世事沉浮，人心微妙变化

掺杂了人情，糊涂账会更复杂

在中国，最容易因为借钱撕破脸的，是亲戚。

过去，家里也曾向亲戚借了5万元，两年后还了全款，还给了一个大红包。

本来是挺好的一笔交易，但后来这个亲戚生意不景气，就开始说一些耐人寻味的话。

大过年的时候，她总会在吃年饭时提起一句话：

"如果当年在那只股票放5万，说不定现在就有50万了。”

这种意味深长的话，虽不明说，但听者尴尬。

但细想，如果当年不是为了省那点利息，直接向银行申请，或许就不会有这么尴尬的局面。

有人算过一笔账：

向银行借钱，按照12期，年利率0.80%算，那应该还的利息是4000元；

每天11块，少喝一杯奶茶，少吃一点零食，就够还利息了。

向亲戚借钱，期限同样1年，那么你要还的利息是：

中秋月饼礼盒500元；端午粽子礼盒500元；

给孩子买玩具衣服、过年送礼1000元......

关键是这些利息，不是本金还完了就没事儿，很可能是长期…

亲戚间的借贷，收利息会显得冷漠，不收利息是在损害自己的利益。

哪怕他在当下不在意，世事沉浮，旧账就会翻起，这个帐算你头上，你承担不起。

这就是人情债更加复杂的地方 —— 人心总会变化。

信用卡，银行与消费者共同的杠杆

人情贷的利息，看着很低，实际上，它可能是你一辈子都还不起的债。

最怕的是，世人心变幻难测，难免日后不会产生一个想法：因为借了你钱，错失了5万变50万的发财机会。

但你去银行申请5万元，谈的是一笔生意。借多少钱，多久，支付多少利息，是否有偿还能力和信用值，都是明码标价。

用钱来支付时间成本和机会成本的，一定是最简单、干净、直接的。

人情正成为中国社会越来越不能承受之重, 随着中国的城镇化进程和社交观念逐渐接受西方思维：物质世界里等价交换， 而钱，其实是最简单的货币。未来城镇居民年均复合增速为2.5%的情况下，假设10年后城镇居民人到均信用卡持卡量为2张，那么，信用卡发卡量年均复合增速为10%，信用卡市场一定是空间巨大。

截至2018年第一季度，我国信用卡累计发放约7.05亿张，人均持卡量0.44张；虽然美国金融危机导致人均信用卡持卡量减少，但到2016年美国信用卡人均持卡量已达3.16张。也就是说，我国同期人均持卡量不足美国的七分之一。

阿基米德曾说过：“给我一个支点，我可以撬动整个地球”。

对于消费者而言，那个撬动消费和生活全场景的支点，就是信用卡。

对于银行而言，那个撬动消费和实体经济巨大商机的支点，也是信用卡。

2009 年以来，信用卡交易额与 GDP 的比值实现了 10.4%到 25.6%的增长。表明信用卡使用频率提高，在居民消费中扮演更重要的角色。

到2017年，信用卡发卡加快的现象已经出现，当年人均持卡量同比增长25.81%，较借记卡高18.9%，行业步入大发展初期。

截至17年末， 我国信用卡卡均授信额度达2.12 万元，授信总额达12.48 万亿元，同比增速36.5%。

在经济增速下行、严监管的环境下，大部分的银行已经将业务的中心放在了零售上面，正是信用卡得以让收入额持续的大幅度上增，因此银行必然会将更多资源投入信用卡业务，是银行市场必争之地。

信用卡市场目前看来前途一片光明，而线上庞大的卡片发放量也让人望而惊畏。网络获客的通道，也是银行进行规模扩张的重点路径。

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