01 不管是医保，还是百万医疗险，想报销，都有一个门槛。

例如百万医疗险，基本都会设置1万的免赔额。

只有当治疗费超过1万时，保险公司才会按比例报销。

也就是说，这1万元的锅，是需要你自己来背的。

这个时候有人就有疑问了，

普通人每年看病支出的费用，扣除医保报销后，花不到1万元才是常态，这不就尴尬了么？

那住院花个几百、几千的，有办法报销吗？

确实是有的，在医保和百万医疗险之间，还有小额医疗险可以填补这1万元的空档。2 小额医疗险，竹子介绍的不多。

这类产品保额较低，一般在1-2万，多的也不过5万。

最大的优势是0免赔，只要住院了就能报销。

关于要不要买小额医疗险，我一直都是持保留意见。

就我个人而言，对于这类保障的需求并不是很强烈。

买保险重在转移自己不能承受的大额风险，比如重大疾病风险、高额医疗费用风险、残疾风险、身故风险。

所以，重疾险、寿险、百万医疗险、意外险，是首先需要配置的。

像1-2万元的小额医疗费用风险，对大多数家庭来说都是能承受的，这部分风险可以考虑自留。

如果一定要在百万医疗险和小额医疗险之间选一个，

竹子建议百万医疗险便宜，保额高，保障大病和大的意外，作用更大，优先配置。

不过话又说回来，小额医疗险通常保费都很便宜，因此两者搭配着购买也是可以考虑的，正好堵上1万的缺口。

再者，每个人每个家庭的情况千差万别，每个人的风险管理意识也不一样，

是选择搭配着买还是单独购买，需结合实际而定。

这里需要额外注意一点是，

小额医疗险的理赔记录可能影响后续配置其他产品。现在的网销产品，健康告知基本都会问到，

过往是否在其他保险公司有理赔记录，所以如果买了一份小额医疗险，因为一点小毛病理赔了，之后很有可能就会被其他好保险拒之门外了。

因此，竹子建议大家，如果要买小额医疗险，

最好先把重疾险、百万医疗险、寿险都买好，并且买足保额。

这样才不至于出现上面说的尴尬的情况。

再来看具体的产品选择，竹子觉得，一份完美的小额医疗险，最好能同时满足以下三个条件——

1）价格便宜2）既保社保范围，又保自费药3）保证续保条件一二都比较好满足，满足最后一个条件的小额医疗险少之又少。

就竹子知道的，之前众安有一款尊享e生安心住院医疗险，同时满足这三个条件，但很可惜不久前已经下架了。

除此之外，小额医疗险竹子之前一直推荐的是平安的1+1住院医疗，但这款产品近期做了调整，调整后的保障与老款差的不多，但价钱几乎提高了一倍，不再推荐购买。

好在日前最新上线的安联住院宝保障计划，竹子看了一下，基本满足上面提到的三个条件，值得推荐给大家。

03 竹子挑选了目前线上较为优质的几款小额医疗险做对比，它们分别是：

易安住院无忧保障计划、泰康在线住院宝、易安蓝精灵住院保。

对比图如下：

这四款产品中，

易安住院无忧保障计划优点是，保障非常全面。优选版的意外身故伤残10万保额，意外门诊和住院1万报销，疾病住院1万报销，还可以每天给住院补贴50元，一年上限9000块。

缺点是只报销社保内的费用，而且有100元的免赔额。疾病等待期90天，也有点偏长。

保费方面，18-47岁，只要209元；48-60岁，也只需328元，性价比非常高。

泰康住院宝，不少朋友比较熟悉，保障也比较全面，年龄跨度从0~65岁，少儿、成人和老年人都能投保。

但有一点需要特别注意，

泰康住院宝仅限社保内，且续保比较严苛，理赔了就不能续保。

竹子建议，如果超过60岁，可以选择泰康老年住院宝，65岁以前还都可以买。

一年保费是435块，保障内容比较均衡。

易安蓝精灵，这款产品，竹子在《宝宝的保险，我建议你你这样买》一文中，详细评测过。

最大的优势就是胜在便宜，且报销范围扩展到自费药报销60%。

续保条件看起来也不错：

未理赔的话，可以免核保和无等待期续保；如果理赔过，只要仍满足健康告知，可以继续投保，但有等待期。但同样的，健康告知也比较严格，2年内发生过住院或手术就无法投保。

如果只是想给孩子补充住院医疗保障，竹子觉得蓝精灵完全可以满足。

含100元/天的住院津贴，3天免赔，单次限90天，全年限180天，保费在蓝精灵的基础上加了10元。另外，蓝精灵还有另一个版本——阿拉蕾，

也是可以选择的。

下面着重来分析一下安联住院宝这款产品。04 从表格中可以获知，安联住院宝应该是在对标泰康住院宝基础上，进行了扩展，费率较泰康住院宝也略有优势。

产品基本形态上，以基础版为例，

提供10万意外身故/残疾+1万疾病住院医疗+1万意外医疗保障，

可以看做是一款小额意外险+小额医疗险产品。它的主要亮点有三：

一，社保内外费用均可报销。

从截图的赔付规则来看，

对于实际发生的医疗费用，

如果没用社保先报销，赔付比例是80%；

如果用社保先报销了，那么赔付比例是90%。

这里所指的实际发生的医疗费用，并没有限定是社保内的费用还是社保外的费用，也就是说不限社保用药。目前的小额医疗险，以易安蓝精灵为例，仅仅支持社保外的药品费按60%比例报销，而社保外的其他费用是无法报销的。

相比之下，安联住院宝不受医保限制，自费药和进口药都能报销，保障肯定是更全面的。

二，不因历史理赔而拒绝续保。

条款中明确写到，

保险公司不会因为某一被保人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保人的再次投保保险计划的承保条件，但前提是如实告知。

基本和目前几款优质的百万医疗险续保条件保持一致，值得点赞。

我们知道，大部分小额医疗险都有一个共同的毛病：有续保核保。就是说，

保险到期后续保，需要经过保险公司审核同意，保险公司有权拒绝第二年的续保，

比如说患了糖尿病，第二年保险公司就不会再让续保了。

而安联住院宝，只要你如实告知，即使在上一保险年度患了糖尿病，

只要产品不停售，是可以一直续保的。不过，它的健康告知也比较严苛，比如要求2年内不能有检查异常，1年内不能有超过5天的住院。

投保的时候一定要看仔细。

第三个优势，就是保费便宜：60天-5岁：546元/年；

6-17岁：166元/年；

18-49岁：229元/年；

50-65岁：440元/年；

以6-17岁为例，相同保额，泰康住院宝的保费是440元，安联是243元，差了近200元。另外，安联住院宝50岁之后投保的优势也非常明显，且不限社保内用药，

想给父母买小额医疗险的朋友，这款是可以选择的。

综合上面的三点，我们得出的结论是，

安联住院宝确实是一款值得入手的小额医疗险。告别了平安1+1住院医疗，在竹子的心目中，安联住院宝晋升为最新的、百万医疗险最完美的搭档。

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明天见。