宜信普惠產品與運營中心總經理田穎稱，能夠做好一個持續成長的業務，也就代表着我們能持續地爲更多、更廣泛的人羣服務。

宜信11年的創業史中，在兩大主營業務普惠金融和財富管理領域，都有很多“破風”的實踐。

與2016年宜信財富拉開財富管理行業大幕不同，可以從宜信普惠11年專注於借款諮詢服務的業務實踐中窺見中國普惠金融創新發展簡史的一個切面。

打造持續可獲得服務

普惠金融是一個成長的概念，也是一個創造價值的概念。從服務客羣來看，普惠金融主要爲個人、小微企業等高成長性人羣提供服務，這些羣體的金融需求呈現出小額、分散、人羣多樣的特徵。

作爲“普惠”概念在中國的推動者，宜信創始人、CEO唐寧認爲，普惠金融是一種金融邏輯，不應該侷限於大銀行沒做好的金融，更不是狹義的慈善金融，而是各有分工，使更加廣泛的人羣，在可獲得的前提下更加方便、快捷地獲取資金。

作爲宜信普惠產品與運營中心總經理，田穎也持同樣看法，“從事普惠金融需要極強的專業性，首先要保證業務模式的可持續，如果業務模式沒有合理的盈利性支撐，那說明這個服務本身沒有爲社會創造價值，作爲一個服務行業，也就是失敗的”。簡而言之，就是要以合理的成本，讓客戶享受到負責任的金融服務。

宜信普惠產品與運營中心總經理田穎

“對於宜信普惠，真正要做的是深入市場尋找用戶需求。”田穎表示，我們爲那些有需求，希望改變自己生活的人提供負責任的金融服務。因此爲這樣的服務定義了兩個要點：一是可獲得，二是在此基礎上的進一步限定，即持續可獲得。

“我們更想做的是通過專業的手段爲用戶打造持續可獲得的服務，而並非是一錘子買賣”，田穎稱，“能夠做好一個持續成長的業務，也就代表着我們能持續地爲更多、更廣泛的人羣服務”。

創新與平衡管理

在金融科技助力普惠金融發展的同時，宜信普惠金融精英一直踐行着“把手弄髒”、“彎下腰來做小微”、“趴在地上做小微”這十二字訣。從從業者角度出發，普惠金融不應該是“等客戶來”，而是“到客戶處去”，哪怕是最小量的額度，在毛細血管的末端也能創造非常大的價值，這就是最真實的需求。

在實踐的過程中，宜信普惠的發展路徑，契合唐寧提出的“普惠金融三步走”，即小額信貸、微金融、能力建設。其中，第一步解決資金獲取，第二步解決金融服務多元化，第三步解決“賦能”。

從某種意義上來講，宜信普惠始終在探索前進的過程之中，並且正在通過模式創新、技術創新，更好的去滿足客戶需求。

“宜信普惠留在中後臺實驗室裏的創新想法非常多，但不會都拿出來用，而是根據市場和業務場景，研究哪些內容可幫助我們更好的運營，哪些內容還爲時過早，甚至可能會擾亂市場，這也是基於專業和管理上的經驗所做出的選擇。” 田穎自信的認爲，宜信不僅是一個創新的企業，而且是一個對創新有管理能力的企業。

在創新的基礎上，宜信普惠同樣注重平衡管理。田穎指出，如果業務模式能夠經得住時間考驗，是因爲它爲客戶創造了價值。不論在產品設計，還是運營管理，都需要平衡考量進而進行決策的調整。

堅持線上線下“雙輪驅動”

在銀行領域，生死線是巴塞爾協議Ⅲ，壞賬率上限要控制在2%。如果服務風險超過這一範圍的人羣，銀行資本充足率等都將受到影響。同時銀行的運營成本，也決定了無法更好的爲有小額、分散資金需求的人羣提供服務。

然而作爲金融體系，乃至整個社會的資金融通的中心，銀行對國民經濟的調控，對金融機構乃至金融業的監督管理都有不可或缺的作用。因此宜信普惠做的更多的是對傳統金融機構服務的補充。

田穎指出，總結多年實踐經驗，在未來一段時間，宜信普惠仍將堅持線上線下相結合，瞄準固定客羣，不會上浮去做銀行客羣，同樣也不會突破風險底線。

“普惠金融行業發展的階段和我們受衆人羣在短期內不可能完全通過互聯網來證實自己的信用，因此普惠金融服務提供方也應該是線上+線下的模式。從宜信普惠自身實踐來看，數據和建模能夠提升的是運營的效率，但是從效果上沒有線下直面客戶的方法有效，線下有些手段反而能夠更加有效的判定這個客戶的信用和風險狀況。”田穎表示，從長遠趨勢看，技術的發展會逐漸拓展線上的佔比，但做出的決定準確度還需要進一步精進。

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