01 保險這塊蛋糕，被越來越多的大佬盯上。

BAT，哪一家都沒閒着，都在暗戳戳地使着勁。

今天竹子就和大家講講三馬家的一年期重疾險。

對於這類產品，業內存在兩種比較極端的看法：

喜歡它的人，覺得它簡單、實惠，甚至奉行保險就買一年期消費型的信念；

嫌棄它的人，不愛它的短期和變數，認爲不如直接買長期險來得省心划算。

作爲一個嚴謹的自媒體人，竹子一直倡導要儘可能發揮保險的槓桿作用，選擇長期，做足保額。

當然，存在即合理，今天竹子再和大家講講一年期重疾這件事兒。

02 直接來看微保重疾險和好醫保重疾兩款產品的基本面，

兩款產品都是單次給付的重疾，出險後完成理賠，合同結束。

好醫保重疾附加了輕症，輕症可以賠付30%保額；輕症賠付完，不影響主險，發生重疾仍然會賠付。

好醫保重疾另外還有一個實惠版，只保25種重大疾病，費用與微保接近、比微保貴一丟丟。

微保的重疾，走的是極致路線。多病種、不含輕症，價格低。

兩款產品，最明顯的優點就是便宜。

尤其是微醫保，30歲的人買50萬保額，每年保費還不到500元。

和長期重疾動輒幾千的價格比，簡直低到了塵埃裏，非常可怕。

但他們有一個共同的致命缺點，

就是保障期限只有1年。

一年期重疾，其實竹子之前就已經講過。

這類產品在市場份額佔比上極低，

可以說是用來獲客，也可以說是補充產品結構，

如果光從純保障意義上來說可以，但並不是一款充分必要的產品。

更不用說能直接代替長期重疾險了。

至於它的問題，竹子總結了一下，如下，

1、續保的問題，即使是保證續保，也存在產品停售後續保的問題。比如好醫保的條款中明確寫道：

本公司有權調整本保險的保險費率

如本保險統一停售，本公司將不再接受投保人續保

你說我現在趁着年輕買了一份一年期重疾，便宜，每年幾百塊保幾十萬。

可是，年紀長了小毛病也多了，萬一保險公司哪天決定不給你續保了，你的保障就會說沒就沒。

又或者，你確實平平穩穩的續保了20多年，終於理賠潮來了，保險公司也扛不住了，原有的產品只能被停售，而在接近60歲這個最需要保障的年齡，你開始脫掉保障裸奔起來。

這個風險你是否承受的起？這個概率真的會很小嗎？想都不敢想好嗎？

2、等待期的問題，短期險產品，如果中間停止續保了，後面想重新買，那必然是要重新計算等待期的。比方第一年買了，90天等待期，第五年忘記續了，第六年開始重新買，那就要從頭開始計算90天等待期。

而長期險就沒有這個問題，只要過了開始的等待期，後面就進入保障期間了（當然，連續繳費是關鍵）。

3、長期投入產出比，長期險，通常交20年保終身，而且通常是均衡費率，一張保單最多交多少錢是算得出來的。而短期消費型險種，採用的是自然費率，交一年保一年，保多久交多久，如果要到終身的話，看起來每年投入少。

有可能幾十年加起來，並不一定比20年保終身的少。

比如微保重疾，25歲買是275元，26歲時就變成了30元。

每5歲一個價格檔位，直到續保到45歲時，價格已經變成了1825元。

價格上非常具有僞裝性。而且牢記一點，大部分一年期產品都保留了價格調整的權利：

25歲的人今年買275，調整後，同樣是25歲的人買，價格就可能升高——這種調整是整體性的。

現在交的少，看似佔了便宜，將來調整費率了，你的支出也得跟着投入。

以好醫保重疾險爲例，

65歲時續保，買到50萬保額的費率高達爲27000左右一年，

從長期來看，如果都是保到70歲，

總費用會遠遠超過保障差不多的百年康惠保，甚至出現保費與保額倒掛的情況也不是不可能。

03 開頭說到存在即合理，那麼，一年期重疾什麼情況下可以購買呢？

竹子認爲以下幾種情況，其實是可以考慮買一年期重疾險的：

1）經濟上暫時無法承擔長期險種的價格的，比起來，短期險眼前投入肯定更少，幾百塊與幾千塊，不是一個數量級。

你說，我現在收入低，還買不起長期險，但是還需要保障，沒有問題，先買短的，保障起來。

舉個簡單的例子，一個25歲，剛步入社會的年輕人，沒結婚，沒小孩，月收入三四千左右。

就可以選擇好醫保重疾+小蜜蜂意外險+尊享e生旗艦版的組合。

這個組合，一年合計保費男性599塊，女性581塊。

假設不幸患癌症，可以得到好醫保重疾賠付30萬。

後續的癌症治療費，可用尊享e生旗艦版報銷，0免賠，不限制用藥，基本一分錢不用花。

如果意外身故，可以得到小蜜蜂意外險50萬賠付。

如果意外傷殘，憑傷殘等級，可以先得到傷殘金賠付，住院治療低於一萬部分小蜜蜂意外險可以報銷，超出1萬部分，尊享e生也都報銷。

是不是非常完美呢？

當然，切記，以後條件好了，一定要把長期險種配上；

2）增加特定時期保障，竹子經常強調，重疾保障，30萬起步，50萬是基本，100萬小康，你說，我是想買100萬，可是理想豐滿現實骨感，預算不夠啊！

這時候，在配置好了一定保額長期險的基礎上，可以考慮再買高保額的一年期重疾險，作爲家庭主力經濟責任特別重時期的保障加速器，是可以的。

但是，僅靠這一年期重疾險支撐你整個人生果斷是不可取的；

3）特定病種保障，比方女性乳腺癌宮頸癌，或者兒童白血病保障，單種重疾的逆選擇風險非常高。所以，很少有保險公司把特定癌症或疾病做成長期險的。

所以，這類險種一般也都是短期的，一年一續。

如果你已經買了30萬或者50萬重疾險了，再買同等額度的長期險，覺得壓力大，那麼配置一些短期險，提高保障額度，完全是可以的。

最後，如果步入55歲及以後：

a.符合健告；b.沒有什麼保障；c.家庭條件也不錯

除了百萬醫療，老年防癌險，像微醫保好醫保重疾這類產品，也是可以選擇的。

04 綜上所言，

一年期重疾可解燃眉之急，作爲補充或特定時期快速提高保額用。

但絕對不能作爲長期的保險主力。

相比較而言，

長期重疾保障穩定、確定，

如果預算充足，或者收入提高後，有了支付能力，最好配置好長期險。

今天就先說到這了。

祝大家週末愉快！