来源：华夏时报

曾经的银行揽储“利器”，如今却黯然失色，一系列“智能”存款产品集体“退场”。

近期，福州农商行、厦门农商行、连江农商行、三明农商行、平和农商行、南安汇通村镇银行、古田刺桐红村镇银行等多家福建省地方性银行发布公告称，将于3月21日自动终止“富利宝”智能通知存款产品。

对此，融360数字科技研究院分析师刘银平对《华夏时报》记者表示，智能存款一般具有灵活性高、利率高的特点，部分产品期限较为灵活，但却按照定期计息，推升了银行的揽储成本，不符合监管规定。银行下架智能存款一方面为了达到合规目的，另一方面为了降低资金成本。

又一智能通知存款产品下架

近期，福建省辖内10余家农商行、村镇银行发布了《关于“富利宝”智能通知存款产品终止的公告》，其中表述为贯彻落实有关政策要求，“富利宝”将于2024年3月21日自动终止。

对于已办理富利宝产品的客户，上述公告中表示，可及时携带银行卡（存折）及有效证件到营业网点，或通过手机银行等自助渠道办理其他存款产品。

“因政策规定，富利宝业务即将终止。”3月13日，福建农信社客服人员对《华夏时报》记者介绍，富利宝是福建农信社面向辖内机构推出的产品，产品下架是由福建农信社统一调整的。

富利宝为一款“智能通知存款”，账户余额达到约定的“每次起存金额”时，账户全额自动转存通知存款，由系统按季根据客户每日实际存款情况进行预设指定，按照存款天数，智能选择“七天通知存款”“一天通知存款”或活期存款利率计息。

“智能”功能会根据储户存款规模、存款时长匹配到最优的存款利率，以鼓励储户的存款积极性。中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平表示，“智能通知存款”实际上就是活期存款，只是通过“智能”设置变相提高了存款利率。

此前，厦门农商行发布产品介绍显示，“富利宝资金按活期随时存取，利息按银行规定的通知存款挂牌利率自动计息。”

以企业版富利宝为例，企业签约后若账户余额大于50万元，系统自动按照通知存款利率计算，存期满足七天，以七天通知存款利率计息；存期不足七天，以一天通知存款利率计息。但如果存期不足一天，则以活期存款利率计息。

一位福建地区村镇银行工作人员介绍，富利宝最大特点是可以“自动转存”，利率较高，但3月21日最后一次计息结束后，产品就恢复为正常的活期利息计息。

另一家银行工作人员表示，目前活期基准利率为0.35%，此前富利宝产品每3个月会自动按照2%年利率进行结算。

业内人士表示，智能通知存款产品的利率通常高于普通存款产品，这提高了银行的揽储成本。在当前金融监管趋严、市场竞争加剧的背景下，银行面临着降低成本、提高效率的压力。

压降负债成本是重点

前些年，商业银行纷纷发行“靠档计息”定存产品来吸收存款，各种特色存款、创新存款、智能存款产品被推出。

这些产品补充了银行负债端来源，但也使得负债成本上升，同时增加了银行的流动性风险。

此后，为降低银行存款利率，推动贷款利率下行，降低实体经济融资成本，央行先后出手整治智能存款、结构性存款、靠档计息等存款产品。

2019年末，全国市场利率定价自律机制发布《关于规范定期存款提前存款靠档计息有关要求》。2020年3月，央行下发《关于加强存款利率管理的通知》（银发〔2020〕59号），各存款类金融机构需按规定整改定期存款提前支取靠档计息型产品。

监管发文后，2020年12月14日，六家国有大行就曾集体发布公告，对存量靠档计息存款产品启动调整。

2023年以来，在市场利率下行趋势下，银行密集下架此类存款产品。去年5月，平安银行公告称，自当年5月14日起，暂停销售“智能通知存款”产品。届时，“智能通知存款”产品在该行线上渠道及线下渠道均不再支持新增签约；

同时，东营银行也发布公告称，为贯彻落实人民银行深化利率市场化改革各项举措，按照人民银行健全市场化利率形成和传导机制有关导向要求，自2023年5月15日起，暂停智能通知存款业务办理。

3月11日下午，在十四届全国人大二次会议第三场“部长通道”上，国家金融监管总局局长李云泽表示，社会综合融资成本持续下降，贷款利率已降至历史低位，银行净息差降到20年来最低水平。

而对于商业银行，下架“智能通知存款”显然能够降低负债成本，增厚净息差，打开利润空间。

招联金融首席研究员董希淼表示，“智能通知存款”能够提高储户的收益进而吸引更多客户存款，但在一定程度上增加了负债成本，此轮下架有利于推进银行负债成本的减少，使让利实体经济更具可持续性。

此外，刘银平提到，如今随着息差压力持续收窄，银行自身也存在降成本的需求，同时监管层也会对银行存款利率进行约束。

对于中小银行的揽储问题，刘银平对《华夏时报》记者表示，利率下行趋势之下，各类银行的存款利差收窄，中小银行难以依靠拉大与大型银行的利率差距来揽储，应持续提升自身软实力，为客户提供高质量的服务水平，对客户进行精细化管理，地方性银行利用地缘优势打造差异化的竞争优势。

总体而言，业内认为，目前商业银行最重要的是提升帮助客户配置财富的能力，否则很难从零售端持续沉淀低成本的存款，而负债端的压力也会一直存在。