前些天，同事小王下楼梯的时候玩手机，不慎踩空摔了下去，导致脚踝骨裂，医生建议休养一个月。

那这一个月的误工费和治疗费怎么办呢？还在试用期的他，有些发愁。这时候他想起来，自己几年前买过一个意外险，每年都交几百块钱呢，这回应该派上用场了吧？于是马上联系了保险公司。

但保险公司告诉他，他买的意外险是保意外致残和身故的，他现在受的伤不在保障范围！

这算什么事啊？他非常生气，交了那么久的意外险，真的出了意外又不给赔，这不是骗人吗？！

生活中这样的事情很多，往往买了保险，真出事的时候却发现自己的情况不在赔付的范围，感觉自己被保险公司骗了。加上一些不良媒体为了博人眼球，写一些妖魔化保险的文章，搞得人们“谈保险色变”。

其实啊，倒不是保险公司骗人，而是我们没有了解清楚保险。

今天这篇文章就带大家一起来聊聊保险那些事儿，让你更了解保险，当你想为自己及家人买一份保障的时候，能够用最少的钱买到最适合的保险产品。

一，关于保险，你需要知道这些事儿

1.哪些情况保险公司不给赔？为什么不赔？

文章开头说同事小王买了意外保险，摔伤却不能赔，为什么呢？

因为意外保险有多种，第一种是只要出现意外，就能赔，比如摔伤、被车撞到、被狗咬了；第二种是只有发生大的事故才能赔，比如意外导致的残疾、身故；还有一种是我们最常见的，交通意外，一般只有一天的有效期，比如你坐飞机回家，购买的航空意外险。

小王明显买的是第二种，即意外致残和身故，而他发生的情况却是第一种，所以保险公司不能赔。

除此之外，保险公司明显不赔的情况有：

（1）猝死、自杀不赔

那么既然这样，如果一个人买了第二种意外险，加班猝死了，能赔吗？也不能。因为保险公司规定，猝死、自杀不属于意外死亡。

（2）有些带“癌症”两个字的疾病，重疾险不赔

另外，并不是有“癌症”两个字的疾病，都属于重疾。因为单单“癌症”二字，不足以清楚表达疾病的定义。原位癌（癌症的早期形式）从字面上看也属于癌症，但治愈率极高且花费不多，便不属于保险条款规定的重大疾病。

所以，在购买保险时，我们要了解清楚哪些在赔付范围，比如不是买了意外险所有的意外事故都能赔，也不能简单地说重大疾病险“只要是癌症就能付”。

（3）未如实告知自身情况，不赔

比如某些保险购买的时候，没有让你体检，没有要你的体检报告，你就觉得钻了个空子，没有告知自己已有疾病，或者体检上写了某项数据异常但你没有如实已告。

那到赔付的时候，人家有的是办法查到你的病例，不能赔付可就算你自己的责任了。

正确的方法是，如实告知身体状况，买对自己有利且能买的产品，不要抱有侥幸心理。

2.保的疾病种类，并不是越多越好，你需要的才是好的

看了上面的有些不能赔付的情况，你也许会说了，那我买那种保的种类最多的不就好了吗？

其实不是的。

在买保险前，你得先明白自己买这份保险的目的，即自己买这份保险是想保障什么。目的不同，买的产品也会不同。

比方说，某个人给父母买意外险，因为父母不是家庭的主力，没有需要房贷、抚养孩子的压力了，如果身故也不需要留下一笔钱给亲人日常开销，身故赔付可能不是那么需要，而日常的磕磕绊绊的摔伤住院赔付是他们需要的，所以你可以加重意外事故住院这部分的保额，和保障范围，不用添加身故赔付。

不要听信推销员说的再加几百块或者几十块钱就能多几种保障，这样你不但每个月多花了保费，还会因此把你原来真正想保障的方面保额降低，而且多的那几种保障也许你永远都用不到，这非常不划算。

所以购买保险时，请反复问自己这三个问题：

（1）这份产品的责任到底是什么？

（2）承担什么风险？

（3）解决什么问题？

就像你去超市买东西，本来是想买一箱酸奶，但是因为芝麻糊打折，两个一起买更便宜啊，于是又被售货员忽悠着买了一个芝麻糊，但事实上你们家没有人吃芝麻糊，买了就一直放到过期。这看似你是省了钱，其实是另一种形式的浪费。

3.认清保费返还的真面目，再决定自己要不要买

买保险其实就是对自己身体的一个赌注，赌自己会不会生病，会不会发生意外。那么就常有人会这样想了：如果我买了保险却一辈子没生大病，没发生意外，不是很亏吗？

保险公司也了解到了消费者这种想法。于是市面上出现不少保费返还型重疾险和意外险产品，若在约定时间内并未出险，保险公司会将保费返还给客户。他们宣传口号是：有病赔钱，无病返本。

乍一看，这种保险正是我们需要的呀，既保障了生病有钱医，也保障了不生病钱还在。多好！但仔细对比你会发现，返还型保险所需缴纳的保费，要比非返还型保险高很多。这样算下来，它的收益不如理财型产品高，保障又不如消费性保险全面、保额高。

所以当你在购买一份保险想要返还的时候，你先想想自己到底想要什么。如果是要收益，那直接买理财产品，如果要保障，那就老老实实的买消费型保险，不要被能返还蒙蔽了双眼。

当然，如果你是存不下钱的年轻人，适当的购买一点这种返还型的保险也不是不可以，只要不影响你正常生活水平，了解清楚你买这个产品的目的，就可以作为强制储蓄的一种方式。

那你会问了，既然买返还型不划算，那我买什么保险，既能享受到低价也能在没有派上用场的时候保费也不会白交？

寿险买能保障终生的，重疾险买能提前给付性。

保障终生的寿险很好理解，人无论什么时候不在了都能拿到赔付。而提前给付性重疾险呢？

我们都知道，不同的保险产品会有不同的保障期限。假设你买的是70岁到期的重疾险，却在71岁罹患重疾，你的保费相当于“白交”了。另外，即使设置为保障终身，但如果由于车祸等意外事故不幸身亡，也拿不到赔偿。

对此，保险公司的解决方案是：在重疾险里添加死亡责任。换句话说，即使你没得病，但不幸亡故，保险公司也会赔偿。这类重疾险名叫“提前给付型重疾险”。

身患重疾或不幸身故，哪个提前发生，都可给付赔偿。但它和返本型保险类似，其代价依然是：支付更多的保费。

4.请熟记一条原则：责任、保额、期限，是我们选购保险产品时最重要的关注点

责任，说白了就是哪些情况能赔，哪些不能赔。

保额就是保障的额度。

期限是会给你保障多久。

比如同样是罹患肺癌，张三获得100万元的理赔，而李四只得到10万元，90万元的差距归根结底源自投保时选择的保额不同。

所以在购买保险时，一定要了解清楚这些点。不要因为平时买东西别人都是你买贵的，而某个销售员推荐你买了一个便宜的产品，就觉得人家人真好，什么都不看就买单了。也许他只是急于成交呢？

要相信“一分价钱一分货”是有道理的。

那究竟选保额多少比较合适？得要看你愿意花多少钱买保险，以及真的出了事赔付多少对你来说才是够的。责任的多少、保额的高低、期限的长短，这三大件直接决定了保险产品的价格。

6.有社保还需要买商业保险吗？需要！

常听人说，我不需要买保险，我有社保。尤其是保障意识不强的父母们，最喜欢说：“买什么保险，保险都是骗人的，我有农村合作医疗，不用买。”

真的是这样吗？

其实如果你经济许可，最好购买额外的商业保险。

因为社保和合作医疗有限制，很多药和设备不能用。如果你真的生了大病，那点报销简直就是杯水车薪。

比如我家乡那边的合作医疗是，报销超过规定金额外的80%。举个例子，假如指定金额是1万，而你生病花了1万2，那么只能报销2000*80%，也就是只能报销1600。而且如果你用了社保外的药和仪器，还不能加到这个范围。

所以这个对普通人来说，还是有压力的。商业保险这时候的优势就显现出来了，它可以报销除社保以外的部分。

二，如何给自己及家人买一份商业保险？

1.如何给自己买保险？

如果你刚毕业不久，独自在外打拼，一个月除去房租和吃饭的支出，根本剩不下什么钱。即使你不排斥保险，也知道保险的重要性，但这时候你让你买一份一年保费1万多的保险，对你来说也不现实。

所以对初入职场的年轻人来说，应该先确定哪些需求是一定要解决的，根据优先级列出清单来购买保险。

一般对年轻人来说，购买保险无外乎这几个需求：

1.得了重疾，有钱治病；

2.得了重疾，弥补治疗期间的收入；

3.不幸身故，给爸妈留一笔养老费；

4.意外受伤，解决医保不包含的费用。

所以你需要买的是重疾和既包含普通意外受伤也包含身故的意外险。

对此，就可以找到对应的保险产品，并结合自己的收入确定保额，购买自己当下最需要的就可以了，不要担心不够完善，你可以在工作几年后再选择其他产品进行叠加，弥补已经购买产品的不足。

2.如何给父母买保险？

如果一个人罹患影响正常生活的重大疾病，那他主要面临的问题有两个：一是治疗费用太高，掏空家底；二是无法继续工作，失去收入。

前者可以靠商业医疗保险解决，后者则只能靠重疾险解决，两类保险的功能不一样。

重疾险有一个特点是：年龄越大，保费越高，保额越低。因为年龄越大，患病的概率越高，甚至有些疾病是“老年人专属”。

比如你和你爸妈买了同一份重疾险，你的保额是50万，爸妈可能只有10万。而且你的保费还比爸妈的便宜很多。

这样看来，给爸妈买重疾险其实没有必要。第一，重疾险的主要作用是赔付你因为治疗大病期间不能工作的损失，而爸妈已经不是家里主要的劳动力了，这部分损失可以忽略。第二，爸妈买重疾的保费很贵，即使生了大病，赔付的金额其实也不比保费多多少。第三，因为健康问题，你可能想买还买不了，比如高血压。

所以如果你经济不是特别宽裕又想给爸妈多一份保障，建议给爸妈买高额医疗险和意外险。

另外，即使不给父母买保险，也一定要确定父母有基本保险，不管是新合疗还是其他的，这是国家给我们的福利，要充分利用起来，一年就几百块钱也不贵，万一生了病有保险总比没有好点。

3.有了孩子，如何给孩子买保险？

要给孩子买保险，首先得了解孩子出生后面临的风险。

（1）重大疾病

孩子一旦患危重疾病，除了需要长期投入高额治疗费用，父母也可能为了照顾孩子而辞掉工作。因此，重疾险和高保额住院医疗险是应该首先为孩子配置的保险。

重疾险的价值在于，罹患重疾后一次性获得定额赔偿，可作为自费治疗费用和家庭收入中断的补偿。高额住院医疗险的价值在于应对高额的医疗费用，尤其是许多医保范围外的自费项目。

（2）小磕小碰的意外

小孩子调皮，难免受伤。我有个表姐家的小孩，四岁多，一不留神从床上摔下来，牙齿把舌头咬穿了。从学走路的幼儿到乘车上学的中学生，孩子在生活里难免磕碰受伤。

因交通事故、跌倒、坠落造成的意外伤害和身故，在孩童的意外险理赔中的占比最高。

而各地医保政策对交通事故、第三者责任造成意外的医疗费用报销往往有诸多限制，所以给孩子买个意外险是必要的。

（3）一般疾病

家有小孩的都知道，孩子小的时候抵抗力很弱，三天两头感冒发烧。尤其是换季的时候，医院的儿童科室更是人满为患。

这些小病一般花费不多，几百到一两千不等，看起来对家庭不会造成什么大影响，但若一年下来其实也是一笔不小的费用，所以如果你孩子体质不好，建议把这部分保险也配置上。

相反的，什么存教育基金啊，比如到你孩子上大学可以一次性返还多少钱那种，不是很有必要，因为你现在看起来还不错，但经过十几年的通货膨胀呢？还有寿险，也不是孩子必须的，千万不要听别人忽悠花冤枉钱。

这样看来，需要给孩子买的基本保险有：重疾险、意外险、高额住院医疗险。

总结：

现实中，“大病致穷”的例子屡见不鲜，往往是辛苦打拼半辈子，一场大病，一家人的生活瞬间陷入窘迫。因此，人们的保障意识越来越强，开始用保险来规避这种风险。

那么市面上的保险种类那么多，到底怎么选择才能让自己最大限度的获益又不花冤枉钱呢？这就需要我们自己掌握一定的保险知识，科学的选择保险这种产品。

只有自己掌握了一定的保险常识，才不会被市面上琳琅满目的保险名称看花眼，买到对自己没什么用的产品，也不会被“保险都是骗人的”这种片面言论吓的不敢买保险。

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