說到豁免，很多剛接觸保險的朋友不清楚是什麼。

其實可以這麼理解：

滿足豁免條件，之後的保費全免，該有的保障沒變化。

相當於給保險上了一份保險，起到風險分擔的作用。

除了定期壽險，保費豁免險是竹子認爲體貼且性價比超高的險種。

也算是保險公司給的一個小驚喜。

現在，很多重疾險產品都會自帶豁免，有些還能附加投保人豁免。

今天，竹子就和大家聊聊有關豁免的一二三。

01

豁免險，按形式分爲三類：

A．作爲單獨的附加險，附加在多種主險之上，應用面較廣。

B．作爲附加險與特定主險捆綁，其豁免利益有更明確的針對性。

C．在保險合同中以條款形式出現，屬於保障責任之一。

一二需要另外花錢，三直接體現在主險合同中，不需承擔額外保費。

按豁免對象，又分爲被保人豁免和投保人豁免。

被保人豁免，比較常見。

通常市面上的重疾險，都會自帶豁免保障，不需要加費。

主要表現爲被保人重疾豁免和輕症豁免。

被保人重疾豁免，就是說患了重疾，保費不用交了，保險公司理賠，合同繼續有效。

如果一款產品同時含有壽險和重疾保障，且當死亡責任保額比重疾高，才能進行重疾豁免。

譬如平安福，主險是壽險，且通常壽險保額比重疾保額高1萬。

重疾豁免後，剩下的1萬壽險保障依舊有效。

但這類產品竹子一直以來都不推薦買。

一來，平安福的重疾豁免是要花錢的。（不知道哪來的勇氣，可能是梁靜茹給的）

二來，1萬的壽險保額能幹什麼，恐怕是有點難了。

還有就是像弘康哆啦A保這樣的多次賠付重疾險，既包含身故責任，重症可賠付多次，且自帶重疾豁免。

就是說如果繳費期內第一次患重疾，後續保費不用交了，後續的重疾和輕症保障繼續。

再來看輕症豁免。

指的是發生合同約定的輕症，可以免交主險或長期附加險剩餘的保費。

舉個例子，小明給自己投保重疾險，在繳費期內不幸患了輕症，可以先得到一定的輕症賠償金，且後續保費也不用交了，但是重疾保障繼續有效。

像弘康A，百年康惠保，復星康樂e生等含有輕症責任的重疾，都自帶輕症豁免責任。

還有就是像紫霞保、蓋世英雄這類附加輕症豁免，需要額外加錢。

以紫霞保爲例，假設竹子分別投保了10萬、50萬的紫霞保重疾險，附加上輕症豁免，需要額外支付38元、189元。

四捨五入簡直就是不要錢。

所以說，重疾險中輕症豁免佔保費比重很小甚至白送，槓桿卻很高。

如果選擇了輕症責任，一定要選擇上輕症豁免責任。

02

再來看投保人豁免。

我們買保險，常常投保人、被保人不是同一人。

比如父母給孩子投保，子女爲父母投保，爲配偶投保。

這個時候就會遇到一個情況：

保險交費期還沒有結束，如果投保人喪失續費能力，保單怎麼辦？

投保人豁免解決的就是這個問題。

和被保人豁免一樣，保障內容包含重疾、輕症豁免，同時多了一個身故豁免。

和被保人豁免不同的是，投保人豁免一般都需要額外加費。

投保人身故豁免，這一點對於家庭支柱爲投保人的特別重要。

它可以防止因爲突然身故收入中斷，保險斷供而導致失效的不好後果。

舉個例子，老明給小明買了一份終身重疾，繳費第二年的時候老明因交通意外去世。

這個時候小明後續的保費都不用交了，該享有的終身保障依舊有效。

之後一旦身患重疾或輕症，保險公司還是會賠付。

這是投保人豁免最大的優點，當然也有缺點。

不足之處就是當夫妻二人之間發生了婚姻風險的時候，投保人可以在不經過被保險人允許的情況下，把保險退掉。

如此，不僅會造成之後購買期交保費增加，而且更糟糕的一種情況是：

因爲身體情況，無法繼續購買保險。

所以，如果是夫妻雙方互保，附加投保人豁免，利弊參半。

如果兩個人愛情甜蜜，什麼感情危機都是扯淡的話，那這一條缺點就基本也是扯淡了。

總而言之，在竹子看來，投保人豁免非常適合大人爲孩子投保、夫妻投保時附加。

另外，幾個需要注意的地方是：

添加投保人豁免後，被保險人就是投保人。

這個時候，保障期限爲被保險人購買產品的繳費期限減一年。

享有的保額爲被保險人購買保險時的未交保費（逐年遞減），最大保額爲總保費減期交保費。

保障內容由上可知，主要爲壽險、重疾、輕症（部分公司投保人豁免不含輕症豁免）。

再者，投保人豁免，也要求投保人滿足被保人一樣的健康要求。

比如泰康樂安康，在購買時就有一份針對投保人的簡單的健康告知，滿足條件，才能附加；反之，就購買不了。

目前，同方全球多倍保、工銀安盛御享人生、天安健康源尊享、復星康樂e生等都可附加投保人豁免。

需要着重強調的是，復星康樂e生是目前唯一一款可附加投保人豁免的純消費型重疾險。

在竹子看來，這是非常難能可貴的，算得上是一種創新。

至於保費增長，我算了一下：

0歲男孩30萬保額分20年繳費，附加投保人（30歲男性）重疾豁免需要額外支付26.44元/年；

30歲男性50萬保額分30年繳費，保障終身，附加投保人（30歲女性）豁免，需要額外支付大約300元。

這個數目，我覺得是可以接受的。

康樂e生詳細測評：《爆款重疾，堪稱完美！》

03

最後分享兩個關於保費豁免的小技巧：

一，儘可能選擇較長的繳費期，期限越長，豁免意義越大。

直接來看一個例子：

小明投保了一款重疾險，在分別選擇10年交和30年交的情況下，如果第10年發生輕症，所交保費和所豁免保費情況：

如果恰好在第10年發生輕症，那麼選擇10年交費的方式，沒有豁免任何保費。

但是換做30年交，可豁免後期20年的保費。

累計節約保費：12340+22460=34800元，相當於38元豁免了34800的保費。

另外，保費豁免，免的是後期應交還未交的保費。

所以，對於一年期重疾險和躉交型重疾險（一次性交清保險費），保費豁免是沒有意義的。

二，一些線上線下均可購買的產品，因渠道不同在細節上會有所差異。

像華夏關愛寶，通過線上購買的話，一個比較大的缺憾就是無法附加投保人豁免。

但如果是線下購買，就可以附加投保人豁免。

這都是細節問題。

總之，豁免險是種創新，運用得當的話，可以規避一定的風險。

但竹子想說明一點，投保人豁免肯定不是我們購買保險的主要考慮因素，因爲可以通過購買類似保險責任的定期重疾產品替代。

切忌撿了芝麻丟了西瓜。

買保險歸根結底，要的是一份安全感。

給自己，更給在乎的人。

最後，祝福大家買的保障類產品一個也用不上。