01 不管是醫保，還是百萬醫療險，想報銷，都有一個門檻。

例如百萬醫療險，基本都會設置1萬的免賠額。

只有當治療費超過1萬時，保險公司纔會按比例報銷。

也就是說，這1萬元的鍋，是需要你自己來背的。

這個時候有人就有疑問了，

普通人每年看病支出的費用，扣除醫保報銷後，花不到1萬元纔是常態，這不就尷尬了麼？

那住院花個幾百、幾千的，有辦法報銷嗎？

確實是有的，在醫保和百萬醫療險之間，還有小額醫療險可以填補這1萬元的空檔。2 小額醫療險，竹子介紹的不多。

這類產品保額較低，一般在1-2萬，多的也不過5萬。

最大的優勢是0免賠，只要住院了就能報銷。

關於要不要買小額醫療險，我一直都是持保留意見。

就我個人而言，對於這類保障的需求並不是很強烈。

買保險重在轉移自己不能承受的大額風險，比如重大疾病風險、高額醫療費用風險、殘疾風險、身故風險。

所以，重疾險、壽險、百萬醫療險、意外險，是首先需要配置的。

像1-2萬元的小額醫療費用風險，對大多數家庭來說都是能承受的，這部分風險可以考慮自留。

如果一定要在百萬醫療險和小額醫療險之間選一個，

竹子建議百萬醫療險便宜，保額高，保障大病和大的意外，作用更大，優先配置。

不過話又說回來，小額醫療險通常保費都很便宜，因此兩者搭配着購買也是可以考慮的，正好堵上1萬的缺口。

再者，每個人每個家庭的情況千差萬別，每個人的風險管理意識也不一樣，

是選擇搭配着買還是單獨購買，需結合實際而定。

這裏需要額外注意一點是，

小額醫療險的理賠記錄可能影響後續配置其他產品。現在的網銷產品，健康告知基本都會問到，

過往是否在其他保險公司有理賠記錄，所以如果買了一份小額醫療險，因爲一點小毛病理賠了，之後很有可能就會被其他好保險拒之門外了。

因此，竹子建議大家，如果要買小額醫療險，

最好先把重疾險、百萬醫療險、壽險都買好，並且買足保額。

這樣纔不至於出現上面說的尷尬的情況。

再來看具體的產品選擇，竹子覺得，一份完美的小額醫療險，最好能同時滿足以下三個條件——

1）價格便宜2）既保社保範圍，又保自費藥3）保證續保條件一二都比較好滿足，滿足最後一個條件的小額醫療險少之又少。

就竹子知道的，之前衆安有一款尊享e生安心住院醫療險，同時滿足這三個條件，但很可惜不久前已經下架了。

除此之外，小額醫療險竹子之前一直推薦的是平安的1+1住院醫療，但這款產品近期做了調整，調整後的保障與老款差的不多，但價錢幾乎提高了一倍，不再推薦購買。

好在日前最新上線的安聯住院寶保障計劃，竹子看了一下，基本滿足上面提到的三個條件，值得推薦給大家。

03 竹子挑選了目前線上較爲優質的幾款小額醫療險做對比，它們分別是：

易安住院無憂保障計劃、泰康在線住院寶、易安藍精靈住院保。

對比圖如下：

這四款產品中，

易安住院無憂保障計劃優點是，保障非常全面。優選版的意外身故傷殘10萬保額，意外門診和住院1萬報銷，疾病住院1萬報銷，還可以每天給住院補貼50元，一年上限9000塊。

缺點是隻報銷社保內的費用，而且有100元的免賠額。疾病等待期90天，也有點偏長。

保費方面，18-47歲，只要209元；48-60歲，也只需328元，性價比非常高。

泰康住院寶，不少朋友比較熟悉，保障也比較全面，年齡跨度從0~65歲，少兒、成人和老年人都能投保。

但有一點需要特別注意，

泰康住院寶僅限社保內，且續保比較嚴苛，理賠了就不能續保。

竹子建議，如果超過60歲，可以選擇泰康老年住院寶，65歲以前還都可以買。

一年保費是435塊，保障內容比較均衡。

易安藍精靈，這款產品，竹子在《寶寶的保險，我建議你你這樣買》一文中，詳細評測過。

最大的優勢就是勝在便宜，且報銷範圍擴展到自費藥報銷60%。

續保條件看起來也不錯：

未理賠的話，可以免覈保和無等待期續保；如果理賠過，只要仍滿足健康告知，可以繼續投保，但有等待期。但同樣的，健康告知也比較嚴格，2年內發生過住院或手術就無法投保。

如果只是想給孩子補充住院醫療保障，竹子覺得藍精靈完全可以滿足。

含100元/天的住院津貼，3天免賠，單次限90天，全年限180天，保費在藍精靈的基礎上加了10元。另外，藍精靈還有另一個版本——阿拉蕾，

也是可以選擇的。

下面着重來分析一下安聯住院寶這款產品。04 從表格中可以獲知，安聯住院寶應該是在對標泰康住院寶基礎上，進行了擴展，費率較泰康住院寶也略有優勢。

產品基本形態上，以基礎版爲例，

提供10萬意外身故/殘疾+1萬疾病住院醫療+1萬意外醫療保障，

可以看做是一款小額意外險+小額醫療險產品。它的主要亮點有三：

一，社保內外費用均可報銷。

從截圖的賠付規則來看，

對於實際發生的醫療費用，

如果沒用社保先報銷，賠付比例是80%；

如果用社保先報銷了，那麼賠付比例是90%。

這裏所指的實際發生的醫療費用，並沒有限定是社保內的費用還是社保外的費用，也就是說不限社保用藥。目前的小額醫療險，以易安藍精靈爲例，僅僅支持社保外的藥品費按60%比例報銷，而社保外的其他費用是無法報銷的。

相比之下，安聯住院寶不受醫保限制，自費藥和進口藥都能報銷，保障肯定是更全面的。

二，不因歷史理賠而拒絕續保。

條款中明確寫到，

保險公司不會因爲某一被保人的健康狀況變化或歷史理賠情況而單獨調整該被保人的再次投保保險計劃的承保條件，但前提是如實告知。

基本和目前幾款優質的百萬醫療險續保條件保持一致，值得點贊。

我們知道，大部分小額醫療險都有一個共同的毛病：有續保覈保。就是說，

保險到期後續保，需要經過保險公司審覈同意，保險公司有權拒絕第二年的續保，

比如說患了糖尿病，第二年保險公司就不會再讓續保了。

而安聯住院寶，只要你如實告知，即使在上一保險年度患了糖尿病，

只要產品不停售，是可以一直續保的。不過，它的健康告知也比較嚴苛，比如要求2年內不能有檢查異常，1年內不能有超過5天的住院。

投保的時候一定要看仔細。

第三個優勢，就是保費便宜：60天-5歲：546元/年；

6-17歲：166元/年；

18-49歲：229元/年；

50-65歲：440元/年；

以6-17歲爲例，相同保額，泰康住院寶的保費是440元，安聯是243元，差了近200元。另外，安聯住院寶50歲之後投保的優勢也非常明顯，且不限社保內用藥，

想給父母買小額醫療險的朋友，這款是可以選擇的。

綜合上面的三點，我們得出的結論是，

安聯住院寶確實是一款值得入手的小額醫療險。告別了平安1+1住院醫療，在竹子的心目中，安聯住院寶晉升爲最新的、百萬醫療險最完美的搭檔。

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明天見。