前些天，同事小王下樓梯的時候玩手機，不慎踩空摔了下去，導致腳踝骨裂，醫生建議休養一個月。

那這一個月的誤工費和治療費怎麼辦呢？還在試用期的他，有些發愁。這時候他想起來，自己幾年前買過一個意外險，每年都交幾百塊錢呢，這回應該派上用場了吧？於是馬上聯繫了保險公司。

但保險公司告訴他，他買的意外險是保意外致殘和身故的，他現在受的傷不在保障範圍！

這算什麼事啊？他非常生氣，交了那麼久的意外險，真的出了意外又不給賠，這不是騙人嗎？！

生活中這樣的事情很多，往往買了保險，真出事的時候卻發現自己的情況不在賠付的範圍，感覺自己被保險公司騙了。加上一些不良媒體爲了博人眼球，寫一些妖魔化保險的文章，搞得人們“談保險色變”。

其實啊，倒不是保險公司騙人，而是我們沒有了解清楚保險。

今天這篇文章就帶大家一起來聊聊保險那些事兒，讓你更瞭解保險，當你想爲自己及家人買一份保障的時候，能夠用最少的錢買到最適合的保險產品。

一，關於保險，你需要知道這些事兒

1.哪些情況保險公司不給賠？爲什麼不賠？

文章開頭說同事小王買了意外保險，摔傷卻不能賠，爲什麼呢？

因爲意外保險有多種，第一種是隻要出現意外，就能賠，比如摔傷、被車撞到、被狗咬了；第二種是隻有發生大的事故才能賠，比如意外導致的殘疾、身故；還有一種是我們最常見的，交通意外，一般只有一天的有效期，比如你坐飛機回家，購買的航空意外險。

小王明顯買的是第二種，即意外致殘和身故，而他發生的情況卻是第一種，所以保險公司不能賠。

除此之外，保險公司明顯不賠的情況有：

（1）猝死、自殺不賠

那麼既然這樣，如果一個人買了第二種意外險，加班猝死了，能賠嗎？也不能。因爲保險公司規定，猝死、自殺不屬於意外死亡。

（2）有些帶“癌症”兩個字的疾病，重疾險不賠

另外，並不是有“癌症”兩個字的疾病，都屬於重疾。因爲單單“癌症”二字，不足以清楚表達疾病的定義。原位癌（癌症的早期形式）從字面上看也屬於癌症，但治癒率極高且花費不多，便不屬於保險條款規定的重大疾病。

所以，在購買保險時，我們要了解清楚哪些在賠付範圍，比如不是買了意外險所有的意外事故都能賠，也不能簡單地說重大疾病險“只要是癌症就能付”。

（3）未如實告知自身情況，不賠

比如某些保險購買的時候，沒有讓你體檢，沒有要你的體檢報告，你就覺得鑽了個空子，沒有告知自己已有疾病，或者體檢上寫了某項數據異常但你沒有如實已告。

那到賠付的時候，人家有的是辦法查到你的病例，不能賠付可就算你自己的責任了。

正確的方法是，如實告知身體狀況，買對自己有利且能買的產品，不要抱有僥倖心理。

2.保的疾病種類，並不是越多越好，你需要的纔是好的

看了上面的有些不能賠付的情況，你也許會說了，那我買那種保的種類最多的不就好了嗎？

其實不是的。

在買保險前，你得先明白自己買這份保險的目的，即自己買這份保險是想保障什麼。目的不同，買的產品也會不同。

比方說，某個人給父母買意外險，因爲父母不是家庭的主力，沒有需要房貸、撫養孩子的壓力了，如果身故也不需要留下一筆錢給親人日常開銷，身故賠付可能不是那麼需要，而日常的磕磕絆絆的摔傷住院賠付是他們需要的，所以你可以加重意外事故住院這部分的保額，和保障範圍，不用添加身故賠付。

不要聽信推銷員說的再加幾百塊或者幾十塊錢就能多幾種保障，這樣你不但每個月多花了保費，還會因此把你原來真正想保障的方面保額降低，而且多的那幾種保障也許你永遠都用不到，這非常不划算。

所以購買保險時，請反覆問自己這三個問題：

（1）這份產品的責任到底是什麼？

（2）承擔什麼風險？

（3）解決什麼問題？

就像你去超市買東西，本來是想買一箱酸奶，但是因爲芝麻糊打折，兩個一起買更便宜啊，於是又被售貨員忽悠着買了一個芝麻糊，但事實上你們家沒有人喫芝麻糊，買了就一直放到過期。這看似你是省了錢，其實是另一種形式的浪費。

3.認清保費返還的真面目，再決定自己要不要買

買保險其實就是對自己身體的一個賭注，賭自己會不會生病，會不會發生意外。那麼就常有人會這樣想了：如果我買了保險卻一輩子沒生大病，沒發生意外，不是很虧嗎？

保險公司也瞭解到了消費者這種想法。於是市面上出現不少保費返還型重疾險和意外險產品，若在約定時間內並未出險，保險公司會將保費返還給客戶。他們宣傳口號是：有病賠錢，無病返本。

乍一看，這種保險正是我們需要的呀，既保障了生病有錢醫，也保障了不生病錢還在。多好！但仔細對比你會發現，返還型保險所需繳納的保費，要比非返還型保險高很多。這樣算下來，它的收益不如理財型產品高，保障又不如消費性保險全面、保額高。

所以當你在購買一份保險想要返還的時候，你先想想自己到底想要什麼。如果是要收益，那直接買理財產品，如果要保障，那就老老實實的買消費型保險，不要被能返還矇蔽了雙眼。

當然，如果你是存不下錢的年輕人，適當的購買一點這種返還型的保險也不是不可以，只要不影響你正常生活水平，瞭解清楚你買這個產品的目的，就可以作爲強制儲蓄的一種方式。

那你會問了，既然買返還型不划算，那我買什麼保險，既能享受到低價也能在沒有派上用場的時候保費也不會白交？

壽險買能保障終生的，重疾險買能提前給付性。

保障終生的壽險很好理解，人無論什麼時候不在了都能拿到賠付。而提前給付性重疾險呢？

我們都知道，不同的保險產品會有不同的保障期限。假設你買的是70歲到期的重疾險，卻在71歲罹患重疾，你的保費相當於“白交”了。另外，即使設置爲保障終身，但如果由於車禍等意外事故不幸身亡，也拿不到賠償。

對此，保險公司的解決方案是：在重疾險裏添加死亡責任。換句話說，即使你沒得病，但不幸亡故，保險公司也會賠償。這類重疾險名叫“提前給付型重疾險”。

身患重疾或不幸身故，哪個提前發生，都可給付賠償。但它和返本型保險類似，其代價依然是：支付更多的保費。

4.請熟記一條原則：責任、保額、期限，是我們選購保險產品時最重要的關注點

責任，說白了就是哪些情況能賠，哪些不能賠。

保額就是保障的額度。

期限是會給你保障多久。

比如同樣是罹患肺癌，張三獲得100萬元的理賠，而李四隻得到10萬元，90萬元的差距歸根結底源自投保時選擇的保額不同。

所以在購買保險時，一定要了解清楚這些點。不要因爲平時買東西別人都是你買貴的，而某個銷售員推薦你買了一個便宜的產品，就覺得人家人真好，什麼都不看就買單了。也許他只是急於成交呢？

要相信“一分價錢一分貨”是有道理的。

那究竟選保額多少比較合適？得要看你願意花多少錢買保險，以及真的出了事賠付多少對你來說纔是夠的。責任的多少、保額的高低、期限的長短，這三大件直接決定了保險產品的價格。

6.有社保還需要買商業保險嗎？需要！

常聽人說，我不需要買保險，我有社保。尤其是保障意識不強的父母們，最喜歡說：“買什麼保險，保險都是騙人的，我有農村合作醫療，不用買。”

真的是這樣嗎？

其實如果你經濟許可，最好購買額外的商業保險。

因爲社保和合作醫療有限制，很多藥和設備不能用。如果你真的生了大病，那點報銷簡直就是杯水車薪。

比如我家鄉那邊的合作醫療是，報銷超過規定金額外的80%。舉個例子，假如指定金額是1萬，而你生病花了1萬2，那麼只能報銷2000*80%，也就是隻能報銷1600。而且如果你用了社保外的藥和儀器，還不能加到這個範圍。

所以這個對普通人來說，還是有壓力的。商業保險這時候的優勢就顯現出來了，它可以報銷除社保以外的部分。

二，如何給自己及家人買一份商業保險？

1.如何給自己買保險？

如果你剛畢業不久，獨自在外打拼，一個月除去房租和喫飯的支出，根本剩不下什麼錢。即使你不排斥保險，也知道保險的重要性，但這時候你讓你買一份一年保費1萬多的保險，對你來說也不現實。

所以對初入職場的年輕人來說，應該先確定哪些需求是一定要解決的，根據優先級列出清單來購買保險。

一般對年輕人來說，購買保險無外乎這幾個需求：

1.得了重疾，有錢治病；

2.得了重疾，彌補治療期間的收入；

3.不幸身故，給爸媽留一筆養老費；

4.意外受傷，解決醫保不包含的費用。

所以你需要買的是重疾和既包含普通意外受傷也包含身故的意外險。

對此，就可以找到對應的保險產品，並結合自己的收入確定保額，購買自己當下最需要的就可以了，不要擔心不夠完善，你可以在工作幾年後再選擇其他產品進行疊加，彌補已經購買產品的不足。

2.如何給父母買保險？

如果一個人罹患影響正常生活的重大疾病，那他主要面臨的問題有兩個：一是治療費用太高，掏空家底；二是無法繼續工作，失去收入。

前者可以靠商業醫療保險解決，後者則只能靠重疾險解決，兩類保險的功能不一樣。

重疾險有一個特點是：年齡越大，保費越高，保額越低。因爲年齡越大，患病的概率越高，甚至有些疾病是“老年人專屬”。

比如你和你爸媽買了同一份重疾險，你的保額是50萬，爸媽可能只有10萬。而且你的保費還比爸媽的便宜很多。

這樣看來，給爸媽買重疾險其實沒有必要。第一，重疾險的主要作用是賠付你因爲治療大病期間不能工作的損失，而爸媽已經不是家裏主要的勞動力了，這部分損失可以忽略。第二，爸媽買重疾的保費很貴，即使生了大病，賠付的金額其實也不比保費多多少。第三，因爲健康問題，你可能想買還買不了，比如高血壓。

所以如果你經濟不是特別寬裕又想給爸媽多一份保障，建議給爸媽買高額醫療險和意外險。

另外，即使不給父母買保險，也一定要確定父母有基本保險，不管是新合療還是其他的，這是國家給我們的福利，要充分利用起來，一年就幾百塊錢也不貴，萬一生了病有保險總比沒有好點。

3.有了孩子，如何給孩子買保險？

要給孩子買保險，首先得了解孩子出生後面臨的風險。

（1）重大疾病

孩子一旦患危重疾病，除了需要長期投入高額治療費用，父母也可能爲了照顧孩子而辭掉工作。因此，重疾險和高保額住院醫療險是應該首先爲孩子配置的保險。

重疾險的價值在於，罹患重疾後一次性獲得定額賠償，可作爲自費治療費用和家庭收入中斷的補償。高額住院醫療險的價值在於應對高額的醫療費用，尤其是許多醫保範圍外的自費項目。

（2）小磕小碰的意外

小孩子調皮，難免受傷。我有個表姐家的小孩，四歲多，一不留神從牀上摔下來，牙齒把舌頭咬穿了。從學走路的幼兒到乘車上學的中學生，孩子在生活裏難免磕碰受傷。

因交通事故、跌倒、墜落造成的意外傷害和身故，在孩童的意外險理賠中的佔比最高。

而各地醫保政策對交通事故、第三者責任造成意外的醫療費用報銷往往有諸多限制，所以給孩子買個意外險是必要的。

（3）一般疾病

家有小孩的都知道，孩子小的時候抵抗力很弱，三天兩頭感冒發燒。尤其是換季的時候，醫院的兒童科室更是人滿爲患。

這些小病一般花費不多，幾百到一兩千不等，看起來對家庭不會造成什麼大影響，但若一年下來其實也是一筆不小的費用，所以如果你孩子體質不好，建議把這部分保險也配置上。

相反的，什麼存教育基金啊，比如到你孩子上大學可以一次性返還多少錢那種，不是很有必要，因爲你現在看起來還不錯，但經過十幾年的通貨膨脹呢？還有壽險，也不是孩子必須的，千萬不要聽別人忽悠花冤枉錢。

這樣看來，需要給孩子買的基本保險有：重疾險、意外險、高額住院醫療險。

總結：

現實中，“大病致窮”的例子屢見不鮮，往往是辛苦打拼半輩子，一場大病，一家人的生活瞬間陷入窘迫。因此，人們的保障意識越來越強，開始用保險來規避這種風險。

那麼市面上的保險種類那麼多，到底怎麼選擇才能讓自己最大限度的獲益又不花冤枉錢呢？這就需要我們自己掌握一定的保險知識，科學的選擇保險這種產品。

只有自己掌握了一定的保險常識，纔不會被市面上琳琅滿目的保險名稱看花眼，買到對自己沒什麼用的產品，也不會被“保險都是騙人的”這種片面言論嚇的不敢買保險。

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