银行员工在受理客户信用卡申请时，会遇到两类欺诈风险，即虚假身份申请和虚假资料申请。其中，虚假身份申请指违背他人意愿使用他人身份证件（身份证、军官证、护照等）或伪造虚假身份证件申请信用卡的欺诈行为。虚假资料申请指身份证件真实有效，但工作单位信息（包括工作单位、工作单位地址、办公电话等）和住宅信息（包括住宅地址、住宅电话等）全部与实际情况不符的虚假申请欺诈。

刑法第一百九十六条：“有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金； 数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）使用伪造的信用卡，或者使用虚假身份证明骗领信用卡；

（二）使用作废的信用卡（国外酒店压卡交易，商户事后结算）；

（三）冒用他人信用卡的（账户盗用、未达卡），盗窃信用卡并使用的，依照刑法中盗窃罪的规定定罪处罚；

（四）恶意透支的。恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额

透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

那在日常工作中，如何鉴别信用卡虚假申请呢？

第一代居民身份证分为普遍地区身份证和经济特区身份证：特区身份证在身份证的右上角有个特区的防伪标志，其它地区的身份证右上角是没有特殊防伪标志的。

第一代身份证的有效期分为5年、10年、20年和长期四种，16岁以下签发的有效期均为5年，16-25岁签发的有效期为10年，26-45岁签发的有效期为20年，46岁以上签发的时间为长期。

一代证一般出生年月日那一栏，“年”字与上一栏“民族”是对齐的，“年”字正好在“民族”二字的中间，如果有偏差的话，此证就有可能是假的。

第二代身份证：一是在一般的光线下，平视第二代身份证表面时，表面上的物理防伪膜是无色透明的且看不到特殊图案；二是适当上下倾斜“二代身份证”，便会观察到证件的左上方有一个变色的长城图案，呈橙绿色；三是用左眼和用右眼分别观察，身份证上的长城图案的颜色将呈不同颜色；四是将身份证旋转90度（垂直方向），观察到的长城图案呈蓝紫色；

五是适当上下倾斜“二代身份证”，便会观察到证件的右下方有一个“中国CHINA”图案；六是照片的脸部无网文，背景衣领均有网文覆盖；七是底文为彩虹印刷的扭文。

犯罪嫌疑人通常使用对真实的个人信息，如姓名、地址、身份证号、工作单位或工作证明等进行改动的手法虚假申请，欺诈通常就隐含在细节之中。一是信息明显错误。常用信息书写错误，如申领人姓名、家庭地址、身份证号等关键信息书写明显出错，并且有涂改现象；检查申领人住宅、公司地址是否在网点地址附近；工作单位电话无效；住宅电话与工作单位电话相同；住宅电话空缺或无效；二是个人详细资料有误或前后不一致。填写的出生日期或年龄与申领人的实际情况不符。一些年轻的欺诈者往往虚增年龄使他们看上去更成熟、可信；年龄与收入、邮编与区号。如一些欺诈者提交的年龄是23岁，所在行业也不是高收入行业，但在工作证明资料中工龄却是10年并且年收入达10万元。三是相似申请的表现。同一住宅地址下提交了不同姓氏的客户的若干份申请。收到基本信息相似或近似的若干份申请，如某推广机构收到很多份申请，其居住地址是相同的街区或住宅电话、单位电话号码前几位都相同。收到笔迹相似或近似的若干份申请。在一些欺诈案例中，推广机构往往会收到来自不同申领人，但基本可推定为是同一人填写。

掌握虚假申请欺诈件的进件特征。非法中介多冠以融资服务公司、信息咨询公司，投资顾问公司等名称，或以房屋中介公司等形式出现，通过熟人介绍、主动电话联系、甚至公开在报纸上打广告等方式吸引急需用钱的人或恶意套现的不良社会人员前往办卡。黑中介对其业务的介绍往往是帮助办理银行小额信用贷款，甚至直接声称认识银行内部人员，可手续简便的办理高额度信用卡。黑中介除了指引申请人隐瞒真实信息，填写不实的个人资料外，还进行伪造收入证明、房产证、机动车行驶证等财产文件等不法行为，欺骗银行审核。公司名称为“投资公司，贸易公司，财务咨询公司”等，整体规模较小、人较少，并且员工基本在上班时没有实际性工作；实地走访单位时，发现单位办公设施简陋，人员很少，找单位人事部核实填表人资料时，对方会称人员外出办事或出差了，这段时间不会在单位；客户所在单位已经装了POS机，是代办卡公司的可能性比较大（机具用于套现，盗刷信用卡）。

黑中介工作人员办卡意愿或热情度极高。推广人员在进入公司后，公司工作人员热情招

待，并表示自己很愿意办卡，积极询问我行的进、件方式，然后表明自己已经申请过我行卡，并递交几份已经填写好的资料，填写较完整，且附件齐全；推广人员接到客户电话，说要办卡，等推广人员到达其单位，客户表示同事出去办事，资料已经填好了，还附了房产证（房产证也不太正规），并且提供了在职证明或工作牌。黑中介的主要获利方式，是向申请人收取高额手续费，一般在办卡前先收取100元至1000元不等，等批核后，再收取200元至6000元不等的费用。有的黑中介还帮助办卡人在领卡后进行套现，并从中收取手续费。

黑中介进件分为两种：一种是较为真实的资料，基本上为申请人自行提供。房产证/购房合同、营业执照、车证等一应俱全，就算没有这些，黑中介也会想方设法“提供”；另外一种即完全是胡编乱造的申请资料，臆造的公司、部门、地址和电话。同一批表中，申请人将单位全部填写为中介公司。不同单位的申请表工作证明格式相同，不同单位的申请表，同一笔迹填写。提供的工作证明不是我行提供的样本，且工作证明一般都已打印好，只要填写姓名方可，并且证明很专业，上面标注“仅作办卡之用，不做任何形式担保”。不同单位的申请人联系电话相同。按照填写资料打电话过去，一种情况是想半天答不出来，另外一种完全答非所问，只要是问的问题都说是，哪怕信审员随便编造的人名、电话等，也不假思索的回答知道。一般采取分批次进件。

对于散客进件，不要为了省事做出法律、规章禁止的行为，如胡乱填写客户信息等。警惕客户送来的薄、轻、破、旧、模糊的身份证。如在网点外设摊宣传进件时，不要因为现场客户众多而忽略对申请表及身份证的逐一审核。警惕客户递交异常齐全的申请资料。绝对不要接受第三者递交的申请资料。加强风险防范意识，尤其防止熟人推广中的欺诈。