01 有种说法，叫现代人每日有三省，

爸妈年纪大了，我不在身边，摔着碰着了怎么办？

我刚工作，爸妈生病了没钱治，怎么办？

爸妈养老金不够，怎么办？

每一条，都是横亘在心头的刺。

拿竹子自己来说，这些年一直在外地工作。有一段时间，特别担心家里人的健康情况，甚至可以说是过度紧张。

确实，于子女而言，父母身体康健是我们最大的福气。

我们能做的，一是努力让成功的速度快过父母老去的速度，快过风险发生的时间；

再就是眼下大多数子女在做的，力所能及为父母做好风险保障，也为自己的忧患找一个出口。

与老年人有关的保险问题，也是咨询量最大的问题。

就像竹子之前说的，给老年人买保险会比较困难，会遇到一些问题。

其中最难的就是健康问题。我们什么时候会想起给爸妈买保险？

爸妈身体有恙，会是一个提醒；很多人都是在陪爸妈去医院时，惶恐汹涌而至，突然想到还有保险这么个东西。

但正是因为老年人高血脂、高血压、高血糖很常见，在购买时，保险公司的核保会更加严格。

而且保险的杠杆极低，像有些重疾险的保费都快和保额相当了，基本上失去了购买的意义。

即便是防癌险，也会有保额的限制。

年龄问题也比较麻烦。很多保险都是有年龄购买限制的，像一些医疗险和寿险，超过65周岁就不能购买了。

限制一多，产品选择就有限了。

竹子测算了一下，大概十几种，每种都有优劣势。

当然，这里大家要学的是挑选产品的思路，有思路了就可以了解更多。

02 先说几个原则，

一，重疾险 >防癌险，终身险 >定期险，消费型>身故型防癌险只保障癌症，它最大的优势就是投保年龄大，核保宽松。

但，无论有多少优点，防癌险都是一种退而求其次的办法。

竹子建议，如果条件允许，健康状况符合，最好还是选择全面的重疾险，不要只买防癌险。

为什么？

因为在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，6种必保疾病是：

1）恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

2）急性心肌梗塞

3）脑中风后遗症——永久性功能障碍

4）重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术

5）冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术

6）终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术

其中，人一辈子可能患的疾病中，6种必保疾病占90%-95%，恶性肿瘤占70%-80%。

所以，如果能够做到全面，就尽可能二者择其优。

另外，选择保到70岁、80岁，还是保终身？这个问题本质上还是要按自己的预算来衡量，从保障角度看，当然是保障越久越好，保终身最好。

因为随着年龄的增长，各种疾病的发病率肯定是越来越高的。

定期的险种，容易出现“不死不病不给钱”的情况；

终身的险种，虽然贵点，但身故的时候能赔付保额或者保费，再不济也有现金价值。

当然，如果预算有限，50 岁的人保到 70 岁也是可以的，起码中间我们有 20 年的缓冲时间，努力赚钱。

至于选择消费型还是带身故责任的重疾险，直接看一个例子，

给50岁的父亲买重疾险，

保额20万的xx福，保终身，15年交，每年保费约1万4，这样下来，总共交的保费都超过 20 万了，保费倒挂，意义不大；

而同样选择消费型重疾险的话，保终身，每年保费7000元左右，杠杆比例更高；

如果购买多次赔付重疾险，譬如弘康哆啦A保，同样20万保额，20年交，每年保费8600元左右，对于大部分工薪家庭来说，也有点负担。

总之，对中老年人来说，保额是关键。

但最终怎么买，钱在自己手里，自己定就可以，并无对错之分。

二，保障保额都要兼顾，不同险种类型搭配对老年人来说，真的任何单一产品都没办法做到面面俱到。

其实不单是老人，对于大多数人来说都是如此。

而老年人买保险，一个棘手的问题是，不仅保费高，而且就算愿意付高额保费，过了50岁，保额也一定有限制。

线上保不进，线下要体检，很现实很残酷。

可能费老大劲才保个10万20万的，真有个什么事，根本不够用。

所以，竹子建议，如果条件允许，

重疾险做点，防癌险再做点；

给付型做点，报销型再做点。

这么搭配着来，才有机会得到一个整体保障全面、保额较高、性价比还可以的产品组合。

至于意外险，这里就不再过多解释其意义和价值了，它是老年人的必备险种。

要说明的是，老年人的意外险，往往会添加老年人特别需要的责任，并且和健康类责任进行组合，具备多种保障功能。

比如，添加骨折类伤残责任，添加小额住院报销责任等等。

保险精品汇安意保50万综合意外保障计划小程序

03 下面竹子以年龄和健康两个条件为参考，来说一下爸妈可以买哪些产品。

1）如果父母年龄在55岁以内，身体健康，还是可以按照最标准的“重疾+医疗”的基本思路来配置。

当然，费率会高不少，保额也做不到太高。所以可以加一个防癌险提高保额。

竹子提供的思路是：

「消费型重疾+给付型防癌险+百万医疗+一年期意外」以55岁女性为例，看一下基本方案：

消费型重疾险，竹子这里选择了瑞泰瑞盈，保到70岁，保额20万，年保费是2390元，杠杆有 5 倍多，能起到以小博大的作用。

关于瑞泰瑞盈的详细评测：

《这款堪称救世主的良心重疾险，必须夸上一夸！》

需要注意的是，瑞泰瑞盈身故不退现金价值，如果接受不了，可选择其他类似消费型重疾。

竹子整理了不同产品的相关保额限制，

可以清晰地看到，不同产品对不同年龄能买到的保额限制不同。

所以，竹子给大家的思路是，

根据自己的预算和实际情况，可以搭配着来做重疾险的搭配，或者搭配一年期给付型防癌险来提高保额。

和谐健康延年防癌险，这款产品竹子之前没有介绍过，今天简单来讲一下。

它的优点是：消费型，便宜。10万保额，62岁以内的男性／65岁以内的女性，保费均不超过1000元／年。

而且，原位癌也能赔付保额的10%。

缺点是，一年一保，费率随年龄增加。

健康告知也比较多，但是比重疾险少，可以预约核保，并且和谐健康的核保相对宽松些。

2）如果父母年龄在50-60岁之间，有健康异常，譬如有高血压，糖尿病，冠心病等情况，就不能买重疾险了。

这时候，可以考虑购买防癌险和癌症医疗险，健康告知相对宽松。

同样以55岁女性为例，方案如下：

防癌险，无论是高血压、糖尿病、冠心病都是可以买的，线上投保，无需体检，最高 75 岁也可以买。

防癌医疗险，如果因为罹患癌症而治疗，那么医疗费用就能报销。

这类产品健康告知也宽松，保费不贵。

对于无法购买重疾险和医疗险的父母辈来说，是不错的选择，最高 70 岁都可以买。

另外，如果父母年龄超过了重疾险的投保年龄，防癌险就是唯一的选择。

关于安享一生防癌医疗险，大家可通过《最便宜的防癌医疗险，可带病投保，最高续保到105岁》查看。

当然，上面分享的更多的是投保的思路，产品会变化，而思路是不会变的，大家可以根据需求，为父母挑选合适的产品。

04 最后额外讲一下养老金值不值得买这个问题。

我觉得大家可以依据下面三个步骤来衡量：

首先，计算总保费支出。比如，年交10万保费，交10年，那么总保费支出就是100万。

其次，确认合同中养老金领取的额度，也就是每年能领多少。 比如，合同约定每年能领保额的10%，而保额是30万，那么每年能领3万元。

第三，用总保费支出除以每年领取额度，这个答案，就是能领多少年“回本”。沿用刚才的设定，大概是33年回本。

最后，请估计你对这个数字的期待。

如果一个人60岁退休，那么领到93岁，投入的这笔钱才能回本。

这个年限你是否能接受？

能接受，就买。

不能接受，就不买。

以上，就是今天的内容，希望对你有用。

更多产品评测和挑选，可参考如下文章：

重疾险：《性价比最高的几款重疾险，我整理了一遍》

意外险：《这类保险就该人手一份》、《据说，这几款意外险大家都买了！》

医疗险：《网红医疗险们了解一下，谁才是真正的杠把子！》

另外，我们的方案定制服务已经升级，想给自己以及父母买保险的朋友，也可以直接走我们的付费项目。迎垂询。