每日商报讯 近期，不少网友都在社交平台感慨，谁能想到如今想要存个大额存单竟难于上青天。事实上，继不久前招商银行传出停止发售三年期及以上大额存单的消息后，民生银行也于5月7日起陆续停售半年及以上期限产品。昨日，记者查询该行官方APP时发现，2024年第三期和第四期大额存单仅剩1个月和3个月两款产品，期限利率均为1.7%，额度还较为充足。

业内人士表示，随着贷款利率持续下降，银行为降低负债端成本、减缓息差压力，一直在不断压降高成本付息存款产品，但同时也需要探索更多元的成本管控方式及揽储渠道。

民生银行停售半年及以上大额存单

5月7日，民生银行北京分行部分网点的客户经理对前来咨询的客户表示，在经过不断的利率下调后，该行当日发出通知，正式于全国范围内停售半年及以上期限的大额存单产品。而至于未来是否还会再次发售，目前还没有消息。

记者查询该行官方APP发现，截至昨日，目前该行大额存单购买专区中，仅有1月、3月期限的大额存单产品在售，到期年化利率均为1.7%，而半年期、一年期、二年期及三年期等多款大额存单产品均为“已经售罄”状态。

对此，该行客户经理表示，此番停售主要是利率持续下行所致，所进行的产品调整。并且，虽然长期限的大额存单停售了，但该行的特色存款产品“安心存”的各个期限产品余量都很丰厚，利率与大额存单相当。

于是，记者又查询了该行“安心存”产品的相关情况。发现该产品存期从3个月到5年都有覆盖，年利率在1.65%到2.65%间不等。相较来看，3月、6月及半年存期的“安心存”利率分别为1.65%、1.85%及1.95%，均低于同期限大额存单5BP；而三年期及五年期的安心存利率则分别为2.6%、2.65%，均高出同期限大额存单利率5BP。

事实上，这已经不是今年第一家下架长期大额存单的银行。4月初，就曾有媒体报道，以零售业务见长的招商银行已不再新发3年期、5年期大额存单产品额度。

长期大额存单产品“一单难求”

银行应探寻多元化揽储渠道

随着利率持续下行，三年期大额存单等高息存款产品早已陷入“一单难求”的窘境，不少银行虽未宣布正式停售，但三年期及以上大额存单普遍长期处于售罄状态。据记者不完全统计，截至目前，国有大行和股份制银行大额存单产品都比较紧俏，且五年期大额存单已经基本绝迹，其他期限产品也面临期限和额度难两全的情况。

以工商银行为例，该行3年期20万元起存的大额存单显示“售罄”，100万元起存的仍然还有额度，利率为2.35%。不过，2年期20万元起存的大额存单额度仍较为充足，利率为1.9%，其他期限大额存单也有不少已经售罄。

记者咨询某股份制银行杭州分行的理财经理，对方表示，今年各大银行的情况都差不多，一年期以下的大额存单额度比较充裕，利率高一些的三年期产品额度很少或基本售罄。坚持储蓄的客户要么选择普通整存整取的产品，要么转而投向低风险和较低风险的理财产品。

不过相比整存整取的定期存款利率，额度较为充足的短期大额存单，在利率方面已没有优势。以建设银行为例，该行App显示大额存单20万元起存，最长期限3年，最高年利率2.35%，与该行整存整取定存最高年利率一致。

对此，业内普遍认为，多家银行停售长期限大额存单主要还是为了降低息差，通过减少长期债务、降低高息存款比例从而降低负债端成本，以缓解净息差收窄压力。

在中信证券首席经济学家明明看来，银行不管是调降利率还是调整产品结构，背后的逻辑都是控制负债端成本。他指出，如果大额存单的收益和定期存款一致，其吸引力确实会大打折扣。但是大额存单可以在保持收益的基础上进行转让、支取灵活，能够一定程度防范流动性风险，这一优势依旧引得不少投资者趋之若鹜，而这也是银行停售大额存单产品的考量之一。

“考虑到金融让利实体、贷款利率还将持续下行的背景，我们认为未来存款利率易降难升。”据明明分析，一方面贷款利率显著下行，然而银行的负债成本保持相对刚性，息差持续压缩，加大了经营压力；另一方面，存款定期化趋势愈加明显，且长期限存款和部分特殊存款产品定价偏高。在此背景下，2024年银行业还将迎来新一轮的存款利率下调。

不过对于银行来说，负债成本有望得到控制，净息差压力减小，但同时揽储难度也将随之增大，需要探索更多元的揽储渠道。

业内人士建议，银行需在负债端拓宽融资来源，借助业务创新协同，持续挖掘新储户；或者借助市场化方式，通过发行一些特定项目金融债，以较低的成本补充负债端资金。资产端继续深耕挖掘优质信贷资产，发展中间业务等，扩大收入来源，从而分散贷款利率下滑对资产收益的影响。