畫師：Angela Mckay

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後臺每天問的最多的，就是覈保問題。

甲狀腺結節能買啥？乳腺疾病還能買保險嗎？乙肝患者是不是就沒戲了？……

以前網銷產品比較武斷，對健康告知只有yes or no兩種選擇，不符合條件就不能買。

這樣一刀切，其實把很多身體只有小問題的朋友也拒之門外。

去年開始，不少產品上線了智能覈保。

解決了以往網絡投保健康告知嚴格且沒有人工覈保的痛點。

智能覈保，其實就是一套健康告知。

保險公司事先形成一套標準化的系統，如果不符合健康告知，就進入自助覈保頁面。

只要如實選擇，就能立即得知自己的核保結果，能不能買，以什麼方式買。

對於消費者來講，這種覈保方式有兩個明顯的優勢：

一，高時效，系統根據「交互式問答」，實時給出覈保結論；

二，匿名覈保，不會留下延期、拒保記錄，不影響後續購買其他產品。

所以，如果健康有異常，竹子會首先推薦大家嘗試智能覈保。

需要注意的是，不是所有健康異常都能智能覈保。

眼下針對的主要是常見的異常，譬如乙肝攜帶者、甲狀腺結節、乳腺結節、肝囊腫、子宮肌瘤等等。

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目前支持智能覈保的產品，竹子整理如下：

醫療險

衆安·尊享e生系列

泰康·微醫保醫療險

平安·平安e生保

復星聯合·樂享一生

醫療險評測合集：《網紅醫療險們瞭解一下，誰纔是真正的槓把子！》

定期壽險

華貴人壽·擎天柱定壽

上海人壽·小蘑菇PLUS定期壽險

重疾險

復星聯合·康樂e生B款

復星聯合·康樂e生C款

弘康人壽·哆啦A保

弘康人壽·健康一生A+B

和諧健康·慧馨安少兒重疾險

和諧健康·大黃蜂少兒重疾險

百年人壽·康惠保重大疾病保險

以上產品均是同類中的佼佼者，附帶智能覈保功能，競爭力直接plus。

以弘康哆啦A保爲例，其智能覈保竹子早就介紹過，戳此閱讀。

竹子總結了一下，哆啦A保的智能覈保結論基本如下：

再來看前不久剛支持智能覈保的復星聯合康樂e生。

關於這款產品的詳細評測，可以戳此閱讀：

《爆款重疾，堪稱完美！（附異地投保理賠實例）》

簡單看一下復星的智能覈保是怎麼操作的。

點擊「立即投保」並確認投、被保人基本信息後，就會進入到「健康告知」環節。

當不符合健康告知時，在末尾選擇“部分爲是”，再選擇“確認提交”後，就會進入智能覈保頁面。

康樂一生的智能覈保流程和其他產品的流程基本一致。

以乙肝爲例，不管是乙肝病毒攜帶者、乙肝小三陽還是乙肝大三陽，只要選擇“是”，那麼康樂一生一律拒保。

此外，關於康樂e生的其他智能覈保結果，梳理如下：

★乳腺增生、乳腺小葉增生：可以投保

★乳腺結節：滿足條件下除外承保

★子宮肌瘤：滿足條件下可以投保

★甲狀腺結節：滿足條件下除外承保

★甲亢：滿足條件下可以投保

★肺炎：滿足條件下可以投保

★哮喘：滿足條件下可以投保

★肺大泡：滿足條件下除外（單側肺臟切除）承保

★膽囊炎、膽結石：滿足條件下可以投保

★膽囊息肉：滿足條件下可以投保

★胃炎：滿足條件下可以投保

★腎囊腫：滿足條件下可以投保

★腎結石：滿足條件下可以投保

★頸椎病、腰椎間盤突出：可以投保

★手指殘缺：滿足條件下可以投保

★新生兒黃疸：滿足條件下可以投保

★早產、難產：滿足條件下可以投保

很明顯，每一款產品的智能覈保結論會有所不同。

比如甲狀腺結節，康樂e生和哆啦A保的智能覈保結果都是除外承保。

再比如乙肝小三陽，康樂e生智能覈保結論是拒保，而弘康健康一生A和哆啦A保的智能覈保結論是加費承保。

所以，在選擇智能覈保時，竹子建議多嘗試一下不同的產品，選擇其中最有利的核保結論購買。

另外，有兩個地方提醒大家注意：

一，復星的智能覈保目前只上線了正常承保、除外承保和拒保這3個功能。加費承保暫不支持；

二，復星的智能覈保與弘康相比，在可選疾病數量和內容上都有所區別。

在測算智能覈保時，如果在復星裏面找不到對應的疾病，可以去弘康的智能覈保看看。如果在弘康找不到，就來複星這裏看看。

說不定就能找到滿意的答案。

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因爲智能覈保基本是一刀切，沒有人工介入，覈保會更嚴格。

這個時候，如果智能覈保不通過，還可以嘗試一下人工覈保，相對靈活一些。

人工覈保分爲郵件覈保和線下覈保。

郵件覈保，顧名思義，就是將自己的異常健康狀況，如實填寫整理之後，發送到覈保郵箱。

一般1-7個工作日，保險公司會給出覈保結果。

需要注意的是，因爲覈保過程被前置，保單上不會寫明你具體告知了什麼。

覈保郵件作爲保險公司對你進行過前置覈保的唯一記錄，竹子建議大家一定要保存好。

線下覈保，主要通過提交檢查報告或直接體檢來完成。

等覈保結果出來以後，保險公司會發給你一份覈保結果函件。

如果你接受覈保結果，那麼就簽字確認。

最後保險公司會將含有告知結果和最終覈保結果的紙質合同交給你。

這兩種覈保方式，覈保結論通常有5種：

A.標準體承保

B.加費承保

C.除外責任

D.延期承保

E.拒保

當然，因爲覈保人員覈保經驗不同，最後可能會出現：

同一款產品，同樣的病例，在A手裏標準體投保，在B手裏加費的情況。

但一般結果不會偏差太多。

另外，不同的保險公司承受風險能力不同，覈保結果也可能不同。

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那麼，以往有延期承保、拒保記錄，在此次投保中沒有如實告知，對後期理賠是否會有影響？

譬如乳腺結節被其他公司延期拒保了，但通過智能覈保，弘康哆啦A保是可以除外承保的。

這個時候如果投保哆啦A保，對後續理賠會不會有影響？

這種情況，就竹子個人而言，我認爲是不影響後續理賠的。

我們來看一下，保險法對如實告知的規定：

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

很明顯，保險公司解除合同的前提是，投保人不如實告知信息足以影響承保結論。

所以，如果被保人身體健康狀況本身是符合哆啦A保承保條件的，這就意味着沒有影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率，所以保險公司無權解除合同。

整個過程的關鍵是，雖然沒有告知過往的拒保經歷，但已經如實告知了導致延期拒保的異常——乳腺結節。

如果乳腺結節也沒有告知，結果就大不相同。

另外，也經常有朋友留言問竹子：

如果現在順利承保了，那之後保險公司是否會有查詢到的可能性？

不得不說，確實會有查詢到的可能性。

這裏需要注意四個非常關鍵的信息：

一，目前保險公司間的核保信息是不共享的。即你在A公司被拒保，B公司並不能一鍵查詢到。

所以，如果保險公司要查，也是通過私下關係查詢；

二，中國目前保險公司有上百家，如果要調查覈保記錄，通常都會從大公司入手，這樣效率會更好，概率也會更大一點；

三，並不是所有理賠案件，保險公司都會去常規調查，這顯然不可行，耗時耗力。

只有當理賠人員懷疑保單存在不如實告知情況下，纔會去調查。

譬如，小明投保了某重疾險，剛過等待期就被確診爲惡性腫瘤，這個時候如果申請理賠，就會遭到保險公司的質疑。

四，現在查詢起來有一定難度，但或許未來保險公司間覈保、理賠信息會實現聯網共享。

當然，這只是猜測，具體會不會實現你們猜不到，我也不知道。

由此可見，買保險如實告知有風險，不如實告知也有風險。

最好的辦法是，在身體健康時投保，那上面說到的問題就無所謂問題。

如果身體有小異常，也要爲自己留好退路，儘量不要在保險公司留下延期拒保等不好的記錄。

這裏竹子分享一個小tip給大家：

可同時申請一家保險公司的人工覈保，和另一家公司產品的智能覈保。

以哆啦A保爲例，如果其智能覈保順利承保，而另一家保險公司的人工覈保還未出結果，這個時候，可先投保哆啦A保。

如果前一份保險承保了，可在猶豫期退保哆啦A保，或者二者選其一；如果前一份保險被拒保了，繼續留着哆啦A保享受保障。

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最後來講一下預覈保。

預覈保，可以看做是覈保的一場預演。

保險公司會要求被保人提交相關信息，進行健康告知，並且附上診察報告。

覈保結果和正式投保結果一致，因此更有的放矢。

如果不滿意覈保結果，你也可以選擇不投保這一家。

整個過程中，你都沒有提交正式的投保單。

和智能覈保類似，相當於嘗試了一次覈保，不會留下覈保記錄。

因此你再去投保其他保險公司產品時，不會受到任何影響。

唯一的影響是，預覈保結果會被留存在這一家保險公司，之後投保該公司產品時，你的健康告知情況可以被調取出來。

當然，也有些保險公司的預覈保和真正的核保沒什麼兩樣。

可以理解爲，你打算預覈保，其實就是在真正的核保了，是會留下覈保記錄的。

兩者區分的依據是：

保險公司有沒有問你要具體的個人信息。

如果要了，那就代表是真正的核保；

如果沒要，那麼就是預覈保。

總體而言，對於身體有某些疾病的被保人，想投保獲得一份保障，但又擔心萬一交單交上去無法承保的朋友，預覈保非常有優勢。

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對保險覈保的解讀今天就到這裏。

現如今，買保險已經不是一杆子打死的買賣，我們可以通過覈保這種方式，獲得更多保障的可能性。

但竹子也必須提醒各位，在大數據時代和誠信建設時代，主動風控的成本會越來越低。

誠信指標會越來越重要，如實告知的作用就會更加凸顯。

相比於走覈保這一步，倒不如趁着身體健康早日投保。

朋友們，且行且珍惜吧。