避开这10个大坑，你不在会说“保险都是骗人的”！
都说“保险是骗人的”，没错，我要是不干保险这行，我也是这么认为的。
真不能怪社会，很多事情是自己做出来的，做了就不能怕别人传，关键最可怕的是，这事儿一做就好几十年。
从我入行到现在都有十数载了，可情形依然不减当年。
改变不了别人，只能改变自己。今儿我就把行业里“传承百年”的“坑术”告知各位，有多远躲多远。
你父母小区里一定有卖保险的阿姨吧，问10得有9个说有；
父母是不是被拉去听过“产说会”这个玩意儿？是不是有去吃过保险公司的“酒会？问9个得有5个说去过；
是不是买过号称“年收益6%以上”还“复利滚存”的理财保险？问5个得有3个说买过。
完！100%入坑！
老人退休，手里多少都有闲钱，P2P不懂，股票不敢炒，唯独保险敢买！为啥？听着就赔不了呀，“保险”嘛！
殊不知，这为养老和医疗储备的保命钱，一旦放进去就不再属于他们。因为保险不是银行理财，根本没有本金一说，也不能灵活存取。
真到救命用钱时，所谓账户里的钱，一没宣传说的多，二没宣传说的容易取，你全家这辈子不恨保险才怪呢。
这坑你看了避不开，关键是得说服你的父母，切勿再碰任何保险，因为他们这个年纪本就不再适合买保险。
如果要买保障类保险，最好你来搞定。
很多人认为这条被列入买保险的黑名单可能有些牵强，但如果你尝试过就明白我不是夸大其词。
1995年的第一场雪，比去年来的晚一些，那年我媳妇儿6岁。
父母给她投了一款平安公司的少儿终身保险，每年缴费1800，交了9年，那可是23年前。
2017年的北京城与雪无缘，但我们决定与平安保险来一次邂逅。在打了5次电话、折腾了3个平安线下服务网点后，才把3万多一点的钱取了出来。（这传言中“大公司的服务好”真是让我刮目相看！）
这3万多就是滚存多年、尘封已久的教育金。
这几万块如果放回到20年前，真觉得是个钱呢，没准出国念个书都够了，可是真到我媳妇儿上学那会儿，也就买个出国的机票还是够的。
我算了一下内部收益率（IRR），实话讲，乍一看起来还真心不错呢，能达到4.05%的年化水平。
但我又查了一下1995年到2017年间的银行存款利率（5年和3年），能达到平均5.17%。黑线ing……不过我的境遇算好的，毕竟经历了早期高存款利率时代。
而现在，我拿过几款教育金产品做过测算，平均IRR能达到2%就不错了，所以，别再给你的孩子攒“机票钱”了，很不划算。
一定要记住，没有给全家买齐保障型保险前，其它险种都不要碰，买齐后，能不碰也不要碰。
其实以上两个坑都是说的这个事儿。想当年，我在保险公司混迹时，也是组织过好几场“酒会”的。
邀请客户到星级酒店，摆上十几桌，再请个“砖家老师”喷上半个时辰，话音未落，便有人掏钱“买”保险了，实则是我们派去的托儿。
砖家轻舞飞扬的唾沫，便是一张张保单成交的催化剂；业务员手中的利益演示书，更是促成买卖的空头支票。
也许你还沉浸在3年返本、5年翻番的窃喜之中，可事实是，本钱是不能返的，5年翻番更是不可能的。
为了打击保险被理财化、被夸大收益，保监会也出台相关政策，不允许快交快返型保险的售卖。
这何尝不是在委婉的告诉消费者：保险理财要谨慎。
的确要谨慎，每年1-3月的开门红便是保险公司“敛财”的最佳收割期，一大波保险“将士”正在向你靠近……
保到终身，这很符合大众的喜好和价值观。殊不知，你可能要为此而多付出一倍以上的保费，谁最开心？当然是业务员和保险公司。
买保险是为了什么？可能大多数朋友都还没认真思考过，也懒得去思考。
所以大多数人对保险的认知都停留在营销员说的话上面，亦或者是自己的思维局限中，但这些从一开始就是错的，结果又怎么可能正确呢？
希望大家能抽空读一读
《一堂保险公司从来不讲的课》，对你的益处，不止是现在，而是终身受用。
简单说，保险最大的作用主要是为了解决人生负担最重的阶段可能遭遇的财务风险。因此，你人生负担最重的阶段，一定不是古稀耄耋期颐之年，而是不惑知天命花甲之时。
很多时候，保额，比保障期更为重要。
在人们的意识当中，如果交了保费没出险，那保费就应当还给我。所以正是因为有着牢靠的群众意识根基，才为保险公司创造“返还型”保险打下了坚实的基础。
我真想说：想占便宜的，最后都被便宜给占了。
这种不花钱买保险的想法正中保险公司下怀，本身可以花1块钱解决的问题，这回倒好，要花2块3块甚至更高才能解决了。
羊毛出在羊身上，形容买返还型保险这件事再真切不过了！只是羊真的不清楚自己出了多少羊毛而已。
我在《2018年20款儿童重疾险评测上篇：儿童重疾险的真相和选购思路》中举过返还型保险的例子，大家有兴趣可以读一读。
总之，不碰返还型保险，就能直接省去50%的保费。
实在不敢苟同。关键可笑的是，说这话的人，10年后都不知道自己在哪呢？何谈大公司服务好？
我开始讲的为我媳妇儿取保险金的事儿，那可是世界上大名鼎鼎的“中国平安”啊，我可不是不懂保险，愣是让我打了5次电话、跑了3趟门店才取到了钱啊！还好我年轻，还好我脾气好……
说大公司服务好的，无非就是想让你买他们家保险。
但最后你会发现，给你服务的都不是最初卖你保险的人，就是这么现实！
坑七：不如实告知也能赔简直是胡闹！敢说这话的，你一定让他录音、按手印儿、立字据。
《保险法》中的第十六条就被他们这样践踏了。
第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
相信一定是我划线文字的描述被人利用了。这条法则在行业里称为“两年不可抗辩条款”。
但是细读分析后你会明白其中的含义，两年不可抗辩条款的核心是保险公司能否解除保险合同，而不在于是否赔偿。
因此，如果你未如实告知，保险公司最正确的操作是：2年后不解除保险合同，但是你不如实告知的疾病所导致的重大疾病不做赔偿，罹患其它重疾，可以赔偿。
这样做既能符合保险法要求，不解除合同，也不赔偿，又能维护诚实用户的利益，保证公平性。
所以，不要再轻信“不用告知，2年后也一样赔”的谬言了。
坑八：收入的10-15%买保险用脚趾头想一下，这样说也太不负责任了。假如年收入100万，也一定要花10-15万买保险吗？完全没有科学依据。
一个家庭究竟花多少保费购买保障，是要根据家庭收支和负债情况而定的，绝非简单的数学乘法。
买到能覆盖风险为止即可，切勿以保费多少论充足。
上新产品和下线老产品，是保险公司再正常不过的经营活动了。但是，保险公司为了拉动业务增长，打着“产品停售要涨价”的旗号，以“教唆”式的方式让营销员抓住最后时机薅客户羊毛。
客户往往都是吃瓜群众，以为物以稀为贵，哪明白其中的真相，就中了圈套。
真相是什么呢？停售可能涨价，也可能降价；停售可能出更好的新产品，替掉旧的产品；停售可能出符合规定的产品，替掉不合规的产品。
因此，停售绝对不是你立刻要买保险的理由。
坑十：一张保单保全部有的朋友嫌麻烦，觉得东一个产品，西一个产品，买好几个公司的产品，打理起来很麻烦。
实话讲，过去这的确是有一些不方便，但随着技术的进步，现在越来越多的保单管理工具可以协助到你。
如果你还认为一张保单附加很多保险，就能解决全部问题的话，那就大错特错了。
很多主险+附加险形式的产品，把你能想到的所有风险都给保了，但以附加险形式存在的产品性价比之低堪称绝唱。
因为一张保单把意外、疾病、重疾、住院统统都管了，如果不贵一点，似乎不科学？
这反而就成了保险公司“理直气壮”加价的根本。然而被坑的你，还心甘情愿的觉得贵的有道理。
另外，放在一张保单内，假如主险赔付了，那么整张保险合同也将终止。“覆巢之下，安有完卵乎？”附加险也会荡然无存，意味着你丧失的是所有保障，可你交的可是一堆保险的钱啊。
如果各个责任拆分开来购买，你不仅可以保证每个责任是独立赔付的，更可以省去一笔不小的保费开支，两全其美，何不乐乎？
时至今时今日，我还在梳理我国保险行业内存在的“毒瘤”，内心中不免一声叹息。
行业发展到现在，不该如此往复循环。一个多么高尚的行业，却被世人谈虎色变。
但只有敢于面对，才能彻底革新；只有认清自己，才能反省悔悟；只有揭露事实，才能公开监督，这是对自己负责，亦是对客户负责。
真希望，中国的保险业，能在大家共同努力下，有口皆碑，为更多的家庭送去最实惠、最有用的保障。
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