最賺錢的民營銀行，又是它！

最賺錢的民營銀行來了，去年獲得了近25億元淨利潤，在這家微衆銀行的背後，看到了“企鵝”騰訊的名字！

一、最賺錢的民營銀行，又是它

進入5月，隨着A股市場上市公司的2018年年報披露季落下帷幕，部分非上市的銀行也正在陸續披露2018年財務報告。

而當中，作爲最早成立的一家民營互聯網銀行，騰訊旗下的微衆銀行，再度以平均每天賺取約678萬元淨利潤穩穩坐在中國民營銀行（把民生銀行歸在股份制商業銀行類別的前提下）的頭把交椅上。

二、微衆銀行2018年財務報告

根據年報顯示，截至2018年末，微衆銀行的總資產達到了2200.37億元，同比增幅高達169.31%；貸款餘額超過3000億元，其中，表內各項貸款餘額1198.17億元，同比增長151.16%；負債業務方面，各項存款餘額爲1544.78億元，比年初大幅增長了2795.02%。

這已經不是微衆銀行首次坐在了民營銀行的冠軍寶座上，早在2017年，它就已經坐上了國內民營銀行業的頭把交椅。而這次，更爲突出的一點是：

2018年，僅僅微衆銀行這一家民營銀行的淨利潤，就已經超過了其他所有已經公佈了2018年報民營銀行淨利潤的總和。

三、零售客戶增長迅猛

根據微衆銀行的財報披露，去年他們獲客數量增長非常迅猛，短短一年時間裏就新增了大約4000萬戶客戶，這個數據幾乎和被喻爲“宇宙行”的工商銀行去年的零售客戶增長數量相當，遠遠把其他民營銀行同行競爭對手給拋在了身後。

在這過程當中，它的拳頭產品的貢獻力量發揮了重要的作用。早在4年之前，也就是微衆銀行成立之初就清晰地定位其主打業務爲“個存小貸”，在金融產品方面，推出的拳頭產品使用過微信的讀者朋友們應該不會感到陌生：“微粒貸”。微粒貸這是針對個人零售客戶提供的，另外還有針對小微企業提供的“微業貸”。

數據披露“微粒貸”目前大約80%的客戶爲大專及以下學歷，而約76%的客戶從事着藍領服務業或製造業，72%以上的個人借款客戶單筆借款成本，也就是利率不超過100元，真正地在走“微”的貸款路線。

這種單筆規模“極小微”的貸款業務，是傳統的商業銀行不願意涉足的藍海區域。因爲傳統的信貸模式的經營成本較高，如果做這種微小的貸款業務，賺取的那微薄利率收入並不足以覆蓋商業銀行的運營成本。

而這一塊，騰訊和微信依託強大的流量基礎，能低成本地獲客和進行信用評估，從而大大地降低了貸款運營成本和費用，同時做到壞賬損失和息差收入較爲均衡地發展，從而成功地佔領了這塊傳統商業銀行視爲雞肋的業務藍海，滿足和解決了部分只需要小額資金週轉的用戶貸款需求。

而除了針對個人客戶提供微粒貸，也通過“微業貸”服務了近34萬戶的小微企業，戶均授信金額僅僅爲傳統銀行小微貸款的10%。、

這些小微企業究竟有多麼小？據數據披露，這些獲得貸款的企業平均僱員人數僅有10人，典型的小微型企業用工規模，而其中大約三分之二的企業客戶是首次從商業銀行處獲得貸款，而77%的企業客戶年營業收入低於1000萬元。

這些是過去像工行、建設銀行行、中國銀行、農業銀行、交通銀行等等國有大行，和招商銀行、中信銀行、浦發銀行、光大銀行、興業銀行、華夏銀行等等商業銀行並沒有大力投放貸款的領域。

五、資產質量和抵禦經營風險的能力，值得投資者重點關注

以往商業銀行不太願意投放這些小微貸款的原因之一，是不良率相對於國營企業來說較高，那麼料哥再查了一下微衆銀行的不良貸款情況、貸款撥備率和資本充足率等等反映銀行經營風險的指標。

結果也沒太大的意外，隨着2018年它的貸款規模的極速擴張，不良貸款率由0.64%降到了0.51%，這是商業銀行在財務報表上保持較低貸款不良率的一個有力技巧：做大分母！

也就是不斷地擴大貸款規模，讓新增不良貸款餘額增速低於新增貸款餘額增速，不良率就會在不良貸款總額增長的背景下依然下降。

隨着貸款規模的高增長，也給它的資本充足率方面帶來了巨大壓力，而資本充足率反映的是商業銀行最後償還債務的保障能力，體現了銀行抵禦經營風險的實力。

去年末，微衆銀行資本充足率爲12.82%，雖然超過了監管部門的要求，但是比去年的16.74%降低了不少，更遠低於2016年的20.21%，這是一個值得投資者和儲戶們重點關注的地方。

最後，你或你身邊的朋友，有使用過微粒貸和在微衆銀行存過錢嗎？有什麼愉快或者鬧心的經歷，歡迎留言分享！

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