随着经济的发展，国内中产阶级家庭不断发展壮大，但他们的财富往何处安放是一个让人头疼的问题。

A 中国家庭资产配置现状

在不断下滑的经济环境中，股票基金收益波动大、风险太高，房地产未来增幅有限，银行理财也因低息环境，收益率下滑。中产阶级偏爱的理财方式，都不足以为子女教育、养老问题提供确定的支持，甚至不能抵抗通胀。

近日，中国家庭金融调查（CHFS）和美国消费者金融调查（SCF）数据结果显示：中国家庭的房产在总资产中占比高达69%，而美国仅为36%。2011年，家庭户均财富是66.3万元，到2016年增长到103.4万元。其中，房产的增值作用自然不容小觑。

中国家庭总资产数据：

2013年，房产占比62.3%；

2015 年，占比65.3%；

2016 年，占比上升到68.8%。

由此可见，中国家庭的财富配置中房地产仍呈逐年增加势头。

拥有房产既能赚大钱，也能大亏损。现在政策发生长期变化—房贷利率将越来越高。而且房地产税也正在路上，出台概率100%。房地产市场温水煮青蛙，房价一旦下跌，大部分中产家庭财富将大缩水。

B 如何规划家庭资产配置？

那么，究竟什么样的家庭资产配置才是最合理的？其实有个国际通用标准，就是下面这幅“标准普尔家庭资产象限图”。

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40%投资+30%生活开销+20%储蓄备用+10%保险

把家庭资产按比例划分为如图所示的四个账户，并按一定比例分配，通过合理的资产配置来分散风险，达到资产配置的最高境界—平衡。

No.1 日常现金资产

这个账户每个人都有，保障的是家庭的短期开销，每个月基本是固定的，买衣服、旅游、换手机等需求，也应该从这个账户支出。额度最好控制在家庭资产的10%左右，如果占比过高，你就没有足够钱投进其它账户了。

★ 理财小窍门：

做预算、记账，一定程度可以控制消费欲望。

No.2 保障资产

这是杠杆账户，里面放的是保障资产，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。

★ 理财小窍门：

关键时刻，它能保障你不用为了钱去卖房卖车、股票低价套现。

No.3 投资资产

这是投资资产，目的简单粗暴，就是钱生钱，为家庭创造高收益，方式包括股票、基金、房产、公司等等。

投资向来高风险高收益，所以不要把鸡蛋放在一个篮子里，多渠道投资分散风险，但也不能过于分散，可能导致不赚反亏。

★ 理财小窍门：

这个账户关键在于合理的占比，一般占家庭资产的40%，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击。

No.4 稳健资产

这是一笔长期收益的稳健资产，特点是本金安全、收益稳定、持续增长。它让我们不会走投无路，持有它的关键是要保本升值，一定要保证本金无损，最好能抵御通货膨胀。

★ 理财小窍门：

通货膨胀时物价上涨、货币贬值，钱不值钱，它对购买力构成严重侵蚀，跑赢通货膨胀，财富才能增值，否则就在贬值。

C 为什么要有保险资产配置？

理财的主要目的是通过稳健的理财增值收益来保障资产的稳步增长。保险理财产品由于其具有安全性、收益性和流动性，是理财金字塔底端最稳健的基石，同时也是投资规划中最基础的资产配置。

1 财产保全

人寿保险具有财产保全功能。我国法律规定：人寿保单不纳入破产债权；受益保险金不用于抵债；保单是不会被查封罚没的财产。

2 财富传承

保险不仅以类似“强制储蓄”的方式将财富合理的转移至未来，而且还是较好的合理避税和遗产安排工具。保险金的受益人是由投保人来决定的，并且投保人有权变更受益人，用保险金进行家庭财产的分割也是一种方法。

3 维持高品质生活

由于高净值客户多半是家庭以至家族的顶梁柱，他们的健康关系到整个企业的健康运作。一旦他本人发生了意外，家庭以后的现金流就中断了。如果客户生前投保了相应额度的寿险，即使发生事故之后，赔偿的保额也能立即进入这个家庭维持生活。

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