【定寿科普1】定期寿险的好，你是否看得到？
金融领域门派众多，如果说银行是厚重的少林，证券是玄妙的武当，那么保险作为弟子遍布江湖的丐帮也算当之无愧了。丐帮的镇帮绝学乃打狗棒法，保险行业的定海神针就是大数法则，因为保险得以自立的精髓，就是利用大数法则将个体的风险在群体中进行分担。打狗棒法一共三十六路，从大数法则衍化出来的保险产品也是五花八门，洋洋大观，这次要说的是定期寿险。
精算师是保险行业最会”算计“的人，我问过几位精算师朋友：你最愿意买的保险产品是什么？答案几乎无一例外，都是定期寿险。既然被业内人士这么看重，定期寿险的价值和重要性肯定不言而喻，但它又偏偏是保险门外汉们很不熟悉、即便熟悉也不喜欢的险种。这种鲜明的反差很有意思，让我想写一个关于定期寿险的简单科普，把我了解的定寿告诉你，方便你认识定寿和做投保决策。
准备写的话题包括：
1、定期寿险为什么重要
2、定期寿险的好与坏（与终身寿险对比）
3、哪些人应该购买定寿
4、买定寿需要注意的问题
5、目前市场主要定寿产品评测
今天先聊第一个话题：定期寿险为什么重要。
定期寿险，顾名思义，就是在一定期限内（比如1年、20年或者到70岁）为受保人提供死亡（有时含全残）保障的保险。如果受保人在保单期限内死亡或全残，则获得保险金，否则保险合同到期即终止，没有保费返还。定期寿险是纯消费型保险。
定期寿险的重要性主要体现在两点：物美——保障的责任重大，且价廉——保费低、杠杆率高。
1、无法回避的死亡风险
中国人忌讳谈“死亡“，以至于早期成立的寿险公司很多取名叫“保寿公司”，但是死亡并非“眼不见为净”，你谈或者不谈，它都在那里。
下图是专业人士根据中国寿险行业经验生命表测算出的中国人口早亡风险（65岁前去世）统计表：
资料来源：《人生宜保》中国金融出版社
可以看到，对30岁男性而言，65岁之前去世的概率接近14%，超过全国绝大多数省份的高考一本录取率了，没想到65岁前去世的概率比考上一本还大啊。
根据官方数据，2008年汶川地震遇难人数接近7万人。2010年我国20-59岁人群中有165万人死亡，这些遭受“英年早逝”巨灾的人数相当于每个月发生2次汶川大地震，他们的去世除了给家人留下巨大的精神创伤，还有巨额的死亡风险保障缺口。
什么是死亡保障缺口？瑞士再保险公司将其定义为：赡养者维持家人生活水平所需的财务资源，与赡养者过世后其家人现有财务资源（储蓄+寿险保障金额）的差额。
资料来源：瑞士再保险官网
2010年在中国，对于每100美元的保障需求，只有12美元的储蓄和保险覆盖，剩下的88美元则暴露在风险中，形成了巨大的保障缺口。
根据瑞士再保险公司的研究报告《死亡保障缺口：2011年亚太地区》，2000-2010年，中国内地死亡风险保障缺口以年均18%的速度增加，明显快于亚洲其他国家：
资料来源：瑞士再保险官网
同样，在中国，每一个负有赡养义务的工作者（即家庭经济支柱），其死亡保障缺口的增速也远高于其他国家：
根据瑞再《亚太区2015年死亡风险保障缺口》报告，2014年中国死亡风险保障缺口已达到32.1万亿美元，是当年GDP（10.48亿美元）的3倍。随着社会经济发展和生活成本的增加，这个缺口还在不断拉大。
反观保险业较为成熟的香港、日本和台湾，总体和人均死亡保障缺口的增速都要小很多。所以，当储蓄不能超前覆盖未来的生活成本时，为了减小死亡保障缺口，寿险是一个需要认真考虑的选择。
2、高保额低保费带来高性价比
你是否思考过自己家庭所面临的死亡保障缺口有多大？如何解决？
名医扁鹊评论自家三兄弟的医术时，说大哥最牛，能治未病之病；二哥次之，能治欲起之病；而自己最次，只能治已病之病。面对家庭可能面临的风险，你愿意做大哥、二哥还是扁鹊？如果你也希望能够治未病，定期寿险就是一个性价比极高的选择。
定期寿险的保障责任看似简单粗暴——保且只保特定期限内的身故（有时含全残），却有四两拨千斤的功效，因为它是纯消费型保险，无分红、无保费返还，所以能以最低成本帮助家庭抵御最大的风险。正是因为物美价廉，定期寿险也是精通保险定价的精算师们最乐意买的保险产品。
我自己的一份定寿保单，保额200万元，保障20年，每年保费1440元，相当于每1000元保额需缴纳0.72元保费，杠杆率算很高了。
以目前市面上某款定期寿险产品为例，30岁健康男性和女性（假设均为优选体），投保30年，保额200万，每年需缴纳的保费分别为3820元、2040元，每1000元保额只需保费1.91元和1.02元。
如果说买房是家庭理财的首要选择，那保身故风险的定寿也应当是家庭保障的首要选择。两者的思路不同（前者为了获得收益，后者为了规避损失），但殊途同归，都是运用必要的杠杆，增加家庭财务安全。
对了，定期寿险（也是所有寿险）还有一个优点：因为触发理赔的条件很明确（即受保人身故），较容易确认，所以投保人按要求提交证明材料后，保险公司产生异议的可能性很低，投保后不需要担心拒赔（当然，每一个投保的人都不希望真的要用到理赔）。
下次说说定期寿险与终身寿险的对比。
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本文首发自微信公众号：浅薄的四千（ID: qianbode4000）
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