中小銀行開啓新一輪存款“降息潮”，部分定存品種最高下調30個基點

業內人士認爲，此輪中小銀行下調存款利率的影響主要有兩方面：一是利於緩解中小銀行負債壓力，提升淨息差；二是中小銀行後續攬儲壓力或有所抬升。

本報記者蘇向杲

近日，多家中小銀行密集發佈公告稱，調降活期、整存整取、零存整取等存款品種利率。這是5月15日以來，商業銀行通知存款與協定存款自律上限下調後，中小銀行開啓的新一輪存款“降息潮”。

此輪存款利率下調主要集中在1年至5年期定期存款，下調幅度集中在5個至30個基點之間，部分定期存款品種最高下調30個基點。

中小銀行密集下調存款利率

5月29日至6月4日，多家中小銀行宣佈下調存款利率。6月3日，喀什農商銀行發佈“關於調整人民幣存款利率的公告”稱，自今年6月6日起，將個人存款（整存整取）掛牌利率調整如下：一年期5萬元、10萬元、20萬元起存利率分別爲1.95%、2.05%、2.15%；三年期20萬元起存利率爲3.15%。

6月4日，喀什農商銀行相關客服人員告訴記者，調整前的個人存款一年期5萬元、10萬元、20萬元起存利率分別爲2%、2.1%、2.2%；三年期20萬元起存利率爲3.39%。對比6月6日施行的存款利率，這幾類存款利率較此前下調5個至24個基點。

宜賓興宜村鎮銀行5月31日發佈的“關於調整存款利率的公告”顯示，該行活期和部分定期存款品種均較此前下調，並於6月1日起執行。具體看，調整後活期存款利率爲0.35%；整存整取一年期、二年期、三年期、五年期存款利率分別爲2.15%、2.7%、3.3%、3.7%；“零存整取、整存零取、存本取息”類的一年期、三年期、五年期利率分別爲1.43%、1.69%、2.025%。

對比宜賓興宜村鎮銀行5月15日發佈的利率調整公告，該行6月1日起執行的整存整取一年期、二年期、三年期、五年期利率分別較此前下調10個、15個、20個、30個基點；“零存整取、整存零取、存本取息”一年期、三年期、五年期利率分別下調17個、11個、2.5個基點。

內蒙古烏海銀行公告稱，自5月31日起，調整人民幣存款掛牌利率，活期存款利率由原來的0.3%下調至0.25%。整存整取、3個月、半年、5年期儲蓄存款執行利率分別由1.35%、1.62%、3%降至1.3%、1.55%、2.95%，下調幅度在5個至7個基點。

5月30日，深圳羅湖藍海村鎮銀行發佈公告稱，該行決定調整一年期（含）以上定期存款利率，自2023年5月31日起實行。調整後一年、二年、三年、五年期定期存款（整存整取）利率分別爲2.15%、2.75%、3.40%、3.90%。而今年5月15日，該行曾公告執行的存款利率顯示，一年、二年、三年、五年期定期存款（整存整取）利率分別爲2.25%、2.85%、3.50%、4.00%。對比來看，5月31日起執行的新利率均較此前下調10個基點。

除上述銀行之外，據記者不完全梳理，近一週（5月29日至6月4日），蒙商銀行、都江堰金都村鎮銀行、桐廬恆豐村鎮銀行、上海松江富明村鎮銀行、交口融都村鎮銀行、大安惠民村鎮銀行等多家銀行亦發佈了利率調整公告，下調了部分存款品種利率。

就下調存款利率的原因，多家銀行在公告中提到，主要爲“順應利率市場化改革趨勢”“加強存款利率管理”等。

實際上，商業銀行前不久已下調了兩類存款利率。5月15日，市場利率定價自律機制下調了通知存款與協定存款利率浮動上限，由此引發銀行大面積下調兩類存款執行利率。而近一週中小銀行下調存款利率主要集中在定期存款品種，其中村鎮銀行佔多數。

中小銀行負債壓力進一步降低

從中小銀行資產負債匹配管理的角度看，降低存款利率有利於降低負債成本。民生證券固定收益首席分析師譚逸鳴對記者表示，當前，商業銀行淨息差已收縮至歷史低位水平。從負債端來看，銀行負債成本相對剛性，淨息差收窄壓縮了銀行利潤空間。2023一季度，大型商業銀行、股份行、城商行、農商行淨息差水平分別較去年同期下降29個基點、21個基點、10個基點、21個基點，均跌破2%。而要緩解銀行淨息差壓力，有兩個方向可以考慮：一是提高生息資產利息收入，二是降低存款利率以壓降計息負債成本。

從中小銀行攬儲的角度看，由於村鎮銀行等中小銀行攬儲壓力往往大於國有大行，此輪存款利率下調不利於攬儲。中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平對記者表示，與大型銀行相比，公衆對中小銀行的認可度相對較低，中小銀行在存款競爭中處於劣勢。因此，中小銀行要用好市場利率定價自律機制確定的上浮上限，保持同類存款產品定價高於大行，防止出現存款流失的情況。

譚逸鳴表示，銀行調降存款利率背景下，存款吸引力有所下降，這在一定程度上會降低企業和居民儲蓄意願。與此同時，存款利率下行，也能緩解此前的資金空轉現象，一方面或助推銀行理財規模逐步恢復，另一方面也有助於增加儲戶消費和投資需求。