來源：中國經營報

本報記者 郭建杭 北京報道

農村金融機構在數字化轉型上逐漸邁出了更新的一步。近期，農村金融機構逐漸出現關停具有單一功能的金融App，轉向依託省農信聯社官方App或手機銀行開展金融服務的趨勢。而這正在逐步成爲農村金融機構線上化運營的主要方式。

《中國經營報》記者瞭解到，自中國互聯網金融協（以下簡稱“中互金協會”）開展金融App備案工作以來，已陸續公佈7批註銷備案的金融App。在今年上半年，中互金協會公佈的首批移動金融客戶端應用軟件註銷備案公告中，廣東順德農商行的“順農商e貸”及“e行順銀”、廣州農商行的“贏家生意圈”及“珠江直銷銀行”、山西長治黎都農商行的“金動力bank”、江蘇寶應農商行的“陽光寶應”等App都進行了註銷。

實際上，早在2021年起，商業銀行就已經陸續整合旗下App產品功能，通過縮減合併移動客戶端業務進而提升運營效率。金融科技人士普遍認爲，金融機構註銷旗下多餘的金融App有利於減少運營成本和維護成本，增強服務效率，減少資源浪費。

金融App數量減少

記者通過在蘋果應用軟件商店搜索發現，目前頭部農商銀行旗下官方App數量基本爲2~3個，主要提供手機銀行、企業版財務以及消費信貸等服務內容。

某金融科技從業人士告訴記者，2019年前後，在銀行數字化轉型浪潮的帶動下，一些農商銀行開發了很多手機移動端App、微信小程序以及直銷銀行App，一些農商銀行則開發了聚焦本地商戶的生活服務類App，打造金融服務平臺。然而，在以上項目推向市場後，因爲產品投入以及運營維護等方面的原因，使得用戶體驗感受一般，在手機客戶端的細分領域內沒有明顯的優勢，後期陸續關停一部分App。

公開信息顯示，近期中互金協會公佈註銷的幾款農商銀行移動App中，業務涵蓋了線上自助貸款、生活服務、供應鏈金融以及直銷銀行等。目前，相關業務多數已整合至銀行整體的IT規劃中。

以廣州農商行的“珠江直銷銀行”爲例，根據2022年9月銀行官網公告顯示，“珠江直銷銀行”App的業務功能可通過廣州農商銀行App和“珠江繳費”微信小程序繼續使用。其中，潮州農商銀行、韶關農商銀行以及珠江村鎮銀行客戶，原直銷銀行理財、貸款業務通過珠江農商銀行App、珠江村鎮銀行App辦理。

此外，山西長治黎都農商行的“金動力bank”，聚焦直銷銀行業務，此前曾代售理財產品以及“備用金”系列信貸產品，目前相關業務也已作出調整。

順德農商行註銷的“e行順銀”App，提供產品包括e存盈、e定存、國開債、基金超市及退稅等。關於順德農商行該App目前業務遷移情況，順德農商行方面對記者表示，“目前相關業務已合併到手機銀行，可通過官網或微信公衆號關注下載手機銀行操作使用。”

同時，順德農商行的“順農商e貸”是圍繞線上自助貸業務的App，相關業務在關停後將會整合至其他官方渠道。據瞭解，該App 是順德農商行在2019年年初推出的線上貸款專屬平臺，提供線上自助貸產品，貸款金額最高達到100萬元，貸款期限最長36個月，貸款用途包括購買大件消費品、裝修、旅遊、教育、結婚、購車等。目前“順農商e貸”已合併到手機銀行App。順德農商行方面此前向媒體表示，“順農商e貸App已經合併到手機銀行App了。如果客戶需要申請相關線上貸款，可以通過手機銀行、微信公衆號或者微信小程序順農商普惠e貸進行申請。”

江蘇寶應農商行的“陽光寶應”，則是以提供寶應農商行陽光金融、普惠金融服務爲主，集成寶應各類生活信息的城市級公衆服務移動應用 App。寶應農商行營業部相關人士表示，“現在陽光寶應App暫時已無法下載，但相關的服務可以在手機銀行當中獲得。”

業內普遍認爲，部分銀行多個部門都推出了直銷銀行、生活類、支付類等零售類App，探索多樣化獲客的渠道，雖然鼓勵了內部競爭，但有些App做得並不好且功能重複，體驗感差。

記者注意到，自中互金協會開展移動金融客戶端備案至今3年時間，陸續有近百款金融App註銷。值得注意的是，農村金融機構註銷金融App的數量在2021年最多。從具體的金融App註銷數量來看，自2021年10月公佈第一期註銷備案公告起，2021年有8家農村金融機構註銷簡版手機銀行，信用卡等App；2022年僅有一家農商行註銷直銷銀行App。

記者從內部知情人士處瞭解到，註銷金融App的原因與銀行的自身特點相關，如多數農商銀行關閉了本地生活服務類的金融App，但有些全國性大型銀行在整合生活服務的商戶方面表現優秀，通常選擇保留此類App。

提升活躍度

雖然農商銀行關閉了部分功能和服務重合的移動App，但農村金融機構投入數字化轉型的熱情仍在高漲。從各農信系統公佈的招聘信息來看，農村金融機構對於大數據開發、運維工程師、技術測試、信息科技部等科技相關崗位的需求較大，在其招聘崗位中的佔比較大。

在數字化轉型的方向上，在減少不同App的重複業務，並根據業務特點集中資源增強服務效率，是目前農村金融機構考量的主要方向。

以信貸服務爲例，目前農商銀行的線上信用貸產品普遍選擇接入省聯社系統，或通過銀行自己的手機銀行App進入。本地用戶持本人身份證在銀行網點開戶後，就可以申請線上信用貸款。某農商行人士告訴記者，將線上信用貸產品植入手機銀行或省聯社系統，最大的優點是可以篩選用戶。由於借款用戶都是本地用戶，因此在線下營業網點進行開戶操作時就可以掌握用戶的信用信息。

此外，部分農商銀行曾嘗試構建開放平臺，激活沉澱的B端和C端資源，涉足本地生活服務領域。但是，由於銀行機構的獲客渠道、獲客模式及金融服務的低頻性，導致銀行機構的流量變現仍有較大難度。

宇信科技早在2021年發佈的《上市銀行百花齊放，數字化轉型任重道遠》報告中就已提到，從當年各家上市銀行公佈數據來看，銀行App的用戶規模和活躍度集中在行業頭部幾家國有行和股份行，相較而言，城商行、農商行的App能分到的市場規模佔比很小。

此外，在業務拓展、場景優化、用戶體驗等需求的驅動下，手機銀行升級節奏顯著加快，而一些金融機構受限於資源、成本等原因，難以齊頭並進對旗下多個移動App都進行頻繁升級優化。零壹智庫的報告顯示，2022年70多家銀行的手機銀行App版本迭代次數合計達到655次，其中36家銀行發佈大版本更新。“銀行整合旗下手機App也在同步進行，不少銀行App接連被關停。”

零壹智庫方面指出，遠程化、純線上的金融服務模式，已成爲商業銀行的經營常態，因此App的每一次迭代、開發、關停等等，均會帶來較大影響。近年來，不少銀行進行渠道調整，比如有銀行調整直銷銀行業務，關停相關網站，將用戶導流到手機銀行端。此外，還有一些銀行先後宣佈收縮App數量，將功能合併，做強手機銀行一站式服務等等。

實際上，2022年以來農村金融機構都將手機銀行App作爲重要載體，並不斷優化升級，圍繞區域市場做深做強，提高用戶黏性。