说到豁免，很多刚接触保险的朋友不清楚是什么。

其实可以这么理解：

满足豁免条件，之后的保费全免，该有的保障没变化。

相当于给保险上了一份保险，起到风险分担的作用。

除了定期寿险，保费豁免险是竹子认为体贴且性价比超高的险种。

也算是保险公司给的一个小惊喜。

现在，很多重疾险产品都会自带豁免，有些还能附加投保人豁免。

今天，竹子就和大家聊聊有关豁免的一二三。

01

豁免险，按形式分为三类：

A．作为单独的附加险，附加在多种主险之上，应用面较广。

B．作为附加险与特定主险捆绑，其豁免利益有更明确的针对性。

C．在保险合同中以条款形式出现，属于保障责任之一。

一二需要另外花钱，三直接体现在主险合同中，不需承担额外保费。

按豁免对象，又分为被保人豁免和投保人豁免。

被保人豁免，比较常见。

通常市面上的重疾险，都会自带豁免保障，不需要加费。

主要表现为被保人重疾豁免和轻症豁免。

被保人重疾豁免，就是说患了重疾，保费不用交了，保险公司理赔，合同继续有效。

如果一款产品同时含有寿险和重疾保障，且当死亡责任保额比重疾高，才能进行重疾豁免。

譬如平安福，主险是寿险，且通常寿险保额比重疾保额高1万。

重疾豁免后，剩下的1万寿险保障依旧有效。

但这类产品竹子一直以来都不推荐买。

一来，平安福的重疾豁免是要花钱的。（不知道哪来的勇气，可能是梁静茹给的）

二来，1万的寿险保额能干什么，恐怕是有点难了。

还有就是像弘康哆啦A保这样的多次赔付重疾险，既包含身故责任，重症可赔付多次，且自带重疾豁免。

就是说如果缴费期内第一次患重疾，后续保费不用交了，后续的重疾和轻症保障继续。

再来看轻症豁免。

指的是发生合同约定的轻症，可以免交主险或长期附加险剩余的保费。

举个例子，小明给自己投保重疾险，在缴费期内不幸患了轻症，可以先得到一定的轻症赔偿金，且后续保费也不用交了，但是重疾保障继续有效。

像弘康A，百年康惠保，复星康乐e生等含有轻症责任的重疾，都自带轻症豁免责任。

还有就是像紫霞保、盖世英雄这类附加轻症豁免，需要额外加钱。

以紫霞保为例，假设竹子分别投保了10万、50万的紫霞保重疾险，附加上轻症豁免，需要额外支付38元、189元。

四舍五入简直就是不要钱。

所以说，重疾险中轻症豁免占保费比重很小甚至白送，杠杆却很高。

如果选择了轻症责任，一定要选择上轻症豁免责任。

02

再来看投保人豁免。

我们买保险，常常投保人、被保人不是同一人。

比如父母给孩子投保，子女为父母投保，为配偶投保。

这个时候就会遇到一个情况：

保险交费期还没有结束，如果投保人丧失续费能力，保单怎么办？

投保人豁免解决的就是这个问题。

和被保人豁免一样，保障内容包含重疾、轻症豁免，同时多了一个身故豁免。

和被保人豁免不同的是，投保人豁免一般都需要额外加费。

投保人身故豁免，这一点对于家庭支柱为投保人的特别重要。

它可以防止因为突然身故收入中断，保险断供而导致失效的不好后果。

举个例子，老明给小明买了一份终身重疾，缴费第二年的时候老明因交通意外去世。

这个时候小明后续的保费都不用交了，该享有的终身保障依旧有效。

之后一旦身患重疾或轻症，保险公司还是会赔付。

这是投保人豁免最大的优点，当然也有缺点。

不足之处就是当夫妻二人之间发生了婚姻风险的时候，投保人可以在不经过被保险人允许的情况下，把保险退掉。

如此，不仅会造成之后购买期交保费增加，而且更糟糕的一种情况是：

因为身体情况，无法继续购买保险。

所以，如果是夫妻双方互保，附加投保人豁免，利弊参半。

如果两个人爱情甜蜜，什么感情危机都是扯淡的话，那这一条缺点就基本也是扯淡了。

总而言之，在竹子看来，投保人豁免非常适合大人为孩子投保、夫妻投保时附加。

另外，几个需要注意的地方是：

添加投保人豁免后，被保险人就是投保人。

这个时候，保障期限为被保险人购买产品的缴费期限减一年。

享有的保额为被保险人购买保险时的未交保费（逐年递减），最大保额为总保费减期交保费。

保障内容由上可知，主要为寿险、重疾、轻症（部分公司投保人豁免不含轻症豁免）。

再者，投保人豁免，也要求投保人满足被保人一样的健康要求。

比如泰康乐安康，在购买时就有一份针对投保人的简单的健康告知，满足条件，才能附加；反之，就购买不了。

目前，同方全球多倍保、工银安盛御享人生、天安健康源尊享、复星康乐e生等都可附加投保人豁免。

需要着重强调的是，复星康乐e生是目前唯一一款可附加投保人豁免的纯消费型重疾险。

在竹子看来，这是非常难能可贵的，算得上是一种创新。

至于保费增长，我算了一下：

0岁男孩30万保额分20年缴费，附加投保人（30岁男性）重疾豁免需要额外支付26.44元/年；

30岁男性50万保额分30年缴费，保障终身，附加投保人（30岁女性）豁免，需要额外支付大约300元。

这个数目，我觉得是可以接受的。

康乐e生详细测评：《爆款重疾，堪称完美！》

03

最后分享两个关于保费豁免的小技巧：

一，尽可能选择较长的缴费期，期限越长，豁免意义越大。

直接来看一个例子：

小明投保了一款重疾险，在分别选择10年交和30年交的情况下，如果第10年发生轻症，所交保费和所豁免保费情况：

如果恰好在第10年发生轻症，那么选择10年交费的方式，没有豁免任何保费。

但是换做30年交，可豁免后期20年的保费。

累计节约保费：12340+22460=34800元，相当于38元豁免了34800的保费。

另外，保费豁免，免的是后期应交还未交的保费。

所以，对于一年期重疾险和趸交型重疾险（一次性交清保险费），保费豁免是没有意义的。

二，一些线上线下均可购买的产品，因渠道不同在细节上会有所差异。

像华夏关爱宝，通过线上购买的话，一个比较大的缺憾就是无法附加投保人豁免。

但如果是线下购买，就可以附加投保人豁免。

这都是细节问题。

总之，豁免险是种创新，运用得当的话，可以规避一定的风险。

但竹子想说明一点，投保人豁免肯定不是我们购买保险的主要考虑因素，因为可以通过购买类似保险责任的定期重疾产品替代。

切忌捡了芝麻丢了西瓜。

买保险归根结底，要的是一份安全感。

给自己，更给在乎的人。

最后，祝福大家买的保障类产品一个也用不上。