01 有種說法，叫現代人每日有三省，

爸媽年紀大了，我不在身邊，摔着碰着了怎麼辦？

我剛工作，爸媽生病了沒錢治，怎麼辦？

爸媽養老金不夠，怎麼辦？

每一條，都是橫亙在心頭的刺。

拿竹子自己來說，這些年一直在外地工作。有一段時間，特別擔心家裏人的健康情況，甚至可以說是過度緊張。

確實，於子女而言，父母身體康健是我們最大的福氣。

我們能做的，一是努力讓成功的速度快過父母老去的速度，快過風險發生的時間；

再就是眼下大多數子女在做的，力所能及爲父母做好風險保障，也爲自己的憂患找一個出口。

與老年人有關的保險問題，也是諮詢量最大的問題。

就像竹子之前說的，給老年人買保險會比較困難，會遇到一些問題。

其中最難的就是健康問題。我們什麼時候會想起給爸媽買保險？

爸媽身體有恙，會是一個提醒；很多人都是在陪爸媽去醫院時，惶恐洶湧而至，突然想到還有保險這麼個東西。

但正是因爲老年人高血脂、高血壓、高血糖很常見，在購買時，保險公司的核保會更加嚴格。

而且保險的槓桿極低，像有些重疾險的保費都快和保額相當了，基本上失去了購買的意義。

即便是防癌險，也會有保額的限制。

年齡問題也比較麻煩。很多保險都是有年齡購買限制的，像一些醫療險和壽險，超過65週歲就不能購買了。

限制一多，產品選擇就有限了。

竹子測算了一下，大概十幾種，每種都有優劣勢。

當然，這裏大家要學的是挑選產品的思路，有思路了就可以瞭解更多。

02 先說幾個原則，

一，重疾險 >防癌險，終身險 >定期險，消費型>身故型防癌險只保障癌症，它最大的優勢就是投保年齡大，覈保寬鬆。

但，無論有多少優點，防癌險都是一種退而求其次的辦法。

竹子建議，如果條件允許，健康狀況符合，最好還是選擇全面的重疾險，不要只買防癌險。

爲什麼？

因爲在《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中，6種必保疾病是：

1）惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤

2）急性心肌梗塞

3）腦中風後遺症——永久性功能障礙

4）重大器官移植術或造血幹細胞移植術——須異體移植術

5）冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）——須開胸手術

6）終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）——須透析治療或腎臟移植手術

其中，人一輩子可能患的疾病中，6種必保疾病佔90%-95%，惡性腫瘤佔70%-80%。

所以，如果能夠做到全面，就儘可能二者擇其優。

另外，選擇保到70歲、80歲，還是保終身？這個問題本質上還是要按自己的預算來衡量，從保障角度看，當然是保障越久越好，保終身最好。

因爲隨着年齡的增長，各種疾病的發病率肯定是越來越高的。

定期的險種，容易出現“不死不病不給錢”的情況；

終身的險種，雖然貴點，但身故的時候能賠付保額或者保費，再不濟也有現金價值。

當然，如果預算有限，50 歲的人保到 70 歲也是可以的，起碼中間我們有 20 年的緩衝時間，努力賺錢。

至於選擇消費型還是帶身故責任的重疾險，直接看一個例子，

給50歲的父親買重疾險，

保額20萬的xx福，保終身，15年交，每年保費約1萬4，這樣下來，總共交的保費都超過 20 萬了，保費倒掛，意義不大；

而同樣選擇消費型重疾險的話，保終身，每年保費7000元左右，槓桿比例更高；

如果購買多次賠付重疾險，譬如弘康哆啦A保，同樣20萬保額，20年交，每年保費8600元左右，對於大部分工薪家庭來說，也有點負擔。

總之，對中老年人來說，保額是關鍵。

但最終怎麼買，錢在自己手裏，自己定就可以，並無對錯之分。

二，保障保額都要兼顧，不同險種類型搭配對老年人來說，真的任何單一產品都沒辦法做到面面俱到。

其實不單是老人，對於大多數人來說都是如此。

而老年人買保險，一個棘手的問題是，不僅保費高，而且就算願意付高額保費，過了50歲，保額也一定有限制。

線上保不進，線下要體檢，很現實很殘酷。

可能費老大勁才保個10萬20萬的，真有個什麼事，根本不夠用。

所以，竹子建議，如果條件允許，

重疾險做點，防癌險再做點；

給付型做點，報銷型再做點。

這麼搭配着來，纔有機會得到一個整體保障全面、保額較高、性價比還可以的產品組合。

至於意外險，這裏就不再過多解釋其意義和價值了，它是老年人的必備險種。

要說明的是，老年人的意外險，往往會添加老年人特別需要的責任，並且和健康類責任進行組合，具備多種保障功能。

比如，添加骨折類傷殘責任，添加小額住院報銷責任等等。

保險精品彙安意保50萬綜合意外保障計劃小程序

03 下面竹子以年齡和健康兩個條件爲參考，來說一下爸媽可以買哪些產品。

1）如果父母年齡在55歲以內，身體健康，還是可以按照最標準的“重疾+醫療”的基本思路來配置。

當然，費率會高不少，保額也做不到太高。所以可以加一個防癌險提高保額。

竹子提供的思路是：

「消費型重疾+給付型防癌險+百萬醫療+一年期意外」以55歲女性爲例，看一下基本方案：

消費型重疾險，竹子這裏選擇了瑞泰瑞盈，保到70歲，保額20萬，年保費是2390元，槓桿有 5 倍多，能起到以小博大的作用。

關於瑞泰瑞盈的詳細評測：

《這款堪稱救世主的良心重疾險，必須誇上一誇！》

需要注意的是，瑞泰瑞盈身故不退現金價值，如果接受不了，可選擇其他類似消費型重疾。

竹子整理了不同產品的相關保額限制，

可以清晰地看到，不同產品對不同年齡能買到的保額限制不同。

所以，竹子給大家的思路是，

根據自己的預算和實際情況，可以搭配着來做重疾險的搭配，或者搭配一年期給付型防癌險來提高保額。

和諧健康延年防癌險，這款產品竹子之前沒有介紹過，今天簡單來講一下。

它的優點是：消費型，便宜。10萬保額，62歲以內的男性／65歲以內的女性，保費均不超過1000元／年。

而且，原位癌也能賠付保額的10%。

缺點是，一年一保，費率隨年齡增加。

健康告知也比較多，但是比重疾險少，可以預約核保，並且和諧健康的核保相對寬鬆些。

2）如果父母年齡在50-60歲之間，有健康異常，譬如有高血壓，糖尿病，冠心病等情況，就不能買重疾險了。

這時候，可以考慮購買防癌險和癌症醫療險，健康告知相對寬鬆。

同樣以55歲女性爲例，方案如下：

防癌險，無論是高血壓、糖尿病、冠心病都是可以買的，線上投保，無需體檢，最高 75 歲也可以買。

防癌醫療險，如果因爲罹患癌症而治療，那麼醫療費用就能報銷。

這類產品健康告知也寬鬆，保費不貴。

對於無法購買重疾險和醫療險的父母輩來說，是不錯的選擇，最高 70 歲都可以買。

另外，如果父母年齡超過了重疾險的投保年齡，防癌險就是唯一的選擇。

關於安享一生防癌醫療險，大家可通過《最便宜的防癌醫療險，可帶病投保，最高續保到105歲》查看。

當然，上面分享的更多的是投保的思路，產品會變化，而思路是不會變的，大家可以根據需求，爲父母挑選合適的產品。

04 最後額外講一下養老金值不值得買這個問題。

我覺得大家可以依據下面三個步驟來衡量：

首先，計算總保費支出。比如，年交10萬保費，交10年，那麼總保費支出就是100萬。

其次，確認合同中養老金領取的額度，也就是每年能領多少。 比如，合同約定每年能領保額的10%，而保額是30萬，那麼每年能領3萬元。

第三，用總保費支出除以每年領取額度，這個答案，就是能領多少年“回本”。沿用剛纔的設定，大概是33年回本。

最後，請估計你對這個數字的期待。

如果一個人60歲退休，那麼領到93歲，投入的這筆錢才能回本。

這個年限你是否能接受？

能接受，就買。

不能接受，就不買。

以上，就是今天的內容，希望對你有用。

更多產品評測和挑選，可參考如下文章：

重疾險：《性價比最高的幾款重疾險，我整理了一遍》

意外險：《這類保險就該人手一份》、《據說，這幾款意外險大家都買了！》

醫療險：《網紅醫療險們瞭解一下，誰纔是真正的槓把子！》

另外，我們的方案定製服務已經升級，想給自己以及父母買保險的朋友，也可以直接走我們的付費項目。迎垂詢。