01 保险这块蛋糕，被越来越多的大佬盯上。

BAT，哪一家都没闲着，都在暗戳戳地使着劲。

今天竹子就和大家讲讲三马家的一年期重疾险。

对于这类产品，业内存在两种比较极端的看法：

喜欢它的人，觉得它简单、实惠，甚至奉行保险就买一年期消费型的信念；

嫌弃它的人，不爱它的短期和变数，认为不如直接买长期险来得省心划算。

作为一个严谨的自媒体人，竹子一直倡导要尽可能发挥保险的杠杆作用，选择长期，做足保额。

当然，存在即合理，今天竹子再和大家讲讲一年期重疾这件事儿。

02 直接来看微保重疾险和好医保重疾两款产品的基本面，

两款产品都是单次给付的重疾，出险后完成理赔，合同结束。

好医保重疾附加了轻症，轻症可以赔付30%保额；轻症赔付完，不影响主险，发生重疾仍然会赔付。

好医保重疾另外还有一个实惠版，只保25种重大疾病，费用与微保接近、比微保贵一丢丢。

微保的重疾，走的是极致路线。多病种、不含轻症，价格低。

两款产品，最明显的优点就是便宜。

尤其是微医保，30岁的人买50万保额，每年保费还不到500元。

和长期重疾动辄几千的价格比，简直低到了尘埃里，非常可怕。

但他们有一个共同的致命缺点，

就是保障期限只有1年。

一年期重疾，其实竹子之前就已经讲过。

这类产品在市场份额占比上极低，

可以说是用来获客，也可以说是补充产品结构，

如果光从纯保障意义上来说可以，但并不是一款充分必要的产品。

更不用说能直接代替长期重疾险了。

至于它的问题，竹子总结了一下，如下，

1、续保的问题，即使是保证续保，也存在产品停售后续保的问题。比如好医保的条款中明确写道：

本公司有权调整本保险的保险费率

如本保险统一停售，本公司将不再接受投保人续保

你说我现在趁着年轻买了一份一年期重疾，便宜，每年几百块保几十万。

可是，年纪长了小毛病也多了，万一保险公司哪天决定不给你续保了，你的保障就会说没就没。

又或者，你确实平平稳稳的续保了20多年，终于理赔潮来了，保险公司也扛不住了，原有的产品只能被停售，而在接近60岁这个最需要保障的年龄，你开始脱掉保障裸奔起来。

这个风险你是否承受的起？这个概率真的会很小吗？想都不敢想好吗？

2、等待期的问题，短期险产品，如果中间停止续保了，后面想重新买，那必然是要重新计算等待期的。比方第一年买了，90天等待期，第五年忘记续了，第六年开始重新买，那就要从头开始计算90天等待期。

而长期险就没有这个问题，只要过了开始的等待期，后面就进入保障期间了（当然，连续缴费是关键）。

3、长期投入产出比，长期险，通常交20年保终身，而且通常是均衡费率，一张保单最多交多少钱是算得出来的。而短期消费型险种，采用的是自然费率，交一年保一年，保多久交多久，如果要到终身的话，看起来每年投入少。

有可能几十年加起来，并不一定比20年保终身的少。

比如微保重疾，25岁买是275元，26岁时就变成了30元。

每5岁一个价格档位，直到续保到45岁时，价格已经变成了1825元。

价格上非常具有伪装性。而且牢记一点，大部分一年期产品都保留了价格调整的权利：

25岁的人今年买275，调整后，同样是25岁的人买，价格就可能升高——这种调整是整体性的。

现在交的少，看似占了便宜，将来调整费率了，你的支出也得跟着投入。

以好医保重疾险为例，

65岁时续保，买到50万保额的费率高达为27000左右一年，

从长期来看，如果都是保到70岁，

总费用会远远超过保障差不多的百年康惠保，甚至出现保费与保额倒挂的情况也不是不可能。

03 开头说到存在即合理，那么，一年期重疾什么情况下可以购买呢？

竹子认为以下几种情况，其实是可以考虑买一年期重疾险的：

1）经济上暂时无法承担长期险种的价格的，比起来，短期险眼前投入肯定更少，几百块与几千块，不是一个数量级。

你说，我现在收入低，还买不起长期险，但是还需要保障，没有问题，先买短的，保障起来。

举个简单的例子，一个25岁，刚步入社会的年轻人，没结婚，没小孩，月收入三四千左右。

就可以选择好医保重疾+小蜜蜂意外险+尊享e生旗舰版的组合。

这个组合，一年合计保费男性599块，女性581块。

假设不幸患癌症，可以得到好医保重疾赔付30万。

后续的癌症治疗费，可用尊享e生旗舰版报销，0免赔，不限制用药，基本一分钱不用花。

如果意外身故，可以得到小蜜蜂意外险50万赔付。

如果意外伤残，凭伤残等级，可以先得到伤残金赔付，住院治疗低于一万部分小蜜蜂意外险可以报销，超出1万部分，尊享e生也都报销。

是不是非常完美呢？

当然，切记，以后条件好了，一定要把长期险种配上；

2）增加特定时期保障，竹子经常强调，重疾保障，30万起步，50万是基本，100万小康，你说，我是想买100万，可是理想丰满现实骨感，预算不够啊！

这时候，在配置好了一定保额长期险的基础上，可以考虑再买高保额的一年期重疾险，作为家庭主力经济责任特别重时期的保障加速器，是可以的。

但是，仅靠这一年期重疾险支撑你整个人生果断是不可取的；

3）特定病种保障，比方女性乳腺癌宫颈癌，或者儿童白血病保障，单种重疾的逆选择风险非常高。所以，很少有保险公司把特定癌症或疾病做成长期险的。

所以，这类险种一般也都是短期的，一年一续。

如果你已经买了30万或者50万重疾险了，再买同等额度的长期险，觉得压力大，那么配置一些短期险，提高保障额度，完全是可以的。

最后，如果步入55岁及以后：

a.符合健告；b.没有什么保障；c.家庭条件也不错

除了百万医疗，老年防癌险，像微医保好医保重疾这类产品，也是可以选择的。

04 综上所言，

一年期重疾可解燃眉之急，作为补充或特定时期快速提高保额用。

但绝对不能作为长期的保险主力。

相比较而言，

长期重疾保障稳定、确定，

如果预算充足，或者收入提高后，有了支付能力，最好配置好长期险。

今天就先说到这了。

祝大家周末愉快！