零差评的是艺术，处处差评的是生活。

如果将药企钉在道德的耻辱柱上只会让更多的人无药可买，这一点，竹子在《<我不是药神>口碑炸裂，我却看到了一处败笔！》中已经表达了自己的看法。

这是这部影片唯一遗憾的地方。

它没能让观众看到矛盾的本质。

而现在网上的热议又错误地把人们的焦点引向医保，以为通过医保准入谈判加快抗癌药降价，这样患者就能彻底吃上正版药、便宜药了。

然而，艺术终究是艺术，真实情况远非如此完美。

另外，在和大家接触的这一年时间里，竹子有两点最为直接的感受：

1.大家的保险意识在逐渐增强；

2.谈到保险，很多人的第一反应仍旧是“我有社保，不需要买保险”。

但说到细则，很多人对于社保究竟保障什么，不保障什么，社保和商保有什么区别等问题，依旧模糊。

今天，我们就借着热点，和大家再谈谈商业保险和社保之间的那些事儿。

社保能帮我们解决什么

首先明确社保的概念：

指政府为了给群体提供基础保障而强制把这一人群的一部分收入作为社会保险费汇集起来，在满足一定条件的情况下，可以从中获得相应的补偿。

它是一种具有所得重分配功能的非营利性的社会安全制度。

社保的组成部分

一个是自付部分，另一个是自费部分，统称就叫社保内与社保外。

社保自付部分

社保内的药品，从字面上很好理解，就是在医保范围内的，这个部分就叫自付部分。如果医保已经用完了，自己还要掏钱，只要在医保范围内的也叫自付部分。简单理解，自付部分就是在社保可以报销范围内的。

社保自费部分

另外一种情况，如果在报销里面，出现自费部分，这部分的钱是谁出呢？一定是我们自己出。

有些人会认为单位福利好，能够解决所有问题，但如果在报销单里面出现了自费药，那这个钱一定是由我们自己来出。

社保只是保而不包，不可能把我们所有的医药费全部包了。我们认真回顾一下就会发现，当我们真的生病的时候，有很多钱都要自己掏。

（起付线以下、封顶线以上、自付部分、自费药品，都需要自己花钱支付）

2.社保不能报销的情况

在罹患重疾后，会产生直接医疗费用和间接医药费用。

直接医疗费用就是治疗所需费用，而间接医疗费用则包括护理费、营养费、康复后的休养费和生病期间的收入损失。

很显然，社保只能报销直接医疗费用。

再一个，在重疾治疗过程中，相比于国产药，进口药的效果更好。但价钱也贵，社保一般不能报销。

此外，一些检查，如核磁共振、伽马刀等，以及一些专家诊疗、高新尖诊疗技术等，社保也不能报销。

也就是说，如果生病住院，社保只能保障部分医疗费，个人还得掏钱。

而且，社保只能事后报销，但住院这段时间收入其实是中断的，而且开支还很大，这对于因大病住院、急需用钱的家庭来说，根本就远水解不了近渴，丝毫起不到缓解治疗期间的经济压力的作用。

这里再额外讲一下此次电影《药神》中涉及到的抗癌药。

那是不是正版抗癌药纳入医保后，就能通过医保轻松报销了呢？现实总是给你出其不意。

其实早在2016年和2017年，经过两轮国家医保准入谈判，就已经将赫赛汀、美罗华、万珂等15种昂贵的癌症治疗药品纳入了医保目录。

然而，医保准入≠医院准入。

抗癌药的可及性并不是纳入医保就皆大欢喜了，在药占比、耗材占比以及医保控费指标一刀切的情况下，大医院“超支”压力巨大，医院比较普遍的做法就是：

限制用药，少开或者不开药，或者压根就不进药。

换句话说，就是：你有价，对不起，我无货。

这就是另外一种尴尬。此时，只有三条路可以选择：

一多次去医院开药（一次开一点）；

二想办法通过多家医院开药（一家开一点凑起来）；

最后，就是去院外购药，而院外购药医保不予报销，需全部自费。

这就好比节假日高速公路免费时全程瘫痪的窘境，让你束手无策。

而这种情况在用药占比本身就较高的肿瘤领域尤为突出。

总之，社保为被保险人提供的保障是最最基本的，其水平高于社会贫困线，低于社会平均工资的50%，保障程度其实很低，想在大头上薅医保的羊毛仍旧比较困难。

3.单位补充医疗保什么

除去社保，有些福利好的公司会给员工上补充医疗，正好弥补了社保中自费部分报销的问题。

比如说今天我们住院了，押金一千多，住院一万块，根据不同的公司，不同的年龄，它报销的比例肯定就不一样。花的这一万块钱里面有可能30%或者20%是要自己掏钱。这个时候，如果单位里有帮你买过商业保险，那这个20%到30%就可以到保险公司来报销。

不过，有一点需要注意，就是这20%-30%的部分，可能会赔，也可能部分赔，甚至可能是不赔。

关键是和买的保险产品的保险责任、保障额度和是否都在医保范围之内有关系。

此外，竹子还要提醒大家两点：

1）单位里买的商业保险，一般都是跟社保挂钩

如果发票里面出现自费项目肯定是不能报销的，除非是一些特别高端的医疗保险产品，能够完全打破社保报销的范围限制。

2）单位买的保险一般都是一年期的

一般而言，单位给你买的团体保险都是一年期的，在职一年，保一年，如果离开了，肯定就不会再给你保障了。你可能会说，换一个公司还照样有啊，说的也对。

可是，你有没有想过，如果身体出现问题了，不能再继续为公司创造价值了，工作都会不保，这份保障就会消失。

4.商业保险能解决哪些问题

对于商业保险的作用，竹子总结了以下4点：

1.保障范围广。商业保险保障的范围覆盖到了生活的方方面面。

商保的小病住院报销与社保是互补的，在社保报销后，合同保障多少就报多少。

并且，眼下很多优质医疗险已开通医疗垫付功能，很好地解决了以往没钱看病的情况。

像上面讲到的有价没货的尴尬，涉及外购药报销的尊享e生住院医疗险就可以解决。

但这里竹子也要提醒大家，像格列卫这种需要长期服用的药物，在门诊及药店买就可以了，并不需要住院。

所以，如果去门诊开正版的格列卫，并不是所有百万医疗都能报销。

格列卫是一种肿瘤靶向治疗药物，一部分的百万医疗险包含特殊门诊医疗保障。

特殊门诊保障中，有的百万医疗险包含了肿瘤靶向治疗费用，有的百万医疗险并没有包含肿瘤靶向治疗费用。

如果你买的百万医疗险特殊门诊包含了肿瘤靶向治疗费用，那也是能获得保障的。

再来看重大疾病保险。

重大疾病保险是疾病诊断后，凭诊断书提前给付，合同保障多少即全额先行赔付多少。一般重疾的花费都需要几万、几十万的很大一笔钱，这样的提前给付就为病人及早治疗和就医选择提供了方便，更突显出商保的人性化。

2.保障力度大。商业保险保障的力度之大是远超社保的，较低的保费就能拥有非常高的保额。

例如重疾险，提供的保障不仅包括看病治疗费用，还包括看护营养费用、收入补偿费用等。都能通过商业保险来补偿。

3.保障的方式更全面。

不仅有像社保一样事后报销的医疗险，还有确诊即付的重疾险等等。有了重疾险当失能收入补偿，就再也不用担心生病没钱看了，当然前提是你买了足够保额。

4.豁免功能更人性化

商保有重大疾病和投保人的交费豁免功能，即在交费期间，若被保险人发生重疾，保险赔付以后余下的保费可免交了，但其所享受的保单利益不变；而这一点，社保是完全做不到的。

总而言之，社保起的是基础性的保障作用，商保更多地体现的是它在风霜雨雪中对我们的帮助。

“世上只有一种病，叫穷病。” 这句话引发了很强烈的共鸣。每个人都在电影里看到了没有光环护体，趟不过生老病死的自己。

在生存面前，谁都不是真佛；在供需失衡的医疗资源面前，与其全部指望国家，不如自力更生。

有道是：身体是固定资产，健康是银行存款，有什么别有病；生病是金融危机，死亡是彻底破产，缺什么别缺钱。

真诚希望，每个人都能早日拥有医治穷病的药方。

推荐阅读：

《医保的N个秘密，不知道这些，等于在裸奔！》

《无医保且预算有限，如何买保险？》

最后，送上一段商保和社保之间的小对话，帮助大家更好地理解两者的区别：

社保：你…那谁嘛呢？

商保：我给客户送钱去！

社保：你们多累啊，我们都等着他们拿着票找我们！

商保：呵呵！客户等着我们的钱交押金、手术费、治疗费、还有医生的红…呵呵你懂的！

社保：病人什么情况啊？你们怎么先给钱啊？

商保：肺癌啊！家里挺困难的！借钱都借不来，幸亏6年前买了重疾险！我们是提前给付的！

社保：他保的多少钱啊？

商保：50万重疾险，应该够了！医生说有20万就差不多。

社保：那剩下的钱呢？

商保：病人自己留下买营养品，照顾自己生活呗，估计就是好了也工作不了了！你们给报销生活费吗？

社保：不报！能给他报的还得看可报部分的有多少！

商保：那你们这意外不管、红包不管、自费药不管、ICU重症不管，那管什么啊？

社保：我们管…政府规定的！

商保：其实啊咱们俩是兄弟，你管你能管的，剩下的我来，这样病人才真正看病不花钱，才能不谈病色变怕看不起！