画师：Angela Mckay

01

后台每天问的最多的，就是核保问题。

甲状腺结节能买啥？乳腺疾病还能买保险吗？乙肝患者是不是就没戏了？……

以前网销产品比较武断，对健康告知只有yes or no两种选择，不符合条件就不能买。

这样一刀切，其实把很多身体只有小问题的朋友也拒之门外。

去年开始，不少产品上线了智能核保。

解决了以往网络投保健康告知严格且没有人工核保的痛点。

智能核保，其实就是一套健康告知。

保险公司事先形成一套标准化的系统，如果不符合健康告知，就进入自助核保页面。

只要如实选择，就能立即得知自己的核保结果，能不能买，以什么方式买。

对于消费者来讲，这种核保方式有两个明显的优势：

一，高时效，系统根据「交互式问答」，实时给出核保结论；

二，匿名核保，不会留下延期、拒保记录，不影响后续购买其他产品。

所以，如果健康有异常，竹子会首先推荐大家尝试智能核保。

需要注意的是，不是所有健康异常都能智能核保。

眼下针对的主要是常见的异常，譬如乙肝携带者、甲状腺结节、乳腺结节、肝囊肿、子宫肌瘤等等。

02

目前支持智能核保的产品，竹子整理如下：

医疗险

众安·尊享e生系列

泰康·微医保医疗险

平安·平安e生保

复星联合·乐享一生

医疗险评测合集：《网红医疗险们了解一下，谁才是真正的杠把子！》

定期寿险

华贵人寿·擎天柱定寿

上海人寿·小蘑菇PLUS定期寿险

重疾险

复星联合·康乐e生B款

复星联合·康乐e生C款

弘康人寿·哆啦A保

弘康人寿·健康一生A+B

和谐健康·慧馨安少儿重疾险

和谐健康·大黄蜂少儿重疾险

百年人寿·康惠保重大疾病保险

以上产品均是同类中的佼佼者，附带智能核保功能，竞争力直接plus。

以弘康哆啦A保为例，其智能核保竹子早就介绍过，戳此阅读。

竹子总结了一下，哆啦A保的智能核保结论基本如下：

再来看前不久刚支持智能核保的复星联合康乐e生。

关于这款产品的详细评测，可以戳此阅读：

《爆款重疾，堪称完美！（附异地投保理赔实例）》

简单看一下复星的智能核保是怎么操作的。

点击「立即投保」并确认投、被保人基本信息后，就会进入到「健康告知」环节。

当不符合健康告知时，在末尾选择“部分为是”，再选择“确认提交”后，就会进入智能核保页面。

康乐一生的智能核保流程和其他产品的流程基本一致。

以乙肝为例，不管是乙肝病毒携带者、乙肝小三阳还是乙肝大三阳，只要选择“是”，那么康乐一生一律拒保。

此外，关于康乐e生的其他智能核保结果，梳理如下：

★乳腺增生、乳腺小叶增生：可以投保

★乳腺结节：满足条件下除外承保

★子宫肌瘤：满足条件下可以投保

★甲状腺结节：满足条件下除外承保

★甲亢：满足条件下可以投保

★肺炎：满足条件下可以投保

★哮喘：满足条件下可以投保

★肺大泡：满足条件下除外（单侧肺脏切除）承保

★胆囊炎、胆结石：满足条件下可以投保

★胆囊息肉：满足条件下可以投保

★胃炎：满足条件下可以投保

★肾囊肿：满足条件下可以投保

★肾结石：满足条件下可以投保

★颈椎病、腰椎间盘突出：可以投保

★手指残缺：满足条件下可以投保

★新生儿黄疸：满足条件下可以投保

★早产、难产：满足条件下可以投保

很明显，每一款产品的智能核保结论会有所不同。

比如甲状腺结节，康乐e生和哆啦A保的智能核保结果都是除外承保。

再比如乙肝小三阳，康乐e生智能核保结论是拒保，而弘康健康一生A和哆啦A保的智能核保结论是加费承保。

所以，在选择智能核保时，竹子建议多尝试一下不同的产品，选择其中最有利的核保结论购买。

另外，有两个地方提醒大家注意：

一，复星的智能核保目前只上线了正常承保、除外承保和拒保这3个功能。加费承保暂不支持；

二，复星的智能核保与弘康相比，在可选疾病数量和内容上都有所区别。

在测算智能核保时，如果在复星里面找不到对应的疾病，可以去弘康的智能核保看看。如果在弘康找不到，就来复星这里看看。

说不定就能找到满意的答案。

3

因为智能核保基本是一刀切，没有人工介入，核保会更严格。

这个时候，如果智能核保不通过，还可以尝试一下人工核保，相对灵活一些。

人工核保分为邮件核保和线下核保。

邮件核保，顾名思义，就是将自己的异常健康状况，如实填写整理之后，发送到核保邮箱。

一般1-7个工作日，保险公司会给出核保结果。

需要注意的是，因为核保过程被前置，保单上不会写明你具体告知了什么。

核保邮件作为保险公司对你进行过前置核保的唯一记录，竹子建议大家一定要保存好。

线下核保，主要通过提交检查报告或直接体检来完成。

等核保结果出来以后，保险公司会发给你一份核保结果函件。

如果你接受核保结果，那么就签字确认。

最后保险公司会将含有告知结果和最终核保结果的纸质合同交给你。

这两种核保方式，核保结论通常有5种：

A.标准体承保

B.加费承保

C.除外责任

D.延期承保

E.拒保

当然，因为核保人员核保经验不同，最后可能会出现：

同一款产品，同样的病例，在A手里标准体投保，在B手里加费的情况。

但一般结果不会偏差太多。

另外，不同的保险公司承受风险能力不同，核保结果也可能不同。

04

那么，以往有延期承保、拒保记录，在此次投保中没有如实告知，对后期理赔是否会有影响？

譬如乳腺结节被其他公司延期拒保了，但通过智能核保，弘康哆啦A保是可以除外承保的。

这个时候如果投保哆啦A保，对后续理赔会不会有影响？

这种情况，就竹子个人而言，我认为是不影响后续理赔的。

我们来看一下，保险法对如实告知的规定：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

很明显，保险公司解除合同的前提是，投保人不如实告知信息足以影响承保结论。

所以，如果被保人身体健康状况本身是符合哆啦A保承保条件的，这就意味着没有影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，所以保险公司无权解除合同。

整个过程的关键是，虽然没有告知过往的拒保经历，但已经如实告知了导致延期拒保的异常——乳腺结节。

如果乳腺结节也没有告知，结果就大不相同。

另外，也经常有朋友留言问竹子：

如果现在顺利承保了，那之后保险公司是否会有查询到的可能性？

不得不说，确实会有查询到的可能性。

这里需要注意四个非常关键的信息：

一，目前保险公司间的核保信息是不共享的。即你在A公司被拒保，B公司并不能一键查询到。

所以，如果保险公司要查，也是通过私下关系查询；

二，中国目前保险公司有上百家，如果要调查核保记录，通常都会从大公司入手，这样效率会更好，概率也会更大一点；

三，并不是所有理赔案件，保险公司都会去常规调查，这显然不可行，耗时耗力。

只有当理赔人员怀疑保单存在不如实告知情况下，才会去调查。

譬如，小明投保了某重疾险，刚过等待期就被确诊为恶性肿瘤，这个时候如果申请理赔，就会遭到保险公司的质疑。

四，现在查询起来有一定难度，但或许未来保险公司间核保、理赔信息会实现联网共享。

当然，这只是猜测，具体会不会实现你们猜不到，我也不知道。

由此可见，买保险如实告知有风险，不如实告知也有风险。

最好的办法是，在身体健康时投保，那上面说到的问题就无所谓问题。

如果身体有小异常，也要为自己留好退路，尽量不要在保险公司留下延期拒保等不好的记录。

这里竹子分享一个小tip给大家：

可同时申请一家保险公司的人工核保，和另一家公司产品的智能核保。

以哆啦A保为例，如果其智能核保顺利承保，而另一家保险公司的人工核保还未出结果，这个时候，可先投保哆啦A保。

如果前一份保险承保了，可在犹豫期退保哆啦A保，或者二者选其一；如果前一份保险被拒保了，继续留着哆啦A保享受保障。

05

最后来讲一下预核保。

预核保，可以看做是核保的一场预演。

保险公司会要求被保人提交相关信息，进行健康告知，并且附上诊察报告。

核保结果和正式投保结果一致，因此更有的放矢。

如果不满意核保结果，你也可以选择不投保这一家。

整个过程中，你都没有提交正式的投保单。

和智能核保类似，相当于尝试了一次核保，不会留下核保记录。

因此你再去投保其他保险公司产品时，不会受到任何影响。

唯一的影响是，预核保结果会被留存在这一家保险公司，之后投保该公司产品时，你的健康告知情况可以被调取出来。

当然，也有些保险公司的预核保和真正的核保没什么两样。

可以理解为，你打算预核保，其实就是在真正的核保了，是会留下核保记录的。

两者区分的依据是：

保险公司有没有问你要具体的个人信息。

如果要了，那就代表是真正的核保；

如果没要，那么就是预核保。

总体而言，对于身体有某些疾病的被保人，想投保获得一份保障，但又担心万一交单交上去无法承保的朋友，预核保非常有优势。

06

对保险核保的解读今天就到这里。

现如今，买保险已经不是一杆子打死的买卖，我们可以通过核保这种方式，获得更多保障的可能性。

但竹子也必须提醒各位，在大数据时代和诚信建设时代，主动风控的成本会越来越低。

诚信指标会越来越重要，如实告知的作用就会更加凸显。

相比于走核保这一步，倒不如趁着身体健康早日投保。

朋友们，且行且珍惜吧。