罪強調行爲竊取、騙取、出售公民個人信息‘情節嚴重’，比如提供的個人信息被用於犯罪、明知用於犯罪還提供、提供個人信息條數較多等。”黃濤坦言，從量刑角度而言，敲詐勒索罪、詐騙罪量刑輕重程度相當，但較之侵犯公民個人信息罪的量刑更重。

他補充道，在“代理退保”黑產涉案中，可能存在部分人員僅負責非法獲取、出售或者提供公民個人信息，而未參與針對保險機構的敲詐勒索或者針對投保人的詐騙，或者雖參與敲詐勒索或者詐騙行爲，但尚未滿足“數額較大”“多次敲詐勒索”的犯罪構成條件，則以侵犯公民個人信息罪予以定罪量刑。如果該行爲人蔘與騙取保險消費者的高額手續費，或者截留保險機構退保金額，或者唆使保險消費者轉購非法理財產品等，則以敲詐勒索罪、詐騙罪或者集資詐騙罪等罪名科處較重刑罰，以嚴厲懲處非法“代理退保”違法違規行爲。

數字化賦能

數字化浪潮下，面對“代理退保”這樣的行業痼疾，是不是有什麼新的解決方案？

對此，徐瀚表示，作爲利用保險科技進行產品創新的企業，樂橙雲服正從產品、營銷和風控三方面協同發力，努力降低“代理退保”發生的可能。在過去的兩年多時間裏，樂橙雲服就向市場推出了35款定製產品。

他坦言，很多人都覺得購買保險的客戶是弱勢羣體，但在風控層面，保險機構也是弱勢羣體。“因爲監管對於消費者投訴的處罰是相對重的，但是在從事‘代理退保’的不法分子中，有很多懂規則，甚至一些人本身就是無良的法律從業者、資深的保險從業人員，他們會抓住中間漏洞，引誘消費者退保。”

對此，樂橙雲服也提出了相關的數字化解決方案。

“公司基於對行業的理解和內外部數據，開發出樂橙雲服風控系統‘橙引擎’。”徐瀚表示，這一系統會對保費異樣的數字進行排查。“正常來講，保險的保費應該都是整數位的。因此，對於一些以8或者6這類吉利數字結尾的保費，我們會將其錄入風險庫進行排查，同時也會對客戶進行特殊回訪。

此外，對於進入樂橙雲服平臺的所有保單，這一風控模型也會對保單的投保人、代理人、保費年限等關鍵要素進行系統性篩查。比如，對於那些頻繁入職的保險代理人，以及經常退保的客戶，平臺會建立數據庫，重點比對篩查。

“雖然它不是特別前沿和先進，但從成果上看，非常有效。現在，我們每天都會清出5%左右不好的保單，提前將風險排除在外。”徐瀚解釋道，在數字化手段裏，防止可能的風險進入是第一步，但同時也是最重要的一步，佔了風控工作的70%。“這基本可以保證一大部分不好現象的排除。”

徐瀚表示，未來樂橙雲服計劃將橙引擎開源，將其作爲行業型解決方案推給行業，賦能保險業發展。

（華夏時報）