在“零首付购车”的方案最早出现的时候，确实吸引了不少消费者，这些消费者并没有充裕的资金用来完成首付，所以对于买车一直也只能停留在“垂涎”的阶段，而闻讯购车可以零首付了，自然心动不已。

但人们所熟知的经销商，都比较“奸”，这些“零首付购车”的背后又藏着哪些猫腻呢？今天就跟大家聊聊所谓的“零首付购车”。

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01 零首付的买车钱从哪里来

经销商自然不是傻子，所谓的零首付，一般的方案就是贷款人需要缴纳车辆购置税、保险费、验车上牌费等相关费用，而不用支付车款，将车开回家，办理这种方案的消费者也是居多。那么这里面的运作流程到底是怎样的呢?

举个例子：比如有一定资金去运作的经销商，让客户先自己去选车谈价格，然后垫付全款帮客户提车，买保险上牌。

一旦客户有了车，就可以为其办理多家银行的信用卡，然后再将信用卡套现，车行提前收回投资。但是要再收取不低的佣金，一般佣金百分之10左右，也就是10万元的车最少要收1万元的佣金。

如果第一种方案消费者仍然负担不起，那么，其实还有第二种方案！贷款人甚至不用掏钱就可以把车开走。对于这种违背银行政策的行为，实际上经销商有自己的解决办法。

比较常见的办法就是通过价格反推，虚增车价，然后再向银行开出一张假单据就可以搞定了。

假设一辆车的裸车是12万元，如果按照正规操作首付20%计算的话，只要将车价写成15万元，消费者就可以轻松获得15万元×80%＝12万元的贷款。那么剩下那些各种税费呢？

有些车行还会帮助转几次抵押，从其他贷款机构那里再贷到一些钱，确实有办法让大家“零首付”就能提到车。

02 零首付的弊端与风险共存

所以如果采取以上第一种方式，那实际上就是经销商先帮助把车买到手，目的就是让人们多开几张信用卡提前套现出来，再收取一道不菲的手续费。

信用卡也有手续费与还款期限，而且短时间内突然刷掉十几万甚至数十万，若收入不高那后面只会面临两个结果：要么是每个月还款压力很大，要么是经常来不及还款导致信用不断被透支。

那采取第二种方式，那首先带来的就是因为报价被虚高了，付出的购置税、车价、保险等等费用都会被拉高。

第二个成本是需要转手抵押给其他贷款机构，来抵回银行贷款后仍然欠缺的差价，所以经销商会帮助安排一些另外的贷款公司去抵押还款，这些钱不是白借的，也是要收取手续费与利息的。

抵押的车有被收回与低价转让的风险，而实车的钱却是消费者的真钱。也就是说，消费者在这一环节成了被经销商各种借钱的“工具”。

这种方式风险也比较高，曾经有很多案例就是新车被多次抵押给第三方，最后买车人自己搭上了很高的还款额，还一直见不到车，因为车又被抵押转移了。

03 零首付合法吗

据了解，由央行和银监会联合公布的《汽车贷款管理办法》第二十二条规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%，也就是说，这种“零首付”是不被法律允许和认可的，属于违规违法行为。

所以，只要市面上存在的“零首付”方案，实际上都属于法律不允许的范畴，有很多灰色成分。

为了规避这种风险，很多汽车经销商还会介入各种贷款机构去解决资金来源，造成的弊端是：确实可以“零首付”提车，但是最后总的还款数要大了很多，甚至在不正规的贷款机构里能让大家陷入信用危机。

看到这里大家是否明白：零首付实际上就是一种玩资本融资的方式。提车确实可以不用钱，但是人们却根本占不到便宜，还要面临不止银行一家的还款单位，可能是车行，可能是借贷公司，后面总的支出会大很多。