11月16日，在2017百度世界智能金融分論壇上，農業銀行宣佈百度金融和農業銀行合作推出的AB貸產品（A代表農行，B代表百度）正式上線，並於當天上午10點10分完成了第一筆貸款業務。對此，有銀行業內人士表示，這是“老體制玩出了新花樣”，“比較重磅。”

據清流Club瞭解，AB貸應該是業內首款由四大行與互聯網巨頭共同合作推出的消費金融產品。今年以來，BATJ等幾大互聯網巨頭開啓了攜手傳統金融機構的步伐，紛紛與四大行簽署戰略合作協議，其中螞蟻金服與建行，百度金融與農行，騰訊與中行，京東與工行等都達成了戰略合作，合作雙方都冀望優勢互補，以金融科技賦能傳統金融，從而實踐普惠金融。

如今，百度金融與農行率先推出落地產品，在互聯網巨頭與傳統金融機構的合作中走在了前列，也讓我們得以一窺互聯網+傳統金融的巨大想象空間。爲此，清流Club對百度金融消費金融負責人黃爽進行了專訪。

黃爽於2016年6月加入百度，任百度副總裁，負責百度金融服務事業羣組的消費金融業務（FSG）。履新百度之前，黃爽是陸金所執委，此前更有Capital One、渣打銀行等從業經歷。

“我們自己也沒想到AB貸能這麼快上線”，黃爽告訴清流Club，在她20年的從業經驗裏，如此大體量的兩個機構全方位的合作，這樣高的效率是十分罕見的，“我們跟農行談了一系列的合作，一開始對業務落地時間其實沒有很高的期望值，沒想到AB貸在我們跟農行簽約100天就開始內測了。”

AB貸是百度金融和農業銀行簽署戰略合作協議之後的第一個落地產品，目前只面對農行卡用戶，在農行網點內辦理。目前百度金融及農行並沒有透露太多產品細節，但黃爽告訴清流Club，“這是一款信用貸款產品，貸款週期和額度都比較靈活，但絕不是小微信貸，跟純線上的小額信貸也有區別。”

一直以來，不管是互聯網金融公司，還是互聯網流量平臺，與傳統金融機構在消費金融領域的合作一般都是助貸模式，即由互聯網公司完成產品設計、獲客、風控、貸後等全流程，自擔風險，金融機構只是成爲簡單的資金提供方。但此次百度金融和農行的合作則性質完全不同。

黃爽透露，在AB貸產生的過程中，農行直接參與了風險決策和產品設計。“它框定了產品的適用範圍和目標人羣，也規定了這個產品的一些運行流程，其實可以算百度金融爲農行定製了一款消費金融產品。”

如何去理解這個定製？“當你談一個定製產品的時候，其實本身就是在談（風險決策、產品設計等）這些維度。對於百度金融和農行來說，我們是雙方共建深度的合作。一開始可能我們的標籤更多一些，慢慢地他們的標籤可能更多一些，但是一定是建立在一個雙方都能接受數據保護和建模環境的基礎之上。”

黃爽坦言，在跟農行合作的過程中，也遇到不少困難。“因爲我們尋找人的方式、觸達人的方式、評估人的方式，跟傳統金融機構都不太一樣，他們固有的產品評估也不太可能使用我們的標籤來判斷人。所以說這是逐步對齊的過程”，黃爽告訴清流Club，拿AB貸產品來說，可能一開始很多人都會不看好，但最終這個產品順利落地了，非常不容易，“可以說雙方都拿出了最大的誠意。”

據清流Club瞭解，目前百度金融已經與農行共建了聯合實驗室，並完成農行金融大腦一期工程的軟硬件搭建及部署，預計今年底完成金融大腦一期在實驗室的驗收。此外，雙方正在對接的項目還包括智能掌銀、交易反欺詐、信用反欺詐、精準營銷、信用分等，有些已經小批量上線試用，比如智能掌銀的刷臉轉賬功能。

與農行的合作只是百度金融賦能傳統金融科技的大版圖中的吉光片羽。在當天的金融分論壇上，百度金融宣佈開放智能消費金融平臺。在百度金融的理解中，智能金融，即在後臺強調數字化支撐，基於大數據和機器學習技術構建金融大腦；在中臺強調標準化金融服務的輸出；前臺則表現爲用戶畫像、智能運營、智能營銷、智能風控、智能投顧和智能客服等業務模塊。

“這個平臺其實展現的就是人工智能在金融場景的應用，可以看做是生態合作的基礎”，黃爽告訴清流Club，“它可以是純金融科技的輸出，也可以是業務某一個鏈條或全鏈條的合作。在這個平臺下，合作伙伴既可以是場景方，也可以是資金方。”

而跟農行的戰略合作正是在這個智能消費金融平臺的範疇之內。據黃爽透露，除了農業銀行，目前百度金融還跟南京銀行、中信銀行、百信銀行、招聯金融、宜人貸等銀行、持牌消費金融公司等機構，以及一些線下的場景方達成了合作。

“我覺得今天的實踐還遠遠沒有充分展示這個平臺的張力”，黃爽認爲，生態化是人工智能發展的最佳路徑，“因爲參與的人更多，就有更多機器學習的機會，技術只有在不斷實踐中學習中才能更好地識別用戶。”

另一方面，黃爽也認爲，傳統金融機構也非常需要這樣的智能消費金融平臺。首先，互聯網金融的快速發展倒逼傳統銀行和金融機構不斷學習，其次，目前整個市場和行業都已經接受了互聯網金融的一些模式，但是傳統機構由於各種限制，不能很快地佈局線上市場，而百度的智能消費金融平臺正是給這些機構提供了機會。

對百度金融來說，智能消費金融也能很好地反哺百度的人工智能實踐。黃爽以百度的賬號體系舉例，“過去一整年我們都在做一件事，就是把百度的賬號體系打通”，黃爽告訴清流Club，“管百度賬號的團隊就在FSG，我們主要開的就是兩個會 第一個是帳戶升級會，第二個纔是智能獲客會”

一直以來外界都認爲百度並沒有真正的賬號體系，就算有也是弱金融屬性。但是通過智能消費金融平臺接入了央行徵信數據，或者許多合作金融機構的數據之後，正好與百度原有的互聯網行爲數據形成互補，使得用戶的數據更加全面和立體，換句話說，機器識別用戶將會更加準確。

“目前這個智能消費金融平臺纔剛起步，未來發展成什麼樣我們自己也很期待”，在採訪尾聲黃爽強調，“希望我們能一直堅持初心，真正用技術賦能消費金融，成爲智能金融的引領者。”