企業信用貸款不良率僅爲0.1%——

台州銀行業如何做到少抵押卻低不良

本報記者 彭 江

台州銀保監分局指導銀行機構創新開發台州銀行業“掌上辦貸”數字金融平臺，“掌上辦貸”平臺還依託浙江銀保監局與浙江省大數據發展管理局的合作，對接浙江金融綜合服務平臺，多維度引入台州政府有關信息，實現工商、稅務、海關、環保等數據及時查詢和共享應用

小微企業是實體經濟中最活躍的部分，小微興則實體興。浙江省台州是全國小微金改的試驗區，是全國唯一一個擁有3家城市商業銀行的城市。台州銀行業通過制度創新，探索出可複製可推廣的服務小微企業的商業模式。日前，經濟日報記者隨銀保監會來到浙江台州調研。

小微企業融資難，一個重要原因是在成長初期缺乏必要的抵押物。商業銀行在服務小微企業時，如何把控風險確保放貸資金安全也是一個難題。面對這些難題，浙江台州銀行業在服務小微企業方面亮出了自己的絕活，小微企業不用提供抵押物，也能獲得銀行貸款。

陳堅在臺州多年經營水泵業務。2018年，他想購置廠房，擴大業務規模。但是，因爲缺乏抵押品無法向銀行申請貸款。台州銀行了解情況後，主動承諾提供信用貸款。2019年2月份，陳堅在臺州銀行溫嶺大溪支行辦理了一筆200萬元的信用貸款，解決了購置廠房的資金缺口。

爲什麼敢給無抵押資產的客戶貸款？台州銀行有一套完整的風控管理策略。台州銀行市場總監王偉文說：“台州銀行打造了小微金融服務智慧平臺，通過大數據平臺，對貸前准入、貸中審批、貸後監控實施‘數字化’處理，能有效排查風險。”

“在臺州，沒有抵押物沒關係，只要你有勞動能力、有勞動意願、無不良嗜好，就可以獲得銀行貸款。”台州銀保監分局黨委書記曹光羣說。截至2019年3月末，台州全市信用貸款餘額909億元，較去年同期增加218億元，增長31.6%。

科技型企業在成長之初因爲輕資產的特點，難以獲得銀行信貸支持。不少地方試點嘗試用科技型企業擁有的專利權、商標權作爲押品來獲得銀行信貸支持。但是，如何準確評估知識產權價值是個難題。因此，企業通過知識產權質押獲得的資金往往不高，實際效果並不理想。

泰隆銀行鍼對科創企業輕資產、無抵押擔保、存在較大不確定性問題，探索符合科創企業發展規律的信貸理念。

泰隆銀行行長王官明說：“由於商標權、專利權等知識產權的準確價值不好判斷，我們不強求客戶質押知識產權。我們發放貸款還是看企業的產品和企業家的人品，發放貸款實際上屬於信用貸款。”

泰隆銀行在2017年設立了台州科技支行，截至2018年底泰隆銀行科技支行累放貸款2.7億元。值得一提的是，泰隆銀行90%以上的貸款不需要抵押物。據瞭解，客戶在泰隆銀行科技支行申請知識產權質押貸款不需要去第三方評估專利價值，這也爲企業省下評估費用，節約了資金成本。

衆所周知，小微企業貸款風險較大，收益較低，台州銀行業向小微企業發放無抵押的信用貸款後，不良率怎麼樣？答案有些出乎意料。台州銀保監分局數據顯示，在臺州市企業信用貸款不良率爲0.1%，企業抵押貸款不良率是0.74%，信用貸款的不良率比有抵押貸款的不良率還要低。

曹光羣介紹稱，這與當地融資基礎設施建設良好密切相關。爲了讓商業銀行更好的服務小微企業，台州銀保監分局指導銀行機構創新開發台州銀行業“掌上辦貸”數字金融平臺，“掌上辦貸”平臺還依託浙江銀保監局與浙江省大數據發展管理局的合作，對接浙江金融綜合服務平臺，多維度引入台州政府有關信息，實現工商、稅務、海關、環保等數據及時查詢和共享應用，真正讓數據“跑起來、用起來、立起來”，爲提高授信決策精準度、提升信用貸款佔比“賦能”。有了這些信息數據，商業銀行可以看小微企業看得更清楚，放貸更精準。

此外，依託“掌上辦貸”平臺帶動銀行機構信息系統與PAD移動終端建設，形成線上+線下的服務閉環，讓金融服務全流程網上通辦。客戶只要在電腦上、手機上點點按鍵，就能聯繫銀行機構，暢通無阻獲得金融服務，極大地提高了商業銀行面向小微企業的放貸效率。